Высшее образование сегодня доступно далеко не всем. Обучение в МГИМО, например, стоит 7500 евро в год, в МГУ - 4600-8150 долларов, в РГУ нефти и газа им. Губкина - 2500-3400 долларов, в РЭА им. Плеханова - 5000 долларов.
В регионах высшее образование ненамного дешевле. Например, в Уральской горно-геологической академии годовой курс стоит 1500 долларов, в Саратовском университете - 2000 долларов. И это при том, что средняя зарплата по Москве составляет около 900 долларов, а по России - 450.
В этой ситуации образовательные кредиты для многих молодых людей - единственный выход из положения, но пока, увы, не совсем реальный. Нет, у нас, конечно, есть несколько банков (всего десять), где можно получить такие кредиты, но под жуткие проценты (17-20 процентов) и на довольно короткий срок (6-14 лет). Банкиры неохотно предоставляют такие услуги, их пугают невозвраты, им нужны гарантии.
На прошлой неделе в Госдуме прошел "круглый стол", на котором законодатели и банкиры обсуждали международный опыт государственной поддержки образовательного кредита.
Как напомнил президент Ассоциации региональных банков России, зампред Комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, в августе 2006 года правительство одобрило проект Концепции государственной поддержки образовательного кредитования, подготовленный минобрнауки. В течение 2007-2010 годов будет проведен эксперимент по предоставлению такой поддержки.
Согласно концепции, будут выдаваться три вида образовательных кредитов. Основной кредит студенты будут получать для оплаты обучения в вузах. Сумма этого кредита составит 140 тысяч рублей в год. Второй вид кредита - дополнительный, предназначенный для получения студентами дополнительного образования. Его сумма определена в 70 тысяч рублей в год. Третий вид кредита - сопутствующий. Студенты могут получить его для оплаты сопутствующих расходов - "на жизнь". Размер такого кредита, как ожидается, составит в среднем 4,5 тысячи рублей в месяц.
Но это, как говорится, завтрашний день, а пока ситуация не столь радужная. Главная проблема создания массовой системы образовательных кредитов - распределение кредитного риска, убежден Аксаков. С точки зрения банка, сохранение за ним 90 процентов кредитного риска не отменяет необходимости привлечения поручителей (двух и более). Таким образом, получателями кредитов становятся не студенты, а их родители, которые подтверждают свою платежеспособность текущими зарплатами, либо закладывают квартиру. Оптимальный вариант, по которому, кстати, в настоящее время выдано большинство образовательных ссуд, - кредит под поручительство юридического лица. Например, компании, в которой работает заемщик.
Второй важный вопрос, по словам Аксакова, - как организовано рефинансирование кредитов, так как это долгосрочные кредиты на 10-15 лет. По срочности они приближаются к жилищным (ипотечным) кредитам. Однако их кардинальное отличие состоит в отсутствии такого надежного обеспечения, как залог недвижимости.
И все же, по мнению Аксакова, для построения системы образовательного кредита необходимо использовать опыт именно ипотечного кредитования. Во главе этой системы может стоять орган, похожий на АИЖК (американская модель) или госбанк развития (немецкая модель).
Банк развития Германии кредитует студентов сроком до 25 лет, не требуя обеспечения (залога или поручительства родителей). При этом банк берет на себя кредитный риск, связанный с невозвратом займа.
В германской модели кредитные риски принимает на себя госбанк развития. Он же осуществляет рефинансирование, поскольку имеет рейтинг AAA и может занимать дешевые деньги на рынке капитала.
В США специальная социальная программа Upward Mobility помогает любому американцу подобрать банковский заем на образование. Система кредитования образования там настолько развита, что зачастую люди берут кредит по ставке 1 процент на 30-40 лет, а начинают отдавать, лишь когда устроятся на работу. И седовласый профессор продолжает выплачивать банку по 50 долларов ежемесячно, погашая кредит, который он взял в далекой молодости.
В американской модели секьюритизация портфелей одновременно решает обе проблемы - происходит передача кредитных рисков инвесторам через специальный банк (ABS), который осуществляет рефинансирование на рынке ценных бумаг.
На заседании обсуждались проблемы не только компенсации кредитных рисков в случае невозвратов, но и их снижения. По мнению большинства присутствующих, при кредитовании особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть следует оценить, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить. Ассоциация региональных банков России подготовила также Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. Программа исходит из того, что 10 процентов риска принимает на себя центр, а 90 процентов риска должен взять регион. Вопрос в том, каким образом структурировать кредитный риск? Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и региональных властей при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития.
Однако у "образовательной" инициативы банкиров есть и оппоненты. Так, первый зампред Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев считает, что на государственном уровне торопиться с принятием концепции о кредитах на образование не стоит. По его словам, "сейчас в России студентов больше, чем в Советском Союзе во время его заката". "И если на рынок образования, и так переполненный предложением, влить дешевый рубль, то либо подорожает само образование, либо возрастет и без того непомерное предложение", - прогнозирует он.
Медведев отметил, что если не будут определены характеристики будущего заемщика-студента, а риски по невозвратам кредитов переложены на плечи государства, то откроется очередное окно для коррупции и банки будут давать деньги кому заблагорассудится. Если же определить законом потенциального студента, который будет поступать лишь в определенный вуз из списка, то ситуация вообще станет абсурдной. Как же правительство угадает, в какой вуз давать деньги?
Законопроект об образовательном кредите в Госдуме до сих пор не читался, так как против него выступает минфин, который не хочет, чтобы очередная порция "шальных" денег попадала в экономику. Источник же в минфине заявил, что законопроект еще слишком "сырой" и будет рассматриваться на уровне министерства только после существенной доработки.