С поразительной легкостью группа сельчан обвела вокруг пальца два российских банка, специализирующихся на экспресс-кредитовании. Идея сорвать барыш на афере с кредитами пришла в голову 20-летнего безработного, жителя села Новая Заимка по кличке Джамбота. Действовали по незамысловатой схеме. Находили человека, который соглашался от своего имени заключить в Тюмени договор кредитования на приобретение товара. Обещали за помощь от двух до пяти тысяч рублей. Жертв убеждали в том, что опасаться нечего. Мол, занесенную в компьютерную базу данных информацию уничтожат некие знакомые. Либо за кредит расплатится какая-то организация. Простаков нашлось около полусотни. Среди попавшихся на удочку - алкоголики, которых в окрестных деревнях немало. А еще те, кто не имел постоянного дохода либо получал мизерную в одну-три тысячи рублей зарплату. В оборот попали и инвалиды с "признаками умственной отсталости". Согласно материалам следствия, находились и сомневающиеся. Их согласия порой добивались угрозой расправы.
Клиента доставляли в областной центр на легковушке. Его обязывали называть представителю банка вымышленные место службы, адрес предприятия, размер заработка. Данные эти никто не проверял. Иногда псевдозаемщик сам заполнял анкету. Чаще за него это делали мошенники либо банковский менеджер. Важна была только подлинная подпись. Когда от заемщика несло перегаром и он был чумаз, его оставляли в машине, приносили лишь подмахнуть бумаги.
Расплачивались за услуги с земляками по своему усмотрению. Самая щедрая сумма - две тысячи рублей. Кому-то пришлось довольствоваться угощением колбасой и пивом, кто-то не получил ни гроша. Между тем покупки нешуточные - компьютерная техника (в половине случаев - дорогие ноутбуки) стоимостью 30 - 50 тысяч рублей. Обязательный первоначальный взнос составлял лишь десять процентов. Сколько выручил за нее глава шайки, кому реализовал - уголовная история умалчивает. В ходе предварительного следствия один из обвиняемых ссылался на разговор с Джамботой. Якобы тот обмолвился в том смысле, что приобретенная техника иногда оставалась в магазине, а сотрудники выплачивали лишь половину стоимости товара. Эта, с позволения сказать, версия не стала предметом расследования.
Между тем псевдозаемщик из Новой Заимки не утруждал себя разнообразием торговых фирм. В деле фигурируют преимущественно два магазина. В одном из них совершена каждая третья покупка. Но, как выяснил корреспондент "РГ", адрес этого торгового салона (комнатка в офисном здании) - липовый. Что подтвердил сам арендодатель. Ни компьютеры, ни что-либо другое здесь никогда не продавали. И вообще тюменского магазина с таким названием ни в памяти справочно-информационных служб, ни в недрах Интернета не оказалось. Еще один магазин был прописан в жилой двухкомнатной квартире. С учетом этих обстоятельств криминальная трагикомедия приобретает вовсе странную окраску.
На суде все восемь человек отказались признать свою вину. Пока осужденные находятся в СИЗО - ждут рассмотрения кассационной жалобы. Восьми мошенникам по приговору Заводоуковского райсуда придется провести в колониях от 4 до 7 лет. Но вернуть кредиторам утраченные средства вряд ли удастся.
Иски банков о взыскании ущерба (сюда включена и упущенная выгода) суд порекомендовал рассмотреть в порядке гражданского судопроизводства, поясняет государственный обвинитель Петр Казанцев. Если претензии будут удовлетворены, то реально кредиторам удастся вернуть, скорее всего, мизерную часть из приблизительно двухмиллионного убытка. Ценного имущества, которое можно было бы пустить с молотка, в домах мошенников практически нет.
В среде здравомыслящих банкиров происходящее на рынке экспресс-займов с грустью называют "кредитизмом". Действительно, трудно назвать разумным поведение и ряда кредитных учреждений, и многих заемщиков.
Первые сошлись в жестокой схватке за покупателей магазинов бытовой техники. Цель - соблазнить как можно большее число людей на быстрый кредит. Если на оформление документов и проверку данных один банк тратит 30 минут, а его конкурент - четверть часа, клиенты предпочтут более расторопного партнера. Эта гонка привела, с одной стороны, к упрощению процедуры, с другой - к увеличению суммы переплаты в качестве компенсации возрастающего риска. Сейчас она достигает 60 - 100 процентов от стоимости товара. При этом реальная величина переплаты от заемщиков утаивается с помощью всякого рода скрытых комиссионных платежей.
Эксперт областной ассоциации кредитных организаций Андрей Обрядов поясняет, почему малограмотным мошенникам удалась афера. Во-первых, по его убеждению, банки подвела неоправданно большая надежда на скоринг - компьютерную программу, которая по определенным параметрам определяет платежеспособность клиента и риск выдачи кредита. Как видим, его легко заполучили безработные люди с фальшивыми анкетами. Подлинность данных проверять недосуг. Во-вторых, во главе угла - валовой показатель: заработок оформляющего документы менеджера зависит напрямую от количества выданных кредитов. Подозрения отметаются. В-третьих, у пострадавших банков-конкурентов собственные бюро кредитных историй, и они, судя по всему, не делятся друг с другом информацией. Не случайно заводоуковским аферистам удалось трех подставных лиц использовать дважды для получения кредита. Сначала один банк согласился на сделку, а через пару недель - другой. В итоге оба прогорели - за вычетом первоначального взноса - на 220 тысяч рублей. Нынешнее законодательство, добавлю, не разрешает, но и не запрещает оперативный обмен данными бюро кредитных историй. Но пока федеральная служба по финансовым рынкам наложила на это табу.
Сергей Попов, начальник главного управления Центробанка по Тюменской области:
- Я не буду говорить о филиалах столичных банков, занятых розничным кредитованием. У них своя, федеральная, статистика. Задолженность же заемщиков перед региональными банками довольно мала, не вызывает повода для тревоги. Наши кредитные учреждения не позволяют себе кредитовать кого попало, без заминок поставляют информацию о заемщиках с их согласия в межрегиональное бюро кредитных историй.
Главная причина роста задолженности - не проделки мошенников, а так называемые скрытые комиссии. Ситуация скоро изменится: с 1 июля, как известно, банки обязаны указывать в договорах эффективную, иначе говоря, правдивую, процентную ставку. Что касается перспектив потребительского кредитования, то его ресурсы далеко не исчерпаны. Мировой опыт показывает: покупка товаров в рассрочку стимулирует производителей, благотворно влияет на национальную экономику.
Тем временем
Когда верстался номер, стало известно о задержании в Тюменской области семерых молодых людей. Им предъявлено обвинение в хищении многомиллионной суммы путем мошенничества. Преступники поживились капиталами банка "Русский стандарт" (к слову, преимущественно именно он понес ущерб в описанной выше истории).
Выяснилось, что в качестве своеобразного вознаграждения банк отсылал по почте именные кредитные карты клиентам, которые вовремя расплатились за потребительские кредиты. Примерно до двухсот жителей Тюмени и Омска карточки не дошли, но с каждой было снято по 40 тысяч рублей. По данным следствия, мошенники платили почтальонам за перехват писем, а сотрудникам банка - за анкетные данные заемщиков. Узнать код доступа, активировать кредитки было уже несложно.