Международная финансовая корпорация разработала для России Кодекс ипотечного кредитора.
Этот документ призван защитить получателей кредита от навязывания банком невыгодных условий. Детали проекта обсуждались вчера на экспертном совете по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при Федеральной антимонопольной службе.
Актуальность кодекса не вызывает сомнений. Достаточно упомянуть, что банки, пользуясь некомпетентностью клиентов, бессовестно вводят людей в заблуждение относительно реальной стоимости кредитов. Федеральная антимонопольная служба уже обращала свое внимание на то, что за счет скрытых платежей реальные ставки по потребительским кредитам зачастую в два раза превышают заявленные.
Эксперты сознательно пошли на то, что выделили в отдельный свод правил нормы поведения при ипотечном кредитовании. Кодекс призван решить и урегулировать актуальный сейчас вопрос нацпроекта "Доступное и комфортное жилье".
- Стандарты ипотечного кредитования очень важны для рынка в целом. И в частности для формирования среднего класса в стране и повышения уровня жизни россиян, - считает руководитель программ технического содействия Международной финансовой корпорации (IFC) Елена Клепикова. - Задача этого проекта заключается в том, что он должен сформировать стандарты индустрии, чтобы она стала эффективной.
Что же может получатель ипотечного кредита требовать от банка? Во-первых, объективную информацию: кредитор должен предоставлять полные и достоверные сведения, в том числе об уровне процентной ставки, графике и условиях их пересмотра, величине начального взноса и периодических платежах, графике погашения кредита, необходимых гарантиях и так далее.
Во-вторых, кодекс обязывает банк "с пониманием рассматривать случаи финансовых затруднений потребителя" и нарушение им сроков возврата кредита, а также обязан помочь гражданину преодолеть временные трудности.
За соблюдением кодекса банкирами будет следить специальный совет и омбудсмен (уполномоченный) по жилищным кредитам. Последний обязан рассматривать жалобы потребителей, обнаруживших неэтичные действия банков. За нарушение кодекса к ним могут быть применены санкции.
Одно "но". Нормы кодекса будут носить лишь рекомендательный характер. Банк может добровольно присоединиться к нему либо отказаться от исполнения указанных в нем норм. Почему же не придать нормам данного документа силу закона? Этот вопрос не раз звучал вчера из уст представителей крупнейших российских банков. Для потребителей такой вариант развития событий однозначно был бы более надежен.
- Для подписавших кодекс кредиторов его требования становятся обязательными, а в качестве бонуса банк получает право ссылаться на соответствующий статус в рекламе. То есть потенциальный заемщик должен легко отделить этичный банк от потенциального "обманщика", - уверена начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева.
Между тем далеко не все присутствовавшие кредиторы одобрили предложенный проект. Некоторые высказались "против", аргументируя это тем, что подобный кодекс приведет к отсутствию конкурентоспособности компаний.
Насколько кодекс выгоден потребителю, тоже пока непонятно. В нем много тезисов, которые вызывают больше вопросов, чем ответов. Так, кодекс говорит о недопущении дискриминации. Прописывается, что "кредитор предоставляет свои услуги в равной мере высокого качества для всех потребителей, независимо от их образования, опыта, расовой принадлежности, цвета кожи, пола, семейного положения, вероисповедания, возраста, физических возможностей, происхождения или национальности". Если расовое и религиозное равноправие не вызывает сомнений, то неясно, как банки-кредиторы могут предоставлять кредит невзирая, например, на возраст заемщика. Этот пункт сейчас есть в анкетах практически всех банков, предлагающих ипотечные кредиты.
А другой пункт кодекса вообще развязывает банкам руки в выборе клиента: кредиторы должны "избегать предоставления жилищных кредитов потребителям, чьи возможности по погашению данных кредитов, по оценке кредитора, представляются сомнительными". Впрочем, это свое право банки и сейчас активно применяют на практике. Большинство кредиторов требуют от потенциальных заемщиков медицинскую справку. Причем, для ее получения необходимо не просто "пробиться" по картотеке, а пройти хоть и непродолжительное, но обследование. Банк запросто может отказать потенциальному клиенту только потому, что у него будет плохой анализ мочи.
Впрочем, авторы кодекса делают оговорку, что данный вариант не окончательный.