Недобросовестным заемщикам грозят серьезные санкции - в банковское законодательство предлагается ввести механизм банкротства физических лиц. Совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства поддержал введение в действие правил банкротства граждан. Однако эксперты высказались за более жесткий вариант без поправок минэкономразвития, которые давали право любому несостоятельному должнику с постоянным доходом подать заявление в Арбитражный суд о банкротстве и избежать единовременного изъятия имущества для погашения долга.
В соответствии с этими жесткими правилами имущество гражданина суд сразу арестует, и на реструктуризацию долгов ему дадут 3 месяца. После этого несостоятельное лицо признают банкротом, а судебный пристав сможет начать распродажу имущества.
Правила банкротства, безусловно, ударят по интересам и неразборчивых в средствах выбивания прибыли банков, которые не брезгуют заведомо сомнительными заемщиками.
Проект минэкономразвития не предусматривает реализации жизненно необходимого имущества, изъятия у неплательщика квартиры, в которой он проживает, а также предметов домашнего обихода. Однако отмечается, что в счет уплаты долгов могут быть реализованы другие транспортные средства и жилплощади, если они есть в наличии. В отношении же ответственности близких родственников в законопроекте сказано, что их ответственность перед государством не предусматривается.
В законопроекте говорится, что если гражданин не расплатился вовремя за приобретенный в кредит товар, то через три месяца банкиры и судебные приставы заберут этот товар, чтобы продать его и покрыть издержки на обслуживание неплательщика. Если средств не хватит, приставы заберут из квартиры другие вещи.
Что же произойдет, когда суд примет решение о признании должника банкротом? Согласно действующему Закону "О несостоятельности (банкротстве)", с даты принятия арбитражным судом такого решения и открытия конкурсного производства:
- срок исполнения возникших до открытия конкурсного производства денежных обязательств и уплаты обязательных платежей должника считается наступившим;
- прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней), процентов и иных финансовых санкций по всем видам задолженности;
- сведения о финансовом состоянии должника прекращают относиться к сведениям, признанным конфиденциальными или составляющим коммерческую тайну;
- прекращается исполнение по исполнительным документам, в том числе по исполнительным документам, исполнявшимся в ходе ранее введенных процедур банкротства, если иное не предусмотрено законом;
- все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности, а также текущие обязательства могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства. То есть все обязательства погашаются именно в рамках конкурсного производства, в порядке очередности, которую устанавливает законодательство;
- исполнительные документы, исполнение по которым прекратилось, подлежат передаче судебными приставами-исполнителями конкурсному управляющему в порядке, установленном Федеральным законом;
- снимаются ранее наложенные аресты на имущество должника и иные ограничения распоряжения имуществом должника. Наложение новых арестов на имущество должника и иных ограничений распоряжения имуществом должника не допускается.
По словам президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, на данный момент граждане просрочили выплату 36 миллиардов рублей, выданных им потребительских кредитов, что составляет всего 2,6 процента от их общей массы. Пока что эта сумма не вызывает опасений и не способна поколебать устойчивость банковской системы, но с дальнейшим развитием потребительского кредитования она будет возрастать.
При этом у банкиров и чиновников различные взгляды на вопрос, как бороться с этой проблемой, которая через несколько лет может ввергнуть банки в кризис плохих долгов. В частности, Тосунян возлагает большие надежды на институт кредитных историй и формирование кредитной культуры среди населения. По мнению Тосуняна, "банкротство физлица отсечет кредитора и оставит его без надежды на возврат кредитов". Глава АРБ отметил, что предлагаемый механизм банкротства граждан скорее направлен на дополнительную защиту прав заемщика, чем кредитора.