Еще несколько лет назад люди традиционно хранили большую часть своих сбережений на текущих счетах, не приносящих существенного дохода. Сегодня же популярными становятся долгосрочные депозиты (на год и более), по которым выплачивают более высокие проценты.
Кроме того, вклады активно перебираются с валютных счетов на рублевые. Действительно, мы стали больше доверять собственной валюте. К 1 февраля на депозитах граждан скопилось уже 3 триллиона 794 млрд. рублей (почти половина федерального бюджета!), из которых 83 процента - на рублевых счетах.
И тем, кто еще не решил для себя, на какие депозиты в каких деньгах хранить сбережения в банке, стоит подумать. Выбрать есть из чего. В России появились "дочки" (российские представительства) известных иностранных банков, есть госбанки, которые развиваются высокими темпами. Есть частные банки - по своему росту они опережают все остальные.
Как найти свой банк
На первое место при выборе банка люди чаще всего ставят его надежность, а не качество услуг или привлекательность процентных ставок. Главные симпатии остаются пока на стороне госбанков (таких, как, например, Сбербанк и ВТБ24). Два года назад такой подход действительно имел смысл. Однако теперь в России действует система страхования вкладов. Закон гарантирует: если банк лишат лицензии или он обанкротится, вкладчикам вернут сбережения (сумма компенсации увеличена до 400 тысяч рублей). По нескольким счетам в одном банке выплата производится с общей суммы. По сути, введя страхование вкладов, государство взяло на себя ответственность за "кризисные ситуации". Центробанк отбирает банки, достойные войти в эту систему. Выплаты компенсаций должно обеспечить Агентство по страхованию вкладов, "ведающее" страховым фондом. Сегодня уже почти 98 процентов всех российских банков входит в систему страхования. А те, кого не допустили к ней, просто не имеют права работать с вкладами населения.
Теперь о том, на что надо обратить внимание при выборе банка. Адекватные ставки по депозитам: около 10 процентов в рублях и 7 процентов в долларах при сроке вложения на один год. Ставки выше 12 процентов обычно говорят о рисковой стратегии банка. Выгоднее всего открывать счет в рублях, а по срокам - на один-два года. Если возникнет необходимость снять средства раньше - это можно сделать без каких-либо штрафных санкций. Но проценты вы можете потерять. Однако во многих банках есть счета, позволяющие довносить и снимать (обычно с требованием минимального остатка) определенные суммы без потери процентов.
Договор опасен в деталях
При заключении договора с банком на вложение денег обращайте внимание на детали, в которых, как известно, "кроется дьявол". Во-первых, внимательно посмотрите на даты, указанные в документе. С какого дня ваш вклад считается открытым, когда истекает его срок? Узнайте, каковы условия пролонгации (продления) вклада. Происходит ли это автоматически или надо приезжать в банк и перезаключать договор.
Во-вторых, проверьте, те ли проценты записаны в документе, о которых вы договаривались "на берегу". Как правило, их указывают в первых строчках. Но есть еще и комиссионные за открытие и ведение счета, которые берут в процентах от общей суммы вклада. И тогда эффективная (итоговая) ставка может оказаться ниже - в среднем на 1 процент. О комиссионных обычно сообщают мелким шрифтом в примечании. Например, "ставка указана без учета комиссии". Значит, итоговый процент будет ниже. Кстати, комиссии за открытие и ведение счета устанавливает не каждый банк. Возможно, это не всегда есть в договоре. И тогда нужно смотреть дополнительные документы. Кроме того, существуют комиссии за проведение операций по счету, например, если вы хотите через банк оплачивать коммунальные платежи или переводить деньги со своего счета родственникам за границу. Эти комиссионные тоже не всегда указывают в договоре. Но знать о них вы должны.
И, наконец, в-третьих, проверьте, на каких условиях вы можете досрочно снять деньги со счета. За какое время надо предупредить банк, есть ли в этом случае штраф, возвращают ли деньги, "набежавшие" по процентам, или только сумму вклада.
Итак
Оптимальный банковский "доход" по вкладам - 12 процентов годовых. При заключении договора следует обратить внимание на детали: даты, процентные ставки, комиссии (возможно, "замаскированные"), примечания мелким шрифтом.