В договоре на получение кредита банки должны будут указывать не только "голые" проценты по ссуде, но и всевозможные комиссии, сборы и накрутки. То есть так называемую "эффективную", или суммарную, ставку - тот процент, который гражданам придется платить за кредит "на выходе". Впрочем, банкиры просят отсрочить введение новой нормы. Но Центробанк отодвигать сроки не собирается.
На 90 процентов банки готовы к введению нового требования, сказал вчера директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский. Он напомнил, что нормативное указание Центробанка своим подопечным о раскрытии эффективной процентной ставки появилось еще в конце прошлого года.
Однако не все банки приветствуют введение новации с 1 июля, сказал вчера президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, АРБ принципиально не возражает против новой нормы. Однако разъяснения по поводу формулы расчета эффективной процентной ставки появились только в середине июня, и сейчас не все банки технически готовы вводить эту норму, пояснил Тосунян. Кроме того, у банкиров и ЦБ есть противоречия по поводу того, что же именно включат в эффективную ставку. Так, например, в АРБ считают, что неправомерно относить к ней платежи в пользу третьих лиц - нотариусов, страхователей. Это может еще больше запутать клиентов, опасается Тосунян.
Но ЦБ сроки отодвигать не собирается. Чем раньше начнется практический процесс, тем лучше, уверен Симановский. Впрочем, шансы безболезненно утрясти проблему у банков все-таки есть.
Как пояснил вчера Симановский, обязательным является лишь требование к банкам по раскрытию ставки. Что же касается формулы ее расчета, то она носит рекомендательный характер. И соответственно может быть предметом дальнейших переговоров Центробанка с коммерческими банками. "Никто не должен попасть в положение несправедливо гонимого", - говорит Симановский. И первое время Центробанк, по его словам, будет проявлять к раскрытию ставки "повышенное мягкое внимание".
Отслеживать, как банки будут следовать указанию, Центробанк намерен обычным способом: он будет реагировать на обращения граждан и проводить проверки. При этом, добавил Симановский, эффективную процентную ставку по кредитам банки обязаны указывать в договоре или иным способом, например, в дополнительных документах к договору. А свидетельством того, что заемщик действительно ознакомлен со ставкой, будет служить его подпись. Кроме того, сейчас в Госдуме находится на рассмотрении законопроект, предусматривающий обязательное раскрытие банками эффективной процентной ставки. Такие изменения вносятся в закон о банках и банковской деятельности. Первый зампредседателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев надеется, что этот законопроект будет принят уже в рамках нынешней сессии.
Надо сказать, что введение этой нормы вызвано бумом потребительского кредитования. Россияне уже набрали "взаймы" у банков более 2 триллионов рублей. Но параллельно значительно выросли и просроченные кредиты. Причем нередко граждане не платят в срок по займам не по своей вине - банки подчас декларируют низкие проценты, а потом за счет различных комиссий и сборов взимают платежи, в несколько раз превосходящие заявленную ставку. И клиенты попадают в "ловушку". После того как новые правила вступят в силу, граждане будут лучше информированы об условиях выдачи кредитов и смогут рассчитывать свои силы, уверены в ЦБ. А конкуренция между банками, которые стараются привлечь новых заемщиков, манипулируя ставкой, станет более прозрачной.
Впрочем, ЦБ надеется не только на сознательность банкиров. Стимулировать добросовестные банки он решил не столько "кнутом", сколько "пряником": "послушным" банкам разрешат формировать портфель резервов по так называемым однородным ссудам. Дело в том, что по каждому выданному кредиту банк обязан сформировать резерв. Однако однородные ссуды, то есть те, которые выданы на одинаковых основаниях, можно объединять в группу и создавать на нее общий резерв. С июля банки смогут объединять в группы только те кредиты населению, где заемщики оповещены о реальной эффективной ставке.
Справка "РГ"
Что входит в расчет эффективной процентной ставки по рекомендации ЦБ.
Проценты по ссуде. Комиссии за оформление ссуды, ее выдачу и сопровождение, сборы за открытие и ведение счета. Услуги нотариуса, плата за государственную регистрацию и оценку передаваемого в залог имущества (квартиры), услуги по страхованию жизни заемщика и любые иные платежи, которые перечисляются третьими лицами в пользу банка.
Что не входит в расчет эффективной процентной ставки.
Комиссии за частичное (полное) досрочное погашение ссуды, за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат. Штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита. Плата за предоставление выписки по счету.