С 1 июля банки обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. Но сравнить эти ставки гражданам будет сложно, так как их можно увидеть только в кредитном договоре, а сам договор - когда кредит будет одобрен банком.
В расчет эффективной процентной ставки банки обязаны включать выплаты по основному долгу, проценты по нему, все комиссии - исходя из того, что заемщик гасит кредит вовремя. Ставку для кредитных карт дополняет комиссия за выпуск и годовое обслуживание, а расчет делается исходя из максимальной задолженности в течение всего срока кредитования и равномерных платежей. Должны включаться в ставку и платежи в пользу третьих лиц: страхование, оценка, госрегистрация имущества и услуги нотариуса.
Напомним, что пока требование об обязательном раскрытии эффективной ставки закреплено только в инструкции ЦБ. В перспективе планируется принять соответствующий закон, но сроки его разработки затягиваются. Между тем банкиры пытались убедить ЦБ отложить дату введения инструкции в действие до осени. Президент Ассоциации региональных банков Гарегин Тосунян за 10 дней до вступления в силу нормативного акта направил на имя главы ЦБ Сергея Игнатьева письмо с просьбой дать банкам отсрочку до 1 октября, объясняя это необходимостью проведения "пропагандистской работы" с клиентами. Но Центробанк отказал.
Тем временем Генпрокуратура занялась банками, на которые жалуются собственные клиенты. Они недовольны тем, что при выдаче кредита их вынуждают соглашаться на некоторые ненужные им дорогостоящие услуги, например страхование по завышенным расценкам. И первой жертвой пал банк "Русский Стандарт", в отношении которого из-за многочисленных жалоб клиентов Генпрокуратурой было принято решение направить поручения руководителям ЦБ, Федеральной антимонопольной службы и Федеральной службы по финансовому мониторингу, чтобы они провели проверку банка.
Между тем банкиры не торопятся раскрывать кредитную ставку публично. По их мнению, инструкция ЦБ требует информировать клиентов об эффективной ставке лишь при заключении договора, но не до того. К тому же в соответствии с методикой ЦБ расчет эффективной ставки является индивидуальным для каждого конкретного кредита, так как зависит от суммы заема, стоимости страхового полиса и прочих составляющих. Поэтому скорее всего во всех рекламных проспектах будут, как и раньше, указываться только ставки по ссуде, комиссии и прочие расходы, связанные с получением кредита.
Банкиры ожидают, что раскрытие эффективной ставки приведет к небольшому снижению темпов роста кредитования - на 15 - 20 процентов. Когда банки начнут раскрывать величину полной стоимости кредита, клиенты, привыкшие к совсем другим цифрам, могут отказаться от подписания договора. Однако, считают банкиры, снижение продлится недолго, "поскольку привычка покупать в кредит никуда не денется".
Ольга Масленникова, первый вице-президент Ассоциации региональных банков России:
- То, что люди смогут узнать реальную эффективную ставку кредита, без сомнения, дело полезное.
Например, если вы знаете ставку кредита, но не знаете, сколько нужно будет заплатить за обслуживание счета и другие услуги банка, то реальная эффективная ставка вам поможет. Однако нужно иметь в виду, что эти расчеты все равно не будут той ставкой, которая станет конечным результатом платежей для заемщика. Здесь я имею в виду расчет платежей третьим лицам - нотариусу, страховой компании и так далее. Конечно, их можно будет подсчитать приблизительно, но точная цифра будет известна только потом. Поэтому мы были против включения этих платежей в расчет эффективной ставки.
Расчет реальной эффективной ставки - дело индивидуальное. Она рассчитывается для каждого конкретного заемщика и под конкретный кредит. Другими словами, заемщик может увидеть реальную эффективную ставку в договоре, который он получит, только когда придет в банк. Единственная разница в том, что та картина, которую заемщик увидит сейчас, не слишком его порадует. Если он увидит, допустим, не 15, а 30 процентов, то уже будет решать - брать или не брать кредит. И тем не менее я считаю, что расчет эффективной ставки целесообразен и заемщик должен ее знать, чтобы, умножив и сложив цифры, сравнить их со своим доходом и подсчитать, сможет ли он "потянуть" такой кредит. Это остудит пыл некоторых особо азартных заемщиков, которые набирают кредитов, не учитывая своих возможностей по ним рассчитаться, а потом приходят в суд и говорят, что банк их обманул.