В самом простом виде выгода от страхования для любого человека выглядит следующим образом: это сведение к минимуму возможных рисков, которые угрожают его здоровью, имуществу, семье.
За определенную плату мы перекладываем их на плечи страховщика. И он в случае чего обязан выплатить сумму, во много раз превышающую ту, которую ему заплатили в качестве страховой премии (взносов).
В отношениях страхователь - страховщик много подводных камней. Взаимное доверие вообще не является нашим сильным местом, тем более когда возникают сложные денежные отношения между простым человеком и целой организацией, смысл существования которой в конечном счете - прибыль. Позже мы подробно расскажем, что должен знать потребитель страховой услуги, покупая ее у страховщика. А пока советуем внимательно изучить, какие условия выплат оговорены в прилагаемых к полису правилах страхования. Посмотрите, каковы уставный капитал и активы этой компании, каково ее место в национальном или региональном рынке. Анализ финансовой устойчивости страховщика - дело непростое для среднего потребителя. Хотя бы поинтересуйтесь рэнкингом компании, то есть местом в табели о рангах среди других страховщиков. Они издаются регулярно, например, журналом "Эксперт" или агентством Интерфакс. Если вы имеете доступ к Интернету, имеет смысл зайти на сайт Федеральной службы страхового надзора или вполне профессионального Агентства страховых новостей.
Конечно, договор страхования - акт добровольный. Мы не говорим об обязательных видах, где есть особая регламентация. Но и государство, и страховщики, и потребители этих услуг, объединенные в общество защиты своих прав, еще должны очень многое сделать для того, чтобы недоверие и недостаток страховой культуры не были препятствием к развитию этого важного вида деятельности, который облегчает нашу жизнь в случае беды. Систем, подобных страхованию вкладов в банках, где вам вернут до 400 тысяч рублей даже в случае его банкротства, в страховании, в силу специфики рисков и законодательства, в том числе налогового, пока нет. Такая компенсация в случае банкротства осуществляется только Российским союзом автостраховщиков.
Очень часто приходится сталкиваться с мнением, что для наших граждан страхование - это ненужная экзотика. Конечно, такое говорят люди непросвещенные или те, кто привык всю жизнь надеяться на "авось да небось". Тем не менее нельзя сказать, что большинство россиян понимают суть тех преимуществ, которые дает страхование. Этот вид услуг пока стоит в стороне от их интересов. Но представьте себе такую ситуацию. Вы наконец-то с большим трудом и затратами построили домик в деревне. И случилась беда - через неделю он сгорел. С чем вы остались? С остывшими головешками и разбитым сердцем. Но если бы вы успели застраховать свой домик даже за несколько дней до беды, то получили бы приличные деньги, которые иногда в сотни, тысячи раз больше того, что вы заплатили.
Вообще в мире страхуют до 70 процентов рисков, причем не только владельцы предприятий, но и простые граждане. Так что никакая это не экзотика, а нормальное цивилизованное ответственное отношение и к своей жизни, и к судьбе своей семьи.
Сколько россияне заплатили страховых взносов (премий)
Кроме того, есть такие виды страхования, которые помогают еще и накопить деньги. Это страхование жизни на дожитие. То есть вы застраховались в возрасте, скажем, 50 лет за десять лет до выхода на пенсию. И в 60 лет страховщик выплачивает вам все, что вы платили эти годы плюс проценты. Это очень значительная добавка к пенсии. А если с вами, не дай бог, что-то случилось, ту сумму, которая оговорена со страховщиком, получит ваша семья. Так что накопительное страхование жизни по дожитию - это прямой конкурент добровольного пенсионного страхования.
По 60 долларов на брата
Страхование в нашей стране стало динамично развиваться после 1991 года. Поначалу лидерами были несколько крупных государственных компаний. Но довольно быстро у них появились частные конкуренты.
К середине 1990-х годов в стране уже было около 2 тысяч страховых компаний. Многие, конечно, не могли в силу своих финансовых возможностей и очень узкой специализации считаться классическими страховыми обществами. К концу 1990-х годов соотношение всей собранной страховщиками премии к объему валового внутреннего продукта не превышало 1,5 процента. Для сравнения: в развитых странах этот показатель составляет около 10 процентов.
Постепенно с ростом экономики, повышением благосостояния граждан, укрепления государственного регулирования рынок страхования начал набирать обороты. В России появились дочерние предприятия крупнейших зарубежных компаний, конкуренция с которыми помогла повысить качество страховых услуг. Если в конце 1990-х годов на одного россиянина в среднем приходилось около 30 долларов страховых взносов, то сегодня эта цифра увеличилась в два раза. Сегодня в России представлены практически все известные в мире виды страхования: жизни, имущества, автотранспорта, медицинское, от несчастных случаев, гражданской ответственности.
Жизнь отделили от имущества
Наибольший рост в прошлом году дало страхование автогражданской ответственности - 14,5 процента, страхование имущества - 56 процентов.
Важным новшеством в этом году стала обязательная специализация компаний.
То есть они должны заниматься либо страхованием жизни, либо имущества, что полностью соответствует мировой практике. Смысл здесь в том, что человек страхует свою жизнь и, доживая до определенного возраста, должен быть уверен, что страховщик не рискнет этими деньгами. Например, чтобы расплатиться за страхование имущества, скажем, пассажирского авиалайнера или космического запуска, которое приносит ему большую прибыль, но весьма рискованное. Теперь компании не смогут бездумно тратить свои резервы.