Этот же вопрос стоит и перед сотнями тысяч выпускников, даже не пытавшихся прорваться на бюджетные места и целившихся сразу же на коммерческие. Между тем качественное образование нынче нередко обходится уже в десятки тысяч "у.е.". Конечно, стоимость обучения зависит от престижа выбранного вуза и конкретной специальности и может различаться в разы (см. табл.). Тем не менее общая тенденция - год от года диплом для тех, кто не попал в число бюджетных счастливчиков, становится все дороже.
Кредит за партой
Если собственных накоплений в семье нет, выход один - взять деньги в долг. Например, в банке. Образовательное кредитование - один из самых молодых продуктов на рынке банковских услуг. Но развивается он довольно быстро. Сегодня уже более десятка банков рекламируют программы кредитования платного обучения.
Выбор есть: предлагается оплатить не только первое, но и второе высшее образование, учебу в колледже, на бизнес-курсах. Предлагаются и программы по получению диплома международного образца - МВА - как в родных стенах, так и за рубежом, хотя таких кредитных учреждений, прямо скажем, пока совсем немного. Большинство банков все же предпочитают "работать" с местными вузами и заемщиками, прописанными в том же городе, где находится выбранный ими университет или институт.
"Классическое" образовательное кредитование, практикующееся на Западе, предполагает не только относительно низкие (по сравнению с иными видами кредитов) процентные ставки, длительные сроки погашения, но и - главное - отсрочку начала возвращения денег заемщиком. И это понятно: пока человек учится, ему не с руки думать о серьезных заработках. Зато, став магистром или бакалавром, а вместе с дипломом получив и возможность найти высокооплачиваемую работу, вновь испеченный специалист может спокойно отдавать часть зарплаты в погашение долга.
Нам до таких условий расти и расти. Наши образовательные кредиты пока мало чем отличаются от обычных потребительских. Отсрочка если и дается, то опять же лишь двумя-тремя банками. Кто-то готов подождать с началом возвращения долга максимум 24 месяца, кто-то, правда, и весь срок учебы, но проценты по кредиту все равно приходится выплачивать сразу же.
Впрочем, еще пару лет назад и таких поблажек банки не давали. Максимум, на что мог надеяться заемщик, - полгода передышки до начала платежей.
Проценты пока тоже немаленькие: 12-14 годовых, если кредит берется в рублях, в валюте обычно чуть ниже. Правда, наконец-то стали появляться льготные программы (это когда банки сотрудничают с конкретными вузами и дают кредиты поступившим именно туда), где процент может быть на пункт-полтора ниже, а отсрочка все-таки дается.
Картина постепенно улучшается: в прошлом году средняя банковская ставка по образовательным кредитам составляла 15 процентов годовых. Сбербанк, к примеру, снизил ставку с прошлогодних 17 до нынешних 12 годовых.
Варианты и вариации
Решение о зачислении вновь испеченного студента - практически везде обязательное условие для получения кредита. Без соответствующего документа заявки к рассмотрению, даже предварительному, банки, как правило, не принимают. И это, конечно, не очень удобно для "провалившихся" на бюджетные места. Если семья не имеет средств, абитуриент поступил, но после этого банк по какой-то причине в деньгах отказал, ситуация может получиться весьма грустная.
Впрочем, собираясь занимать деньги, надо отдавать себе отчет: банк сводит свои риски до минимума. А о наших удобствах думает в последнюю очередь.
Но вот принципиальное согласие банка о кредите получено. Теперь надо внимательно изучить и кредитный договор, и договор на обучение.
Дело в том, что условия предоставления денег и их возвращения варьируются не только в разных банках, их можно менять и по договоренности с "вашим" банком. Например, вуз предлагает оплатить сразу весь курс обучения и обещает при этом зафиксировать размер ежегодной оплаты. На первый взгляд, это очень выгодно. Но если банк согласится выдать такой кредит - надо учесть, что все пять лет придется отдавать процент с более высокой суммы.
Другой вариант - можно переводить деньги вузу траншами за каждый год или семестр. На банковских процентах тут можно выиграть - они начисляются на реально переведенные деньги. Но при этом рассчитывать на то, что вуз не будет ежегодно поднимать плату за обучение, можно не всегда. Обычно соответствующая строчка имеется в договоре.
Доплаты и комиссии
Дополнительные банковские поборы, характерные для потребительского кредитования, не исключены и при выдаче образовательных кредитов.
Вот наиболее часто встречающиеся "соплатежи":
- дополнительная комиссия за ведение ссудного счета - 0,8-2 процента в год;
- плата за каждый перевод денег в вуз - до 1 процента;
- комиссия за положительное решение и выдачу кредита - от 2,5 тысячи рублей и выше (в зависимости от полученной суммы).
Если берется крупная сумма (в Сбербанке этот порог - 750 тысяч рублей), заемщику приходится оформлять залог, а нередко к тому же в обязательном порядке по требованию банка оформлять страхование жизни и здоровья (еще около 5 тысяч рублей ежегодно).
К слову, только что окончивший школу молодой человек вряд ли имеет доходы, достаточные для погашения кредита, и собственную недвижимость, которую можно заложить. Поэтому банки обычно оформляют кредит на заемщика и созаемщика - берут в компанию родителей.
Сколько же в итоге придется выложить за получение диплома?
При нынешних процентных ставках и среднем сроке погашения 5 лет банку придется выплатить сумму примерно в 1,5 раза больше, чем стоит обучение. Если кредит берется на 10 лет - стоимость диплома удвоится. Несмотря на все эти "но", объемы образовательного кредитования в стране растут: многие считают, что такой кредит - это выгодное вложение в собственное будущее.