А при вхождении финансовой системы в "зону турбулентности" - кризисную или предкризисную ситуацию - неплатежи по займам начинают расти. Но больше всего, как показывает опыт, растет недоверие на рынке. И это может породить проблемы с финансовой устойчивостью в целом.
Когда на американском ипотечном рынке начался кризис, мы несколько недооценили опасность и думали, что нас это не заденет. Нас, действительно, не затрагивают впрямую ипотечные проблемы - пока в России этот рынок развит слабо. Но американский ипотечный кризис потянул за собой проблемы для мировой финансовой системы в целом. А мы в нее достаточно сильно интегрированы, как показывают события последних недель. Тем не менее все эти негативные явления носят временный характер, и постепенно, примерно к октябрю, ситуация нормализуется. К тому же вероятность возникновения кризиса или предкризисной ситуации в российской банковской системе очень небольшая - наш финансовый сектор довольно устойчив. А у Банка России есть все возможности для того, чтобы в случае затруднений поддержать банки.
Но мне бы хотелось, чтобы ЦБ "не расслаблялся", сохранял чувство некоторой тревоги и был готов к оперативным действиям.
То есть мог быстро и в нужном количестве поддержать рынок деньгами. Мы можем вспомнить 2004 год - тогда банки вошли в процесс активного недоверия друг другу, замкнулись, и практически встал рынок межбанковского кредитования. Позднее вмешательство ЦБ спасло ситуацию.
Но решение вопроса о предоставлении средств на межбанковский рынок было несколько затянуто. А деньги нужно давать тогда, когда в этом есть потребность.
Тем более что ресурсы у правительства и ЦБ для этого имеются. Конечно, подобное вливание денег может привести к некоторому ускорению инфляции. Но в таких случаях надо выбирать, что важнее - повышение инфляции или погашение кризиса.
Кроме того, банковскому сообществу надо более жестко отслеживать ситуацию с потребкредитами. Мы должны извлекать уроки из американского кризиса - учиться работать с населением максимально прозрачно и ответственно, а не увлекаться только зарабатыванием "быстрых" денег.
И не забывать, что объем невозвратов растет - сейчас он составляет, по официальной статистике, примерно 3 процента, а по неофициальным данным - более 10 процентов. И это не может не вызывать тревогу.
В то же время надо всемерно стимулировать развитие банковской инфраструктуры в целях обеспечения доступности банковских услуг для населения. Особенно - в регионах. Эту задачу поставил перед банковским сообществом глава государства. Сейчас 60 миллионов граждан нашей страны фактически лишены банковской услуги как таковой, в России на 100 тысяч населения приходится только 11 банковских офисов (в странах Евросоюза - 50-60 офисов). В некоторые отдаленные регионы банковские услуги, что называется, доставляются на телегах. Там нет банковских учреждений.
А ведь банковские услуги - это не только выдача кредитов, но и прием денег на депозит, проводка различных платежей, обмен валюты и т. д. Но для того, чтобы банки расширяли региональную сеть в так называемых депрессивных территориях, им нужна поддержка со стороны государства, региональных и муниципальных властей. Продвижение банков в регионы, с одной стороны, повысит доступность их услуг для населения. А с другой стороны, сделает более устойчивыми сами банки и всю финансовую систему страны.