Стоит отметить, что этот документ довольно долго ждал своего часа. Он был разработан и внесен в Госдуму правительством на основании постановления Конституционного суда РФ еще от 23 февраля 1999 года, в котором говорится о существовании противоречия между Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и Гражданским кодексом РФ. В то время по стране прокатились судебные процессы, которые касались долгосрочных вкладов, открытых в банках в середине 1990-х годов.
Тогда уровень инфляции был намного больше современного, соответственно более высокими были и процентные ставки по вкладам. Однако прописанная в договорах между банками и клиентами возможность изменения процентных ставок в одностороннем порядке привела к тому, что банки, следуя за инфляцией, снижали и ставки. В итоге вкладчики получили совсем не те деньги, на которые рассчитывали в момент открытия вклада. Что и повлекло за собой череду судебных разбирательств. Теперь банк не сможет в одностороннем порядке изменить процентную ставку по срочному вкладу или вкладу, открытому на условиях возвратности.
О том, что следующие два чтения будут также благоприятны для прохождения этого закона, говорит количество проголосовавших за поправки депутатов - 382 человека. Хотя банковское сообщество в целом относится к данному законопроекту скорее негативно, чем позитивно. Банкиры мотивируют это тем, что "неприкосновенная" ставка может обернуться для них серьезными потерями. Например, за три года действия вклада инфляция с сегодняшних 8-9 процентов может снизиться до 5-6 процентов (как это записано в основных параметрах бюджета на 2008-2010 годы). В результате может получиться так, что, пообещав выгодный процент, банк выплатит доход по нему себе в убыток.
В то же время исключение из договора строчки об одностороннем изменении ставки вполне способно привлечь в те же банки большее количество клиентов, которые принесут деньги, будучи абсолютно уверены в том, что коллизии с вкладом в течение срока действия договора им теперь не грозят. Но в любом случае банкам придется подумать, как минимизировать возможные издержки. Однако, как уверяют эксперты, надеяться на то, что они сократят свои внутренние траты, преждевременно, скорее всего все будет происходить за счет клиентов. В первую очередь возможно снижение числа предлагаемых банками долгосрочных вкладов. Действительно, куда легче прогнозировать экономическую ситуацию на год вперед, чем на три, тем более в России, стабильность экономики которой все еще находится в сильной зависимости от мировых цен на "черное золото". Возможно также снижение процентов по вновь открываемым вкладам, чтобы загодя компенсировать снижение инфляции.
Однако, несмотря на то что законодательный запрет на одностороннее изменение ставки еще только будет введен, уже сегодня большинство банков фиксирует ставку на все время действия договора. Дело в том, что количество кредитных организаций, работающих сегодня с населением, достаточно велико, и конкуренция между ними высока. Поэтому в случае оставленной "лазейки" в виде возможности изменения ставок со стороны банка потенциальный вкладчик сегодня быстро уйдет к конкуренту.
Что же делать рядовому россиянину, уже скопившему деньги на вклад, но все еще не решившему, какой выбрать? В первую очередь, советуют эксперты финансового рынка, необходимо ориентироваться на вклады как можно более долгосрочные и открываемые в рублях. Конечно, сегодня процент по годовым вкладам зачастую больше, чем по более долгосрочным. Однако если пролонгировать условия на несколько лет вперед, то те, кто решил положить деньги в банк на максимально возможный срок, окажутся в выигрыше.
В будущем, не исключено, банки еще настойчивее будут лоббировать законопроект о введении безотзывных вкладов. Впрочем, с введением "неприкосновенной" ставки он несколько теряет актуальность, ведь люди забирали свои вклады досрочно чаще всего именно после снижения ставки. Тем не менее если банкиры своего добьются, то граждане смогут забрать свой вклад раньше срока только в случае форс-мажорных ситуаций. Сейчас, напомним, по закону банк обязан вернуть деньги в любой момент по требованию клиента. И если в договоре не определены штрафные санкции, то делается это "безвозмездно".