Планируется, что небольшие ссуды - до 1 миллиона рублей - в скоринговом режиме (по упрощенной схеме) будут выдавать небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Разработчики утверждают: система составит конкуренцию ломбардам, а также "черному" рынку кредитов, когда предприниматель под заоблачный процент берет деньги у частных лиц или в подпольной ростовщической конторе.
Потребность в развитии системы назрела давно. Как правило, малому предприятию приходится сталкиваться с жесткими требованиями банка к форме ведения бизнеса, к отчетности, к залоговому обеспечению (его "малышам" сплошь и рядом негде взять - объем бизнеса невелик, активов минимум), с длительными сроками рассмотрения заявки. Все это, мягко говоря, ограничивает круг потенциальных заемщиков. Между тем "быстрый и простой" небольшой кредит без залога и поручительства нередко становится для тех, кого во всем мире называют "социально активной малоимущей группой", путевкой в жизнь.
- Основные получатели микрофинансовых услуг - индивидуальные предприниматели, 84 процента микрофинансовых организаций работают с ними, - говорит исполнительный директор столичного Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Алексей Ермолаев.
В начале года независимые эксперты оценивали совокупную потребность малого и среднего бизнеса в кредитах в 700-800 миллиардов рублей. Эту цифру подтвердило и минэкономразвития (оценка потребностей - 30 миллиардов долларов). Однако сегодня совокупный объем выданных кредитов не превышает 10 миллиардов "зеленых". Даже в Москве потребность в них удовлетворена на 15-20 процентов, в регионах показатель существенно ниже.
Правда, еще полтора-два года назад банки, охотно кредитовавшие малый бизнес, можно было сосчитать по пальцам одной руки. Сегодня эксперты дружно отмечают увеличение объемов "малого" кредитования. Однако доля клиентов из малого и среднего бизнеса в банковском кредитном портфеле не превышает 10 процентов.
С микрокредитами ситуация еще более напряженная. По словам Ермолаева, спрос предпринимателей на микрозаймы с 2004-го по 2006 год вырос со 180 до 240 миллиардов рублей, предложение за тот же период увеличилось лишь до 26 миллиардов.
Предполагается, что источником средств для столичных НДКО станут займы коммерческих банков, средства государственного Банка развития, ресурсы западных компаний. Однако главный вопрос любого кредитования - процентная ставка. Увы, представители микрофинансовых организаций никогда не скрывали: процент у них весьма высок, что традиционно объясняется высокими рисками и отсутствием поддержки со стороны властей. "О конкретных ставках пока говорить рано, - подчеркивает Михаил Вышегородцев. - Мы не намерены вмешиваться в процесс общения бизнеса с кредиторами". Иными словами, гарантии и дотирование ставок со стороны городских властей пока под вопросом. Между тем европейские банки выдают кредиты под 9-12 процентов годовых, наши - под 15-20. В микрофинансовых организациях ставки эти, как уже говорилось, еще выше. Наметилась, правда, тенденция к их снижению, но подобного процесса в российских условиях - дело небыстрое.
Еще один традиционный камень преткновения - белые пятна на законодательном поле. До 2005 года в России не было ни одной действующей НДКО. Пока в России есть лишь одна структура, получившая официальную лицензию Банка России. При этом, рассказывает Алексей Ермолаев, "по оценкам некоторых экспертов, на 1 января 2007 года в стране активно действовали более 1600 небанковских микрофинансовых организаций, обслуживающих около 500 000 клиентов".
- Микрофинансирование фактически давно выделилось в самостоятельный сегмент финансового рынка, но в законодательстве отсутствует даже определение "микрофинансовой деятельности", "микрофинансовых организаций", "микрофинансовых услуг", - говорит директор Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП) Владимир Буев.
На рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект о внесении изменений в Закон "О банках и банковской деятельности" (упрощение некоторых требований к НДКО). Возможно, он будет принят уже на осенней сессии. Решается вопрос, связанный с изменением требований Банка России к отчетности этих финансовых организаций. ЦБ уже сформулировал свою позицию по этому вопросу. И все же основополагающего документа - закона о микрофинансовых организациях - до сих пор нет. Понятно, что рынок микрофинансирования будет действовать вне зависимости от его наличия. Однако четкие правила игры никогда и никому не мешали.
- Мы рассчитываем сделать Москву флагманом российского микрофинансирования, - говорит Михаил Вышегородцев. Город действительно немало делает для "малышей". Остается надеяться, что новая программа не станет очередным журавлем на бизнес-небосклоне, указывая на которого чиновники утверждают, что помогают бизнесу всеми возможными средствами, а тот в свою очередь жалуется, что птица сделана целиком из бумаги.