Но осадок остался
И ситуация из года в год, считают банковские аналитики, будет меняться незначительно, пока не затянутся те раны, которые нанесли людям 1990-е годы. Сначала на старте рыночных реформ были заморожены вклады в Сбербанке. Однако этот долг государство не стало переоформлять в облигации, как это было сделано ранее с долгами Внешэкономбанка. И вклады с годами обесценились. Потом был дефолт 1998 года, когда потеряли свои сбережения во второй раз. Поэтому сегодня, несмотря на высокую инфляцию, граждане по-прежнему предпочитают либо хранить деньги дома, либо сразу же их тратить.
Без риска нет дохода
За два года объем банковских вкладов населения вырос на 2 триллиона рублей (на 87 процентов). И превысил 4,3 триллиона рублей, тогда как в 2004 году составлял всего 1,8 триллиона.
Такой скачок произошел не только потому, что у людей стали появляться "лишние" деньги, но и благодаря введению системы страхования вкладов. Напомним, что сейчас в случае банкротства банка государство гарантирует, что вкладчик получит свои деньги обратно, правда, в пределах 400 тысяч рублей. Это повысило доверие людей к банковской системе, и они начали "опустошать свои матрасные копилки". Но если взять данные Агентства страхования вкладов, то в 2006 году число вкладчиков все-таки увеличилось незначительно - на 1 процент.
То, что была создана система страхования вкладов, безусловно, положительный момент. Но, во-первых, страхуется пока достаточно небольшая сумма. Во-вторых, система настроена на то, чтобы застраховать убытки одного или нескольких банков. А если произойдет системный кризис, то она с ним не справится. Это и сдерживает активность населения. Конечно, вложение денег в банки значительно более спокойный вариант, чем, например, в ПИФы, но определенный риск все-таки есть. Однако и его можно постараться свести к минимуму.
Чем больше срок вклада, тем выше процент вам предложат в банке
Напомним, что дома желательно хранить только деньги на текущие расходы. Остальные должны на вас работать.
Самый простой вариант - коммерческий банк, где ставки по вкладам выше инфляции. Чаще всего неопытные вкладчики спрашивают, на какой срок лучше вложить деньги. Общая закономерность здесь такая: чем больше срок, тем выше процент вам будет платить банк. Поэтому если вы хотите, чтобы ваши деньги постоянно прирастали, то стоит положить их на максимально длительный срок. Если же они вам могут потребоваться в любой момент, то срок должен быть короче.
Накопить на квартплату
Однако не менее важно определиться, какой вклад выбрать: до востребования (без указания срока) или срочный. Первый вклад (его еще называют отзывной) вы можете забрать в любой момент. Но по нему либо вообще не платят проценты, либо они весьма небольшие. Как правило, от 0,1 до 2 процентов за год. На этот вклад принимаются дополнительные взносы и с него производятся частичные выплаты. Это удобно. Правда, надо учесть, что по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета проценты по вкладу "до востребования" начисляются к остатку денег на депозите.
Срочный вклад вы не имеете права отозвать в течение срока действия договора без каких-то потерь для себя. Например, при досрочном отзыве вклада проценты за весь текущий срок хранения начисляются по ставке вклада "до востребования". Кроме того, не всегда можно докладывать деньги. Но здесь возможны варианты: все зависит от условий договора. Есть банки, которые разрешают пополнять срочный вклад. Для людей с постоянным хорошим доходом это, конечно, более выгодно.
Пенсия или холодильник?
По срочному вкладу, если это предусмотрено договором, можно также получать проценты - раз в месяц, в квартал, в год. Многие семьи и пенсионеры этим пользуются, к примеру, чтобы оплачивать коммунальные платежи. Но "набежавшую" сумму можно также рефинансировать (положить) на тот же счет. В таком случае "тело" вклада, на которое начисляют процент, у вас постоянно растет. Это очень важный момент! В любом случае, забираете ли вы деньги, или докладываете, чем чаще вы это делаете, тем выгоднее. Если вы решили оставлять деньги на счете, то желательно, чтобы это было указано в договоре. Тогда вам не придется каждый раз приезжать в банк.
Читатели часто просят посоветовать, как лучше распорядиться накопленными деньгами. Мы можем предложить лишь возможные варианты. Допустим, у вас скопилось три тысячи рублей. Вариант первый: семье нужен новый холодильник, который стоит 10-15 тысяч. Если копить деньги на покупку в банке, на это уйдет, условно говоря, примерно 20-35 лет (при 10 процентах годовых). Здесь, наверное, разумнее взять кредит.
Вариант второй: дом - полная чаша. Тогда, вероятно, стоит позаботиться о своем будущем. Если положить эти деньги на пенсионный вклад и постоянно докладывать, то через 10-20 лет можно накопить неплохую сумму, которая реально поможет вам в жизни. По пенсионным вкладам процентные ставки обычно выше, чем по остальным долгосрочным вложениям. К тому же некоторые банки предлагают особые условия. Например, разрешают ежемесячно отзывать половину суммы при условии, что на счете будет оставаться, допустим, не менее 5 тысяч рублей. Бывает, что вкладчикам, достигшим пенсионного возраста, прибавляют еще один процент годовых. То есть с выходом на пенсию вы можете и деньгами пользоваться, и продолжить их копить.
По долгосрочным вкладам, в том числе и пенсионным, банки часто включают в договор пункт о том, что они в праве в одностороннем порядке устанавливать и изменять тарифы. Это означает, что при снижении инфляции ваш процент может уменьшиться. Но есть банки, которые такой привилегией не пользуются.