За период с января по июль 2007 года вложения граждан России в отечественную банковскую систему выросли на 14,7 процента. В прошлом году показатель был близок к этому, но все же скромнее и составил 13,8 процента. В денежном же выражении сумма вкладов физических лиц на конец первого полугодия этого года составила 4,34 триллиона рублей.
При этом, по предварительной оценке, общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2007 года составила 14,2 процента от ВВП. Стоит отметить, что эта цифра еще далека даже от показателей большинства стран Восточной Европы. Так, например, в Чехии доля вкладов населения в банках составляет 71 процент от ВВП, в Польше - 66 процентов, а в Венгрии - 51 процент от ВВП. В развитых странах соотношение в среднем еще больше, а в среднем по Европе еще в 2005 году банковские вклады составляли 70 процентов от внутреннего валового продукта стран.
Так что России еще есть куда стремиться в этом направлении.
Основных причин, в силу которых интерес населения к вложениям в банки не ослабевает, Агентство видит несколько.
К числу самых главных можно отнести постепенный рост благосостояния населения. Действительно, по данным Федеральной службы государственной статистики, номинальная средняя начисленная заработная плата в первом полугодии 2007 года составила 12 тысяч 439 рублей. Эта цифра на 17,4 процента выше чем средняя зарплата в первом полугодии прошлого года. Темпы роста зарплаты также растут - так за тот же период прошлого года они составили 12,3 процента.
Соответственно реальные доходы, которыми может располагать население (то есть то, что остается в карманах после выплат обязательных ежемесячных платежей), тоже выросли. За первую половину 2007 года они выросли на 11,2 процента по сравнению с 2006 годом.
Причем эти процессы происходят, несмотря на рост в структуре использования полученных доходов таких позиций, как "потребительские расходы" и "обязательные платежи и взносы".
Вторая причина, в которой Агентство по страхованию вкладов видит рост числа вкладов граждан в банковскую систему России - увеличение суммы страхового возмещения. С момента введения в 2006 году этой законодательной нормы она повышалась уже несколько раз и сегодня составляет 400 тысяч рублей. Из них 190 тысяч рублей любого вклада будут компенсированы полностью, а со всей суммы вклада, превышающей 190 тысяч, будет возвращено 90 процентов. При этом, правда, стоит отметить, что, если гражданин держит в банке несколько вкладов, общая сумма компенсации по ним не превысит 400 тысяч рублей, а также тот факт, что этот размер компенсации распространяется только на те банки, которые обанкротились после 25 марта 2007 года.
Структура застрахованных вкладов согласно обзору АСВ не претерпела существенных изменений по сравнению с прошлым годом. По состоянию на 1 июля 2007 года абсолютное большинство вкладов и счетов (99,8 процента) имели размер до 400 тысяч рублей. Однако средний размер счета невелик, более того, по оценкам специалистов Агентства, половина вкладов имеет остаток на счете в сумме менее 100 рублей.
Всего же, по оценкам Агентства, на 1 июля 2007 самую максимальную долю в общем объеме вкладов занимали вложения граждан на сумму свыше 700 тысяч рублей (34,2 процента) и этот факт вполне подтверждает то, что экономическая ситуация большинством населения воспринимается как достаточно стабильная с точки зрения сохранности вкладов. Вложения от 100 до 400 тысяч рублей - на втором месте (29,7 процента всех вкладов). На третьем месте вклады до 100 тысяч рублей (27,9 процента). Депозиты же на сумму от 400 до 700 тысяч рублей в общей структуре вкладов занимают 8,2 процента.
При этом число вкладов на сумму выше 100 тысяч рублей росло быстрыми темпами - за первое полугодие 2007 года их число увеличилось на 17,2 процента, а объем средств на вкладах вырос на 19,3 процента. Этот факт связан с четырехкратным, с августа 2006 года, увеличением суммы страхового возмещения.
Размер же страховой ответственности Агентства пока остается в пределах 50 процентов (50,5 процента без учета Сбербанка). А уже с учетом главного государственного банка страны обязательства по выплате страховых возмещений покрывают 67,5 страхуемых вкладов.
Всего по состоянию на конец первого полугодия 2007 года в общем объеме средств населения в банках - участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, занимают свыше 99 процентов, и это говорит о том, что сбережения граждан достаточно надежно защищены в случае форс-мажорных обстоятельств.
При этом Сбербанк, в котором на данный момент сосредоточено 53,1 процента рынка вкладов, аккумулирует в себе в основном небольшие по размерам вложения - 73,9 процента вкладов в нем имеют размер до 400 тысяч рублей. В остальных же, особенно в самых крупных игроках рынка, преобладают большие по размерам депозиты - на их долю в банках с объемом вкладов более 10 миллиардов рублей приходится 35,8 процента суммы всех вложений. Таких банков - 28,5 процента на рынке вкладов.
В тех банках, которые обладают портфелем вложений на сумму от 1 до 10 миллиардов рублей, количество вкладов на сумму не выше 400 тысяч, больше, чем в первой группе - 45,9 процента.
Две трети прироста рынка вкладов за первое полугодие было обеспечено во втором квартале 2007 года. Сначала пошел отток средств физических лиц с фондового рынка и из ПИФов, а затем выросла сумма страхового возмещения. А перспективы на итоги второго полугодия для рынка вкладов просматриваются уже сегодня. Самым основным итогом будет то, что общая величина вкладов вплотную приблизится к знаковой отметке в 5 триллионов рублей. А вот насчет тенденций пока сказать довольно сложно. С одной стороны, доля вкладов физических лиц в банковских пассивах пока медленно падает, сегодня составляя 27 процентов.
С другой стороны, откат денег из банков был обусловлен тем, что был на подъеме фондовый рынок и граждане несли деньги в ПИФы. А так как последний все же является более рисковым средством вложения капиталов, при стабильной экономической ситуации дальнейший рост вкладов неизбежен. Тем более что, по данным социологических опросов, почти две трети взрослых жителей нашей страны не имеют банковских вкладов. Так что банковской системе и рынку вкладов как ее неотъемлемой части есть куда развиваться.