Размер процентной ставки по вкладу не должен быть ни чрезмерно низким, но и ни запредельно высоким.
В первом случае вы получите маленький доход, во втором рискуете нарваться на недобросовестный банк.
Процент без риска
Как минимум необходимо, чтобы процент по вкладу покрывал инфляцию. Денег не должно становиться меньше из-за того, что они лежат в банке.
Если процент по рублевому депозиту значительно выше ставки рефинансирования Центробанка (сейчас она 10 процентов), то тогда возникает риск нарваться на проблемный банк. Возможно, у него существуют проблемы с ликвидностью (не хватает денег для банковской деятельности). Но банк не может "занять" их у Центробанка, который дает деньги только тем, кто в состоянии обеспечить определенный залог под кредит. По этой же причине и другие банки не ссужают ему деньги на рынке межбанковского кредитования (здесь процент колеблется сегодня от 6 до 9 процентов). И, получив везде от ворот поворот, банк пытается добыть деньги любыми путями. Например, привлечь средства населения, предлагая завышенный процент.
Выясните также, что будет с вашими деньгами, если вы снимаете деньги раньше времени. Ситуация здесь очень простая. По действующему законодательству сейчас любой вклад является вкладом до востребования - и срочный, и сберегательный, и тот, с которого вы осуществляете расчеты. Это означает, что вы сможете снять деньги в любое время. Но дальше уже вступает в действие ваш договор с банком, который вы заключили при открытии депозитного вклада. До его подписания узнайте, все ли проценты, которые должны быть насчитаны, банк списывает или что-то остается. Если остается, то сколько? Если договор вас не устраивает, открывайте другой тип счета или ищите иной банк.
Что за комиссия, создатель?
Еще одним критерием может быть наличие комиссионных. Некоторые банки, например, берут деньги за открытие счета. Какой процент здесь приемлем? На самом деле - никакой. Потому что банк получает ваши деньги и пользуется ими какое-то время. И за это выплачивает проценты по вкладу. Но когда в городе, регионе не так много банков, то и никакой конкуренции между ними нет. И они просто придумали способ взять с клиента дополнительную оплату за свои услуги. Так что выбирайте условия, для вас наиболее льготные.
Могут быть и всевозможные внутренние комиссии, допустим, когда вам сообщают о том, как меняется ваш остаток по счету. Однако эти траты могут быть для вас оправданы. Вы, конечно, можете отказаться от выписки с вашего счета, которую вам предлагают предоставлять, допустим, раз в месяц, но лучше все-таки быть в курсе, что происходит на вашем счете. Это особенно важно, когда вы пользуетесь пластиковой картой. Например, вы пришли в ресторан, расплатились кредитной картой, а вместо того, чтобы снять деньги один раз, сумма "ушла" три раза. А по выписке вы сразу обнаружите "ошибку".
Если у вас есть еще и кредитная карта, то необходимо удостовериться, что выписку вам предоставляют до окончания льготного периода, после которого за использованный кредит банк начисляет на вас проценты. Надо сказать, что банки в этом заинтересованы, поскольку им выгодно получить с вас дополнительные деньги.
Сама по себе выписка практически ничего не стоит, кроме почтовой рассылки, которую банк берет на себя. Так что никаких процентов за эту услугу быть не может. Может быть установлена некая фиксированная комиссия. Существует и похожая аналогичная услуга, когда банк шлет вам SMS о каждой вашей трансакции на мобильный телефон. Это обойдется вам дороже, зато будете спокойно спать, особенно если вы воспользовались вашей картой за границей.
Итак
Первое - не гонитесь за слишком большим процентом. Второе - узнайте, какие условия ставит банк за досрочное снятие денег со счета. Третье - поинтересуйтесь, какие дополнительные услуги вам предоставляет банк, нужны ли они вам и сколько они стоят?
Страховка - прежде всего
Если сумма, которую вы хотите положить на банковский счет, в пределах страхового возмещения (сейчас это 400 тысяч рублей), то в принципе можете выбрать банк по самому простому критерию. То есть тот, где вам предложат более высокий процент.
Но сначала, естественно, надо выяснить, входит ли банк в систему страхования вкладов, которая действует в России уже два года. Напомним, что те, кто не вошел в нее, не имеют права работать с вкладами населения.
Если же у вас сумма больше 400 тысяч рублей, то надо попытаться посмотреть, какова история банка. Ведь в случае его банкротства, вам сразу выплатят компенсацию только в пределах этой суммы. Оставшиеся средства вы сможете получить по завершении банкротства банка, и не всегда в полном объеме. Узнайте, не возникало ли у банка конфликтных ситуаций с вкладчиками. Какие операции он проводит, каков его портфель активов. Допустим, весьма значительную долю средств банк вкладывает в акции. С одной стороны, это означает, что он может выплатить вам высокий доход. Но, с другой стороны, если фондовый рынок начнет падать, у банка могут возникнуть проблемы.
Счет по Интернету
Итак, при всех прочих равных условиях и если сумма вашего будущего вклада не превышает 400 тысяч рублей, следует выбрать наиболее "комфортный" банк.
Чтобы вам было удобно туда ходить, чтобы там был вежливый персонал, который отвечал бы на все ваши вопросы. Желательно, чтобы также был и интернет-банкинг. С его помощью через Интернет, даже по сотовому телефону, вы можете отслеживать текущее состояние вклада, оплачивать услуги и товары, переводить деньги со счета на счет. Узнайте, какие дополнительные услуги предоставляет банк. Открывает ли он дебитовую и кредитную пластиковые карты, сколько стоит эта услуга или она бесплатна? Пластиковыми картами очень удобно пользоваться в повседневной жизни, правда, только там, где их принимают или, по крайней мере, есть банкоматы.
Обратная связь
Финликбез ведет Василий Солодков, директор Банковского института Государственного университета - Высшая школа экономики.
Свои вопросы для Василия Солодкова вы можете задавать каждый понедельник, с 14.00 до 17.00 по телефону: 257-53-80. Присылать по почте на адрес редакции или по электронной почте: burtseva@rg.ru