Механизм этого взаимодействия должен быть прописан в новом региональном законе о поддержке малого бизнеса, который сейчас разрабатывается в Свердловской области.
Обмен претензиями
В сфере малого бизнеса Свердловской области занято 24 процента всех, работающих в экономике - 536 тысяч человек. Оборот малых предприятий ежегодно возрастает в 1,4 - 1,5 раза и в прошлом году достиг 586 миллиардов рублей - это треть общего объема оборота области. Однако, по мнению местных властей, доля малого и среднего бизнеса в экономике региона все еще мала, по крайней мере, если сравнивать с большинством развитых стран. А одной из главных причин, препятствующих более активному росту этого сектора, является острая нехватка средств на развитие.
По оценке федерального министерства экономического развития и торговли, потребность отечественного бизнеса в финансовых ресурсах составляет 650-780 миллиардов рублей. Этот спрос удовлетворен не более чем на 15-20 процентов, минимально - в секторе начинающего бизнеса. Оно и понятно: тому, кто на рынке без году неделя и не успел еще обзавестись приличной кредитной историей и имуществом, которое банки примут в качестве залога, получить кредит крайне сложно. Но, с другой стороны, именно те, кто, не имея ничего за душой, мечтают начать свое дело и нуждаются больше других в привлеченных средствах.
- Взаимодействие между банковскими структурами и малым бизнесом скорее похоже на противостояние: стороны давно разочаровались друг в друге, - констатирует генеральный директор союза малого и среднего бизнеса области Максим Годовых.
С точки зрения банков, главные причины, сдерживающие рост кредитования в этом секторе, - непрозрачность малого бизнеса, недостаточная экономическая и юридическая грамотность предпринимателей, отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов, высокие риски невозврата кредитов и отсутствие масштабных государственных программ по предоставлению обеспечения субъектам малого бизнеса.
У второй стороны претензии к банкирам следующие: высокая стоимость кредитов, непрозрачные и жесткие условия их предоставления, большие сроки рассмотрения заявок, невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля". По мнению предпринимателей, сдерживает процесс недостаточная поддержка бизнеса со стороны государства.
Судьба в руках клерка
Действительно, по выражению одного из участников дискуссии, единственным активом 80-ти процентов предпринимателей является их репутация.- Каждый малый предприниматель и сам мечтает, чтобы у него увеличилось ликвидное имущество. Но решение этой проблемы зависит не от бизнеса, а от других участников процесса, - говорит Максим Годовых. - В сфере потребительского кредитования сначала было то же самое, но банкам удалось найти оптимальное соотношение рисков и коммерческой выгоды, в результате мы наблюдаем бум ипотечного и потребительского кредитования.
По мнению Годовых, малый бизнес, особенно в глубинке, страдает от отсутствия объективной информации о кредитных продуктах. И союз готов своим членам такую информацию рассылать, но не в виде рекламного предложения, а в виде конкретных методических рекомендаций. Со своей стороны союз может предложить банкирам своего рода "рейтинг надежности" их потенциальных клиентов.
Хотя Россия в целом и поднялась по доступности кредитных ресурсов со 159-го на 86 место в мире, все же возможности наших бизнесменов в получении кредитов значительно меньше, чем у их зарубежных коллег. И, кстати говоря, западные банки уже начали активно осваивать нишу кредитования малого бизнеса в России, раньше занимаемую в основном региональными банками. По словам индивидуального предпринимателя Виктории Выборновой, филиалы западных, а также московских финансовых структур в Екатеринбурге предлагают кредитные продукты для малого бизнеса на более выгодных условиях, чем местные банки: у "варягов" ниже ставки, меньше волокиты с оформлением кредита, нет чрезмерного контроля использования выделенных средств.
- Мы попытались взять беззалоговые кредиты, которые активно рекламируются: в десяти банках города ничего не получилось, - рассказал председатель некоммерческого партнерства "Мебельщики Урала" Семен Новомейский. - Конечно, я мог бы дойти до руководства этих банков и решить проблему, но обычно рядовой предприниматель упирается в кредитного эксперта.
Подобные жалобы от представителей бизнеса приходится слышать нередко: действительно, на заседание кредитной комиссии банка, которая рассматривает вопрос выдачи кредита, предприниматель не приглашается, его интересы представляет некий банковский клерк, который либо отстоит интересы своего клиента, либо не сумеет. Получается, что судьба малого предприятия фактически находится в руках этого сотрудника и зависит от его профессионализма, от того, насколько четко он сможет разглядеть перспективы пока что зачаточного бизнеса.
Чему не стоит верить
Вообще-то, как утверждает управляющий Екатеринбургским филиалом КМБ-банка Татьяна Вишневская, банкиры знают, о чем мечтает предприниматель. И, судя по обширному предложению (более 170 кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса предлагают сегодня банки Свердловской области), они готовы более лояльно относиться к недостаткам малого бизнеса и идти навстречу своим клиентам. Так, многие финансовые учреждения разрабатывают программы для работы именно в этом сегменте, практикуют выдачу кредитов без залога, осуществляют проектное финансирование. При этом увеличивается и максимальная сумма займа, и срок кредитования - к примеру, один из банков готов ждать расплаты до семи лет.
Тем не менее, рисковать сверх меры банкиры не хотят. И вряд ли начинающим бизнесменам стоит верить рекламе, порой обещающей оформление кредита за два - три часа. По словам заместителя председателя правления Уралтрансбанка Андрея Кремнева, такие рекламные уловки вообще бросают тень на всю систему кредитования малого бизнеса. А вообще, считает банкир, пора развеять многие мифы в этой сфере, скажем, чрезмерно высокой ставки: по опыту, процент по кредиту играет далеко не главную скрипку при выборе клиентом банка и вообще принятии решения о займе. А проблемы непрозрачности бизнеса вообще не существует: сегодня достаточно методик, позволяющих оценить реальное состояние бизнеса на основе данных управленческой отчетности. Кстати, многие предприниматели даже благодарны банкам за то, что, выполняя их требования, привели в порядок свою бухгалтерию.
- Риски в сегменте кредитования малого бизнеса очень велики. Поэтому для нас так важно уметь квалифицированно работать с малым бизнесом, четко определить, сумеет ли это предприятие развиться, заработать прибыль и рассчитаться с нами, - отмечает председатель правления Свердловского губернского банка Александр Иванов. - Но кто-то должен работать в этом сегменте, поскольку отсутствие малого и среднего бизнеса грозит серьезными проблемами всей экономике.
Главное - поручитель
Поэтому, убеждена начальник отдела кредитования малого бизнеса управления кредитования Уральского банка Сбербанка России Людмила Белых, в системе отношений "банк - малый бизнес" должен более активно проявиться третий участник - государство.
По словам исполняющего обязанности министра экономики и труда Свердловской области Николая Беспамятных, наш регион по объемам кредитования малого и среднего бизнеса занимает лидирующую позицию в УрФО. В том числе благодаря тому, что под эгидой министерства в области проводится целая серия мероприятий, направленных на повышение доступности финансовых ресурсов. В частности, субъектам малого бизнеса предоставляется залоговое обеспечение за счет средств областного бюджета (за три года оформлено более тысячи поручительств); в уполномоченных банках реализуется программа сокращения срока рассмотрения документов до одного - пяти дней; через фонд поддержки предпринимательства возмещается часть расходов по уплате процентов. Появился новый продукт - беспроцентный компенсационный займ, предполагающий полное погашение государством процентов по кредиту. Пока в числе получивших его счастливчиков три предпринимателя.
Вероятно, во многом благодаря государственной политике общая сумма кредитов, предоставленных банками предприятиям области, увеличилась за 2006 год на 62,1 процента, а за первое полугодие 2007 года - на 28,5 процента и достигла 236 миллиардов рублей. Тем не менее, по мнению той же Людмилы Белых, хотя схема субсидирования кредитов для малого бизнеса в области работает, но объемы выделяемых средств чрезвычайно малы: их хватает на десяток кредитов в год. И хотя в 2008 году область планирует эту сумму увеличить, все же 250 миллионов рублей, направляемых на поддержку малого предпринимательства в целом, - не слишком впечатляющая цифра.
Практических предложений, в какой форме государство может еще включиться в процесс, у банкиров много: это и внедрение системы рефинансирования, подобной той, что сегодня практикуется через Россельхозбанк при кредитовании сельских товаропроизводителей; и создание при правительстве области залогового фонда; и формирование своего рода централизованной бухгалтерии, которая на условиях аутсорсинга могла бы оказывать услуги малым предприятиям, - это могло бы существенно повысить прозрачность бизнеса.
Как заметил председатель союза страховщиков Уральского региона "Белый соболь" Александр Злыгостев, поддержка малого бизнеса - это процесс, который не закончится никогда. Поскольку будут появляться новые поколения молодых людей, верящих, что, начав с нуля собственное дело, они когда-нибудь достигнут верхних ступенек престижных рейтингов. Между тем в течение пяти лет 80 процентов малых предпринимателей проходят процедуру банкротства; в среднем бизнесе процент выживания значительно выше - тут лишь 15 процентов банкротов; ну, а из крупных предприятий лишь пять процентов испытывают серьезные проблемы, которые могут завершиться реструктуризацией. Поэтому кредитование малого бизнеса как очень рискованное предприятие, уверен Злыгостев, должно быть возведено в ранг государственной политики. Как в развитых странах.
И то, что в будущем году в Свердловской области планируется принять закон о поддержке малого бизнеса, в развитие Федерального закона, вступающего в силу с 1 января, возможно, послужит более эффективному распределению рисков между государством и коммерческими банками.