Один из самых распространенных читательских вопросов по ипотеке: "Какой процент по этому кредиту можно считать оптимальным?". Увы, точную цифру здесь назвать трудно. Объясню, почему. До начала ипотечного кризиса в США некоторые наши банки давали кредиты на покупку жилья под 10-11 процентов. И это считалось хорошей ставкой. Американский кризис привел к тому, что банки всего мира стали испытывать дефицит ликвидности (средств для обеспечения своей деятельности). А где дефицит - там "рост цен". Так что заемные деньги на межбанковском рынке подорожали. А раз банки вынуждены брать их под больший процент, то, естественно, и ссужать будут "по новой цене". Эксперты предполагают, что в России ставки по ипотечным кредитам поднимутся примерно на 1,5-2 процента.
Но тут надо пояснить, что существуют два вида процента. Первый - фиксированный, который устанавливается на весь период действия договора с банком по ипотечному кредитованию. И второй - по плавающей ставке. В этом случае она к чему-то привязывается. Ориентиром может быть ставка рефинансирования Банка России или индекс инфляции (плюс-минус еще какой-то процент). Все это должно быть указано в договоре. И в зависимости от того, как меняется "базовая" ставка на рынке, точно также будет меняться и ваша ставка по ипотечному кредиту.
Какую ставку - фиксированную или плавающую - выбрать? Здесь тоже однозначного ответа нет. Допустим, вы договорились с банком о фиксированной ставке в 10 процентов годовых. Но может случится и так, что Центробанк совместно с минфином все-таки поборют инфляцию, и она начнет снижаться. Кстати, такой ориентир заложен в долгосрочном прогнозе социально-экономического развития страны. Что это означает? Ставки по кредитам в стране начнут снижаться, например до 5-6 процентов, а вы по-прежнему будете выплачивать 10 процентов годовых. Получается, вам выгоднее было брать кредит не по фиксированной, а по плавающей ставке. Но может быть и другая ситуация. Сейчас инфляция раскручивается. Процентные ставки пошли вверх. И вам выгодно иметь как раз фиксированную ставку, потому что ваш процент оказывается ниже того, который сформировал рынок.
По сути это игра: угадал - не угадал. Ипотечный кредит долгий, его берут, как минимум, на 10 лет. И очень сложно точно определить, что будет дальше с процентными ставками. Можно выиграть, как беря ипотеку по фиксированной ставке, так и по плавающей. Точно так же можно и проиграть. Здесь риск выбора вы полностью берете на себя. Как и риск потерять свою платежеспособность.
О том, что вас ждет в случае, если не удается вовремя гасить взятый займ и выплачивать по нему проценты, мы подробно расскажем в следующем выпуске "Финансового ликбеза".
Кстати
Если человек, взявший ипотечный кредит, ушел в мир иной, то, как правило, когда за него некому платить, залог переходит банку. Если есть наследники, готовые гасить кредит, то они могут переоформить договор и пользоваться квартирой, которая была оформлена в залог.