Ипотека - "долгий" кредит, и сбои здесь недопустимы. Если вы потеряете работу, заболеете, то выплачивать деньги по кредиту все равно надо. Ведь банк - не собес и никаких "уважительных причин" не предусматривает.
Напомним, если вы не сможете платить, на вас сразу начнут начислять штрафные проценты (пени). Мало того, банк может лишить вас того жилья, которое вы купили. Это более серьезная угроза. Но и здесь возможны варианты.
Прощайте, проценты
Как мы уже писали, банк старается предусмотреть в договоре, чтобы купленное вами жилье до окончания всех выплат оставалось в его собственности. Там же оговариваются условия, при которых оно полностью переходит в распоряжение банка, в том числе и в случае вашей неплатежеспособности. Это первый вариант.
Второй - квартира оформляется в вашу собственность, но становится залогом под ипотечный кредит. И вот наступает момент, когда вы понимаете, что не в состоянии выплатить кредит. Тогда можете добровольно отдать банку свою квартиру в полное распоряжение. И навсегда забыть про ипотеку. Но, учтите, при этом банк не обязан возвращать проценты, которые вы до этого заплатили.
Третий вариант - разновидность второго. Вы волею судьбы стали злостным неплательщиком и не спешите урегулировать свои проблемы с банком. Тогда он может подать в суд. И если тот решит, что претензии к вам правомерны, то вашу собственность передадут банку. И в один совсем не прекрасный день к вам придет судебный пристав и скажет, что вы живете в чужой квартире. Здесь уже никаких сантиментов на тот счет, что, допустим, у вас маленькие дети и вам вообще негде жить, не будет. Чтобы выдавать ипотечные кредиты, банку ведь тоже надо занять деньги. А если кредиты не возвращают, то он просто обанкротится.
Выбор - за вами
Не менее важно, как мы уже писали, предусмотрена ли договором возможность досрочного погашения кредита. Допустим, вы взяли ипотеку на десять лет под 10 процентов. И практически выплачиваете еще одну стоимость квартиры. Но вдруг через пять лет ваши доходы увеличатся, образуется сумма, которой вы сможете погасить ипотечный кредит. В этом случае вы заплатите меньше. Однако у банка соответственно возникает проблема. А как быть с его доходом, который он себе спланировал? И в этом случае банк может с вас брать комиссию за досрочное погашение или не брать. Для людей это обычно непонятно: "Как же так? Я досрочно деньги отдал, а с меня еще берут какую-то комиссию". Но ведь и банк рассчитывал на некий доход, который теперь не получит. И он частично компенсирует эту потерю. Но, повторяем, комиссию за досрочное погашение берут не все банки. Так что выбор у вас есть.
Что касается личного опыта обозревателя "РГ-Недели", то его вполне можно взять на вооружение. Единственное, что бы я посоветовал - с осторожностью отнестись к тезису, что ипотечный кредит считается формой долгосрочного сбережения и даже накопления денег. Как показывает опыт, квадратные метры могут не только дорожать, но и дешеветь. И вы рискуете не получить ожидаемого дохода. Даже сдача вашей квартиры внаем не спасет ситуацию.
Однако сейчас, безусловно, ситуация складывается в пользу того, чтобы рассчитывать на ипотечный кредит, как на форму долгосрочного накопления денег. Но никто не даст вам гарантии, что так будет и впредь. И учтите, что пока у нас коммунальные платежи все время растут, причем быстрее, чем прибавляет инфляция. Правда, налоги на имущество небольшие, но и они могут увеличиться. Так что думайте - все не так однозначно.
Финликбез ведет Василий Солодков, директор Банковского института Государственного университета - Высшая школа экономики.
Свои вопросы для Василия Солодкова вы можете задавать каждый понедельник, с 14.00 до 17.00 по телефону: 257-53-80. Присылайте по почте на адрес редакции или по электронной почте: burtseva@rg.ru