В скором времени потребители наконец узнают, как они будут взаимодействовать с банками. Сразу два законопроекта о потребительском кредитовании должны быть внесены в Госдуму в феврале. Как уже писала "Российская бизнес-газета", первый законопроект будет вносить правительство, его подготовкой занимался минфин, второй альтернативный законопроект разработали депутаты совместно с Ассоциацией региональных банков.
Принципиальных отличий между двумя законами эксперты не видят, кроме одного. Депутатский законопроект предлагает внести поправки в Кодекс РФ об административных правонарушениях и в Уголовный кодекс РФ. Если пройдет альтернативный законопроект депутатов, то впервые в России за уклонение от погашения задолженности и причинение ущерба банку граждане могут оказаться в тюрьме.
Напомним, что сегодня за незаконное получение кредита согласно законодательству к уголовной ответственности можно привлечь только руководителей организаций и индивидуальных предпринимателей. Физическим лицам, уклоняющимся от выплаты кредита, уголовная ответственность не грозит. Максимум, на что они могут рассчитывать за уклонение выплат, - это штраф в размере 200-500 минимальных размеров оплаты труда либо штраф в размере дохода от двух до пяти месяцев. При этом злостным нарушителем гражданин признается только по решению суда, а это еще надо доказать.
Согласно новому законопроекту, суду предлагается сразу признавать злостным нарушителем того, кто имеет возможность заплатить, но не делает этого. Причем, если у заемщика было две просрочки платежа, а сумма невозврата составляет больше 10 процентов от всего долга, банк вправе потребовать взыскание.
После вступления новых поправок в силу физическому лицу, причинившему банку значительный ущерб в результате получения кредита либо льготных условий кредитования путем заведомо ложных сведений, грозит: штраф до суммы годового дохода, обязательные работы на срок до 180 часов, исправительные работы от 6 до 12 месяцев, арест на срок от двух до четырех месяцев и наконец лишение свободы на срок до 2 лет. Кстати значительным считается ущерб, превышающий 10 тысяч рублей.
Более того, если неплательщик оказывается совсем уж злостным, а ущерб признается крупным, штрафы вырастают до 100 тысяч рублей или двукратной суммы годового дохода, исправительные работы от 180 до 240 часов, арест до шести месяцев, а тюремное заключение - до трех лет. Усиливается наказание и для кредитных брокеров, и индивидуальных предпринимателей, за те же нарушения им грозит штраф в размере трехкратной суммы годового дохода или срок лишения свободы до 5 лет.
Несмотря на то, что новый законопроект разработан при участии банковского сообщества, многие эксперты и банкиры не поддерживают внесение поправок в Уголовный кодекс. Эксперты считают, что дополнительные статьи в УК не нужны, так как и сегодня есть статья "мошенничество". А описанные поправки можно подвести и под нее. Кроме того, сама формулировка "получение кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления банку заведомо ложных сведений, необходимых для получения кредита" не совсем понятна. Какие сведения у нас можно считать заведомо ложными, а какие нет? Когда банки сегодня зачастую вообще не требуют от граждан никаких сведений, кроме паспорта. Не прописано в законе и что такое "злостное уклонение". Но самое интересное, эксперты сомневаются в том, что правоохранительные органы, у которых работы и так непочатый край, еще будут разыскивать граждан, которые берут мелкие потребительские кредиты на покупку бытовой техники. А ведь по законопроекту значительным для банка считается ущерб, превышающий 10 тысяч рублей.
Банковское сообщество тоже разделилось на два лагеря. Одни считают, что поправки нужны хотя бы для психологического воздействия на граждан. Потому что бум потребительского кредитования приводит к росту невозвратов и угрожает устойчивости банковской системы. Кроме того, безнаказанность при невыполнении своих обязательств перед кредиторами породило целую армию мошенников, которые живут сейчас припеваючи, получая кредиты то в одном банке, то в другом.
Другие представители банков считают, что при невозврате долга всегда лучший способ - это мирное решение вопроса. Потому что судебные издержки зачастую оказываются выше размера взимаемого долга. Более того, все предлагаемые штрафы за нарушения будут выплачиваться государству, банки же от этого ничего иметь не будут. А для банков-то как раз самое главное - это возврат денежных средств. Уголовная ответственность - это, конечно, сильно, но с заемщика, который находится на свободе, даже если он и недобросовестный, взыскать задолженность есть шанс, а вот с того, который сидит в тюрьме, - практически нет. Поэтому данный законопроект должен быть разработан так, чтобы банки смогли возвращать свои деньги, а не только наказывать людей.
Конечно, никто не спорит, что вопрос о разрешении ситуации "банк-заемщик" витает уже достаточно давно и его надо срочно решать. Потребительское кредитование набирает все большие и большие обороты. И если несколько лет назад словосочетание "потребительский кредит" было в диковинку для наших граждан, то на данный момент они активно участвуют в этом процессе. Но законодателям при принятии решения все-таки не стоит забывать, что по данным статистики ужесточение санкций по подавляющему числу преступлений не влечет снижения их числа.