Страховой рынок города на Неве развивается быстрее, чем в среднем по стране, хотя происходит это за счет тех же, что и на общероссийском уровне, секторов, связанных в первую очередь с обязательными платежами, предусмотренными законодательством. Складывается впечатление, что данный рынок у нас в стране остается делом не столько коммерческим, сколько социальным.
Добровольно-обязательно
По экспертным прогнозам (точные данные будут где-то к середине февраля), в минувшем году объем страховых премий в России возрос где-то на 25 процентов, на Северо-Западе - на 30, а в Петербурге и Ленинградской области - на 40. Однако основной объем приходится на долю девяти видов страхования из восьмидесяти. Самые серьезные - обязательное и добровольное медицинское, автострахование (ОСАГО и КАСКО), страхование жизни, жилищное (в первую очередь, связанное с получением ипотечных кредитов). Вообще, как показывают исследования, на долю обязательного страхования (ОСАГО и ОМС) приходится почти столько же страховых премий, что и на долю добровольного. Если еще учесть, что по последнему масса договоров, которые страхователи не могли не заключить (страхование имущества, права собственности и от несчастных случаев - в случае ипотеки, ответственности за неисполнение контракта - при участии в тендерах на госконтракты), получается следующее: развитие данного рынка в России определяется больше законодательными актами власти, чем деятельностью самих компаний.
Пока гром не грянет
Этого страховщики, в сущности, и не скрывают. Больше того, они впрямую заявляют: государство должно заботиться о развитии у граждан тяги к страхованию. К примеру, если не принять закон об обязательном страховании жилья, то хотя бы перестать обеспечивать за счет бюджета жильем жертв пожаров и стихийных бедствий, если они проживали в приватизированных квартирах. Тогда выстроится очередь желающих защитить свою недвижимость от беды (один из участников недавнего круглого стола назвал страхование "бизнесом на крови").
А то пока по преимуществу страхуют только те квартиры, которые покупаются по ипотеке. Даже первый заместитель генерального директора одной из крупнейших компаний Северо-Запада Татьяна Никитина признает: "Дачи еще страхуют, а квартиры - нет". По словам директора по маркетингу одной из немногих петербургских компаний Татьяны Долининой, если страхование имущества юридических лиц возрастает достаточно быстрыми темпами, то по физическим лицам прирост составляет всего 3-5 процентов.
Загадки русского бизнеса
Как всегда, много вопросов вызывает "автогражданка". По результатам исследования аналитического центра одного из ведущих деловых журналов, уровень убыточности ОСАГО в некоторых компаниях в Архангельской, к примеру, области, достиг 200 процентов. То есть выплаты вдвое превышают сумму страховых премий. Кстати, в Архангельске и Вологде по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев у компаний в прошлом году оставалось не более 20 процентов собранных денег. Остальное пришлось выплатить обратно.
В Северной столице, правда, дела получше: примерно пятьдесят на пятьдесят. Но это пока. Ведь у нас еще не начались массовые выплаты по ущербу для здоровья. А за прошлый год в Петербурге и Ленинградской области, по данным ГИБДД, в дорожных авариях погибли 35 тысяч человек и около 120 тысяч получили травмы. Приведя эти цифры, руководитель Северо-Западного представительства всероссийского союза страховщиков Петр Щербаков подсчитал: выплаты должны составить около 20 миллиардов рублей в год. Собрано же, по его словам, намного меньше.
Правда, сколько, Петр Васильевич сказать не смог. Да, в отличие от своих коллег, он и не пророчит скорого кризиса "автогражданки", поскольку есть компании, у которых в портфеле ОСАГО составляет 80 процентов, а они до сих пор работают и даже расширяют клиентуру.
Лечиться лучше за деньги
Впрочем, растет и действительно добровольное страхование. Но, как ни странно, тоже в основном в тех секторах, которые примыкают к обязательному. Например, эксперты констатируют резкое увеличение числа полисов обязательного медицинского страхования. И как раз по Петербургу (в среднем по стране этот сектор развит довольно слабо). Но, по их оценкам, связано это с тем, что, с одной стороны, есть страхование обязательное, а с другой - оно плохо обеспечивает потребности человека. Потому серьезные компании (а в ДМС до 90 процентов клиентов - корпоративные) вынуждены обеспечивать своих сотрудников добровольной добавкой. Кстати, теперь это является довольно серьезным аргументом в борьбе за кадры. Недавний опрос, проведенный одной из кадровых компаний, показал, что в городе на Неве 78 процентов серьезных фирм предоставляет своим сотрудникам полис ДМС.
Между прочим, отмечают специалисты, теперь и для граждан полис добровольного медицинского страхования становится делом вполне реальным. Потому что расходы на его приобретение можно будет частично компенсировать за счет налоговых вычетов. То есть если вы потратите 50-60 тысяч на полис для новорожденного, то сможете потом получить назад те 13 процентов, которые уплатили с этой суммы в виде подоходного налога. Так что эксперты прогнозируют: сектор добровольного медицинского страхования будет расти. Особенно, если появится реальная возможность и деньги по ОМС использовать на оплату услуг частных клиник в добавление к ДМС.
Дольщики - это рискованно
Что же касается страхования юридических лиц, тут, по оценкам экспертов, целый ряд секторов недооценен, и можно ожидать роста в ближайшем будущем. К примеру, как очень перспективный оценивают специалисты рынок страхования ответственности продавцов и изготовителей за качество товара или услуги. Такой продукт только что начала разрабатывать одна из компаний. И, по отзыву коллег, он имеет шанс стать очень востребованным. Тем более - следует добавить - в условиях, когда новый закон о защите потребителей предоставил людям куда больше прав требовать назад свои денежки.
Прогнозируется рост страхования в сфере строительства. Приче комплексного, с ответственностью строителей перед третьим лицом, неисполнением обязательств по контракту, техникой и самими рабочими. Возможно, даже, начнут, наконец, страховать от возможной потери инвестиций. Пока же комплексное страхование строительных рисков выполняется только в случае, если объекты финансируются из бюджета. При коммерческом же строительстве, по словам директора петербургского филиала одной из страховых компаний Анатолия Копки, "девять с половиной из десяти проектов не страхуется". Предприниматели надеются: пронесет.
А вот риски дольщиков, признают страховщики, они особенно защищать не собираются. Подобные продукты у фирм есть, однако связываться с "долевкой", при которой шансов на страховой случай очень много, компании не хотят. "При том, что с задержкой у нас сдаются практически все дома, шансы разориться на выплатах почти стопроцентные", - констатировал Анатолий Копка.