Нехватку средств в банковской системе почувствовали и малые предприятия. После начала кризиса ликвидности многие банки были вынуждены ввести скрытые ограничения при кредитовании малого бизнеса, повысив процентные ставки или ужесточив процедуру отбора заемщиков. Ставки были повышены в среднем на 0,5-1%.
"Думаю, что на малом бизнесе кризис ликвидности скажется в наименьшей степени. Это рынок диверсификации и большей доходности, - объясняет директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. - Он как раз хорошо подходит для банков, выходящих сегодня из крупных и долгосрочных кредитов, вместе с тем желающих поддерживать рыночное реноме кредитующего банка".
Однако дефицит ресурсов все еще сказывается. Сейчас, по признанию банкиров, очень часто уже одобренные заемщики вынуждены становиться в очередь и ждать финансирования. Причем в какой-то момент очередь движется очень быстро и все получают деньги, а иногда - замирает на неопределенный срок. Что же будет дальше? На вопрос: "Будете ли вводить лимиты на кредиты малому бизнесу?", банкиры отвечают категорично: "Нет, не будем". "Введение лимитов на кредитование малого бизнеса в нашем банке не применялось даже в самые острые моменты кризиса ликвидности в ноябре 2007 года и не планируется в дальнейшем", - заявляет исполнительный директор банка "УРАЛСИБ" Олег Роженцов.
Скидка - не более 1%
Остается вопрос, будет ли подъемным для малого бизнеса это "новое" финансирование. Весь прошлый год стоимость кредитов малому бизнесу неуклонно снижалась в среднем по рынку с 18 до 14% годовых, а что теперь? "На сегодняшний день ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15-19%", - утверждает зампредправления банка "Возрождение" Людмила Гончарова. То есть ставки если и подросли, то ненамного. Кредиты "по минимальным ценам" сейчас получают "идеальные" заемщики и повторные клиенты. "Процентную ставку по кредиту мы можем снизить на 1% предприятиям, соответствующим нашему "идеальному" заемщику - устойчивое финансовое положение, большое количество покупателей, прозрачная отчетность, наличие ликвидного залога, положительная кредитная историю в нашем банке", - обещает Сергей Козлов из СДМ-Банка.
В самых комфортных условиях те заемщики, которые уже имели положительный опыт кредитования. "Для повторных клиентов возможно снижение ставки кредитования, более лояльные требования к предоставляемому обеспечению, а также более оперативное рассмотрение документов", - говорит заместитель начальника управления по работе с корпоративными клиентами банка "Московский Капитал" Эдуард Куздров. В УРАЛСИБе при повторном кредитовании возможно снижение ставки на 1% по кредитам в рублях и на 0,5% - в валюте. "При принятии решения о выдаче повторного кредита мы, например, можем принять одно поручительство вместо двух. В некоторых случаях мы не требуем заново собирать пакет документов", - добавляет зампредправления банка "Финсервис" Ирина Генкель. По словам Евгения Ельского, замначальника управления продаж банковских продуктов корпоративным клиентам Московского кредитного банка (МКБ), при повторном кредитовании малых предприятий снижение процентной ставки - самая распространенная просьба. "Она, как правило, удовлетворяется в случаях, если у клиента не было допущено просрочек по платежам, - говорит он. - Также могут быть определенные послабления к обеспечению кредита, срокам погашения и пр.".
Чем недоволен бизнес
Банкиры не только не сворачивают кредитование малого бизнеса, но продолжают развивать его, в первую очередь реагируя на запросы предприятий: малый бизнес сейчас недоволен высокими минимальными суммами кредитов, небольшими сроками кредитования и ограниченным набором услуг.
Предприятия жалуются, что многие банки не желают кредитовать менее чем на миллион рублей. По словам Тимофея Васильева, начальника управления кредитования малого бизнеса Банка Москвы, обычно ограничения по минимальной сумме кредита вводятся банками в целях увеличения рентабельности кредитования. При маленьких суммах кредитов, ставки по которым являются конкурентными на рынке, доходность минимальна, и ряду небольших банков это просто неинтересно. "Минимальные суммы кредитов связаны с трудозатратами сотрудников банка на обслуживание кредитной заявки, оценкой и мониторингом залога, обслуживанием самого кредита. Трудозатраты сотрудников, как правило, мало зависят от предоставляемой суммы финансирования, т.е. они могут быть приблизительно равными при предоставлении кредита в 1 млн руб. и 20 млн руб., - объясняют в банке "Московский Капитал". - Конечно, рентабельнее выдать один кредит на 20 млн руб., чем 20 кредитов по 1 млн руб.".
Многие крупные банки заявили, что у них минимальных пороговых ограничений уже нет и они готовы кредитовать на любые суммы. "На рынке действует большое количество банков, которые готовы предоставлять кредиты на суммы менее 1 млн руб., - подтверждает директор по работе с корпоративными клиентами малого и среднего бизнеса Альфа-Банка Чаба Зентаи. - У нас на сегодняшний день минимальная сумма кредита 2,6 млн руб., однако мы собираемся снизить этот порог до 300 тыс. руб. в ближайшее время. В 2008 году мы планируем распространить программу на 32 региона России, в которых более востребованы суммы менее 2,6 млн руб. По нашим оценкам, средняя сумма кредита для малого бизнеса в регионах находится в пределах 800 тыс.руб. - 1,5 млн руб.".
На год, но не более
Следующая проблема - короткие сроки кредитования. По статистике более 83% кредитов малым предприятия - ссуды до года. Банкиры не видят в этом ничего удивительного и, главное, плохого. Они говорят, что большинство предприятий малого и среднего бизнеса работает в сфере торговли, у них наиболее востребован кредит на пополнение оборотных средств, а такие кредиты, как правило, предоставляются на сроки до года. "Короткие сроки кредитования во многом связаны не только с желанием банков, но и с потребностями клиента. Если предприятию необходим оборотный капитал, выгоднее взять кредит на меньший срок из-за более низких процентных ставок, - объясняет зампредправления банка "Стройкредит" Сергей Рыбин. - Впоследствии для пополнения оборотных средств можно будет взять еще один кредит. Поэтому если целью кредитования является не приобретение основных средств, то выгоднее просто брать кредиты чаще. В свою очередь, у некоторых банков может быть недостаточно средств для предоставления финансирования на длительные сроки. В результате небольшие сроки кредитования выгодны как заемщикам, так и банкам".
Сегодня в арсенале банков появляются и более долгосрочные кредиты: на развитие бизнеса и инвестиционные проекты банки ссужают малые предприятия на 5 и даже 10 лет (Райффайзенбанк, ВТБ 24). Причем кредиты на пять лет постепенно становятся нормой. Так что, когда в банковской системе вновь появятся "длинные деньги", у малого бизнеса не будет проблем и с долгосрочным финансированием.
Гибкий график погашения
Банки стали идти навстречу малому бизнесу и при погашении ссуд. У малого бизнеса в отличие от кредиторов - физических лиц теперь есть выбор: погашать кредит равными платежами, "падающими" суммами, с отсрочкой погашения, равными долями в течение последних трех месяцев или вообще по индивидуальному графику. "При определении графика платежей клиент может получить отсрочку платежа по погашению основного долга до 6 месяцев или, например, если прослеживается сезонность бизнеса, клиент может рассчитывать на индивидуальный график погашения, - отмечает зам начальника департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития Алексей Доманов. - Другие виды финансирования - овердрафт и кредитная линия удобны тем, что они предусматривают получение заемных денежных средств короткими (до месяца) и среднесрочными (до 12 месяцев) траншами. Определяя длину транша, заемщик может самостоятельно определять размер процентной ставки, тем самым уменьшая кредитную ставку".
Отсрочки платежа (как правило, до 6 мес.) при погашении кредита сейчас предоставляют УРАЛСИБ (до 12 мес. при инвестиционном финансировании), Райффайзенбанк, "Московский Капитал", Бинбанк, МКБ, Альфа-Банк, "Стройкредит" и др.
Больной вопрос - продуктовая линейка. Малому бизнесу уже недостаточно стандартного набора услуг, который им предоставляют сейчас практически все банки - микрокредиты, кредиты на развитие бизнеса, инвестиционные (проектные) кредиты, кредитная линия и овердрафт. Малым предприятиям сегодня крайне необходима коммерческая ипотека, то есть кредит под залог приобретаемой недвижимости, и такие же автокредиты. Эти программы сейчас запускаются многими банками и, по словам банкиров, они станут стандартным продуктом в этом году. И самый больной вопрос - кредитование стартового бизнеса. Наконец-то появились такие программы и у банков. Застрельщиками выступили Собинбанк и Росбанк.
Еще одна новинка - партнерские программы. Это когда банки заключают соглашения с поставщиками и производителями различного оборудования (обычно из числа своих клиентов), предлагая малым предприятиям при кредитовании приобретать их продукцию или товары по льготным ценам. "Банк одновременно удовлетворяет потребности как крупных поставщиков в увеличении качественного спроса, так и малых предприятий в организации прямых поставок на условиях, которые были бы недоступны без участия банка, - рассказывает начальник управления по работе с предприятиями малого бизнеса и микрофинансированию Райффайзенбанка Дмитрий Закабунин. - Одно предприятие малого бизнеса не представляет само по себе интереса для транснациональной компании, но банк с широкой клиентской базой имеет возможность пригласить к сотрудничеству сотни компаний данного сегмента".
