Рекламные плакаты о теще, которой "не гоже больше спать на кухне", и детях, у которых "наконец-то появятся свои апартаменты", настойчиво внушают мысль отправиться в банк, взять кредит и решить раз и навсегда пресловутый жилищный вопрос. Насколько это реально для обычной семьи, довелось узнать на собственном опыте. Жизнь, как говорится, заставила.
Банки затягивают гайки
К слову, если бы заставила двумя-тремя месяцами раньше, я оказалась бы в куда более выгодном положении, чем сейчас. С нового года большинство банков заявили об увеличении процентных ставок по ипотеке в среднем на 0,5-2 процента. По крайней мере, когда я, подбирая наиболее приемлемые для себя условия кредитования, заглянула на сводный информационный сайт банков города, где выложены все свежие данные по предлагаемым ипотечным программам, более половины информации было помечено словом "обновлено". На деле это означает, что тот или иной банк не так давно: а) повысил ставки; б) ввел более жесткие требования по первоначальному взносу; в) учредил плату за рассмотрение заявки и увеличил сроки рассмотрения документов, либо ввел на свое усмотрение еще какие-либо условия выдачи кредитов. Ну, например, появилась информация, что банки уже скоро могут начать требовать от клиента, желающего воспользоваться ипотечной программой, еще и справку от психиатра о дееспособности.
Наверное, над этим можно было бы поиронизировать, но кредиторам сейчас явно не до смеха. После ипотечного кризиса в США, где, как известно, займы выдавались людям едва ли не с улицы, наши банки не хотят наступать на те же грабли и загодя продумывают для себя меры защиты от неплатежей в будущем.
Явно повлияло на снижение лояльности банков к клиентам и недавнее изменение требований агентства по ипотечному жилищному кредитованию (занимающегося рефинансированием предлагаемых многими банками ипотечных продуктов) к сумме выдаваемых кредитов и введение обязательного требования по первоначальному взносу. Теперь такой взнос не должен быть меньше 20 процентов от суммы кредита. По словам заместителя председателя Уральского банковского союза Евгения Болотина, таким образом государство стремится сделать ипотечное кредитование более целевым, рефинансировать только такие жилищные программы, на условия которых соглашаются те, кто по-настоящему в них нуждается. Ведь не секрет, что в последнее время особую популярность приобрели так называемые ломбардные кредиты. Это когда человек берет ипотеку под уже имеющееся у него жилье, а полученные деньги тратит, скажем, на покупку дорогостоящей машины, мебели - вообще чего угодно, на что у него хватит фантазии. А потом расплачивается на тех же условиях, как и те, кто приобретает жилье, на протяжении 15-20 лет. По словам Евгения Болотина, ломбардных в общей массе выданных в прошлом году кредитов было довольно много.
Ужесточение ипотечных требований выглядит вполне оправданным, но меня это явно не устраивает. И вот почему. Мне необходимо занять немало - примерно два миллиона рублей. Это при том, что полтора миллиона на небольшую "двушку" в третьем ценовом поясе Екатеринбурга уже скоплены тяжелым трудом.
Кому кредит в иенах?
Выбрать банк и выгодную программу оказалось делом не таким простым, как представлялось на первый взгляд. Сегодня в Екатеринбурге 43 банка, включая местные, а также филиалы иногородних, предоставляют ипотечные кредиты, предлагая 135 программ, различающихся в зависимости от потребностей клиента. Есть, к слову, и такие банки, которые готовы предоставить заемщикам довольно экзотические продукты. Например, ипотеку сроком на 50 лет или кредит в японских иенах. Все это в какой-то мере подтверждает тезис о том, что, несмотря на некоторое ужесточение условий, борьба за клиента все-таки продолжается.
Итак, пожизненный кредит мне не нужен. Главная задача состояла в том, чтобы подобрать ипотечную программу с максимально низкой процентной ставкой и сроком кредитования в 15-20 лет. Примерно неделю я упорно обзванивала и лично обходила банки, выясняя подробности о заинтересовавших меня программах. Как выяснилось, процент по ипотеке зависит от нескольких составляющих. Во-первых, от суммы первоначального взноса: чем он выше, тем, соответственно, процент ниже (разница составляет два-три пункта). Во-вторых, от срока кредитования. И, в-третьих, от того, в какой форме готов подтвердить получаемые доходы клиент. Если он приносит в банк справку строгой формы налоговой отчетности и тем самым подтверждает прозрачность своих доходов, ставка может быть на три-четыре, а то и пять пунктов ниже, нежели в том случае, если он предоставит данные о "серой" зарплате. При этом максимальный размер кредита зависит от того, какие доходы у заемщика, сколько у него иждивенцев и так далее. В среднем ставка рублевых кредитов по различным программам в банках Екатеринбурга колеблется сегодня в пределах от 10,75 до 18 процентов годовых.
К слову, еще одно из немаловажных требований, которые предъявляет сегодня подавляющее большинство банков - это возраст выхода заемщика на пенсию. Как правило, предельный срок кредитования ограничивается тем временем, когда заключившему договор на ипотеку необходимо уйти на заслуженный отдых. Хотя существуют программы, по которым заем могут предоставить и до 75 лет - возрастная планка, которая категорически не должна быть превышена на момент погашения кредита.
Кстати, по желанию клиент может принести в банк почетные грамоты, красные дипломы и другие документы, подтверждающие его социальную устойчивость. Ведь в любом случае право банка - дать кредит или отказать, и клиенту нужно постараться, чтобы создать себе привлекательный имидж.
Итак, мне нужен кредит на два миллиона, при том что 45 процентов стоимости квартиры мы с мужем готовы внести сразу. У нас один иждивенец и довольно стабильная работа в организациях, исправно выплачивающих налоги. На таких условиях нужную нам сумму готовы предоставить несколько банков. Встречные требования: среднемесячные доходы нашей семьи не должны быть менее 40-45 тысяч рублей. Ипотеку нужно будет выплачивать 20 лет, внося при этом порядка 21-23 тысячи рублей каждый месяц.
На домашнем совете взяли в руки калькулятор. Получается, что за 20 лет мы переплатим за двухкомнатную квартиру более чем в два раза. Но, с другой стороны, не стоит сбрасывать со счетов и инфляцию. Вполне вероятно, что она в итоге все же "съест" внушительную часть предстоящих выплат. При наших доходах на одного члена семьи, находящихся в пределах средней по городу зарплаты (17,5 тысячи рублей), эти условия показались нам все же приемлемыми. Ведь возможность жить не на съемных квартирах, а иметь свою собственную явно перевешивает все возможные опасения и немалые финансовые затраты.
Правда, если судить по доходам многих моих знакомых, счастье свить-таки взаймы свое гнездышко улыбается пока далеко не всем нуждающимся в жилье екатеринбуржцам.