Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает ужесточить ответственность за недостоверную банковскую отчетность и ввести уголовное наказание банкиров за преднамеренное банкротство. Эти предложения Минфин одобрил в конце февраля.
Об этом, а также о работе недавно открытого на Урале представительства АСВ, на "деловом завтраке" в редакции "Российской газеты" мы говорили с Андреем Сергеевым, руководителем представительства государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в УрФО.
Российская газета: Андрей Николаевич, каковы функции агентства и его представительств?
Андрей Сергеев: В целом у агентства две задачи. Первая - непосредственно страхование вкладов. Вкратце схема такая: банки платят взносы в фонд страхования депозитов. Если наступает страховой случай (у банка отзывается или аннулируется лицензия), АСВ выплачивает денежные средства вкладчику по определенной шкале. Вторая - функция корпоративного ликвидатора: процедуру банкротства банков на территории РФ осуществляет именно АСВ.
Система страхования вкладов существует для того, чтобы восстановить доверие вкладчиков к банкам. Люди до сих пор помнят 1998 год, вообще девяностые годы прошлого века, когда банки появлялись и исчезали прямо на глазах. Доверие к ним тогда пошатнулось. Поэтому мы стремимся донести до людей, что с 2004 года - с момента создания АСВ - в России было лишь 26 страховых случаев, когда банки прекращали свою деятельность, но система работает, вкладчики получили свои деньги обратно.
В 2006-м было принято решение об открытии представительств. Первое появилось в Южном федеральном округе, затем - в Приволжском, в ноябре 2007 года - в УрФО. Представительства в регионах созданы для того, чтобы человек мог позвонить и непосредственно здесь, на месте, получить любую консультацию.
РГ: Что сделано за три месяца работы представительства?
Сергеев: Мы осуществляем мониторинг состояния местного банковского сектора. Так, скоро будет опубликован обзор рынка банковских вкладов в УрФО за четвертый квартал 2007 года.
АСВ участвует в проверках, организуемых Центральным банком. Само агентство не является надзорным органом, но его представители включаются в состав инспекционных групп. Мы проверяем главным образом, как организовано в банке информирование и консультирование вкладчиков, ведение их реестра. У нас очень жесткий срок для выплат - 14 дней. Семь дней отводится на то, чтобы сформировать реестр. Если он формируется с нуля, то уложиться в срок нереально.
РГ: Где вы получаете эту информацию? Банки обязаны предоставлять вам отчетность?
Сергеев: Нет. Мы используем информацию, которую банки раскрывают в виде годовых отчетов, например, на сайте Банка России. Многие публикуют в СМИ свои отчеты как эмитенты ценных бумаг. Часть данных для анализа получаем из личного общения.
Кстати, когда в декабре 2007 года у нас обсуждался вопрос установления дифференцированной ставки для взносов банков в фонд страхования вкладов, основным препятствием к этому стала проблема достоверности отчетности. Логика такая: чем выше у банка риски, тем больше, по идее, он должен отчислять в агентство. Осенью 2007 года АСВ проанализировало состояние дел банков, которые попали под его управление как банкроты. Выяснилось, что реальная стоимость активов была куда ниже, чем это показывали в отчетах. То есть проблемы у банка возникли значительно раньше, чем это можно было отследить по отчетности.
АСВ выступило с инициативой внесения изменений в ряд законов, в том числе "О банках", Уголовный кодекс, КоАП с тем, чтобы закрепить индивидуальную ответственность за достоверность отчетности. На днях этот проект был направлен в Минфин. Его реализация позволит АСВ защитить интересы юридических лиц, которые не попадают ни в первую, ни во вторую очередь удовлетворения требований кредиторов.
РГ: На Урале есть банки, не входящие в систему страхования вкладов?
Сергеев: Если банк хочет работать со вкладами населения, то он обязан быть в системе. В противном случае он может работать только с юридическими лицами. На территории УрФО сейчас 60 банков-участников, только один из них не имеет право на привлечение вкладов физических лиц. Небанковских кредитных организаций у нас две, они в принципе не работают с физическими лицами и не являются участниками системы. В Тюменской области есть один банк, который не является участником системы страхования.
РГ: Как на практике работает система страхования?
Сергеев: Она направлена на массового вкладчика, поэтому существуют ограничения по суммам: вклады до 100 тысяч рублей выплачиваются в полном объеме, свыше этой суммы - в размере 90 процентов, но не больше 400 тысяч. То есть, если в банке лежит 400 тысяч, 100 тысяч будут выплачены полностью, а от оставшихся 300-90 процентов, итого 370 тысяч рублей. Сумма вклада, по которой возможно максимальное возмещение составляет 433 тысячи - по этому вкладу АСВ выплатит ровно 400. Выше не будет.
РГ: Как должен вести себя вкладчик, если у его банка отозвали или приостановили лицензию?
Сергеев: Главное - не волноваться. В течение 14 дней он должен прийти в свой банк, там работает временная администрация, которую назначает Банк России. Операции уже остановлены, но вкладчик не брошен, ему объяснят, как действовать в дальнейшем. АСВ обязательно размещает всю информацию и в СМИ. Вкладчик может обратиться за страховым возмещением в течение всего периода ликвидации банка - это год - полтора.
РГ: Система страхования вкладов защищает интересы частных лиц. Юридические лица не попадают под деятельность АСВ?
Сергеев: Не только юридические лица, но и частные предприниматели не попадают. В перспективе, возможно, будет подниматься вопрос о включении в перечень тех субъектов малого бизнеса, чьи вклады могут быть застрахованы, потому что индивидуальный предприниматель обычно финансово не намного грамотней обычного вкладчика. О расширении списка до юридических лиц речи не идет вообще.
РГ: Отразился ли на местных банках мировой финансовый кризис?
Сергеев: Естественно, наша банковская система интегрирована в мировую экономику, но глобальных последствий для банков УрФО не было. Одна из особенностей банковской системы округа - устойчивость. С 2004 года на Урале не было ни одного страхового случая. Из 50 банков, лидирующих в России по объему привлечения средств физических лиц, пять - представители УрФО. Для сравнения, в Северо-Западном округе таких банков четыре, в Приволжском и Южном округах - по два.
Другая особенность: высокая конкуренция на местном банковском рынке, поэтому все игроки вынуждены оптимизировать свою деятельность, минимизировать издержки, риски. Поэтому, закаленные в боях конкуренции, они выросли в сильную банковскую систему. В итоге финансовый кризис не вызвал оттока вкладов, наоборот, темпы их прироста даже выше, чем в 2006 году. Люди доверяют местным банкам.
РГ: Не планируется ли в дальнейшем повысить предел суммы возмещения?
Сергеев: В прессе идут разговоры о повышении планки до 700 тысяч. Давайте посмотрим, насколько это целесообразно. Общий объем вкладов в УрФО - 210 миллиардов рублей. Из них под страховую ответственность АСВ попадает 122 миллиарда рублей. Количество вкладов до 100 тысяч рублей - 95,2 процента, причем, по экспертным оценкам, большая часть не превышает ста рублей. Это депозиты, открытые много лет назад, возможно, еще в советские времена. За ними никто не является, даже если что-то происходит с банком: терять время люди из-за такой суммы просто не хотят. Но статистика их учитывает. Доля вкладов от 100 до 400 тысяч - 3,91 процента. Вкладов на сумму до 400 до 700 тысяч - лишь 0,27 процента.
Теперь посмотрим на ситуацию с точки зрения банка, которого интересует не количество счетов, а объем денег. Вклады до 100 тысяч рублей составляют 18,46 процента от всего денежного объема. До 400 тысяч - 27,66 процента. А вот вклады суммой от 400 до 700 тысяч составляют только порядка десяти процентов от общей суммы привлеченных от населения средств.
Таким образом, нынешнего уровня вполне достаточно для нормального функционирования системы, ориентированной на массового вкладчика. Мировая практика доказывает, что размер страхового возмещения рассчитывается путем деления объема ВВП на число населения. Оптимальным считается одна-две доли. У нас сейчас эта сумма около 230-460 тысяч. Это укладывается в мировые стандарты.
Однако есть одно но - темпы прироста. Вклады от 400 до 500 тысяч росли в последнее время наиболее высокими темпами. По количеству они прибавили за год на 33 процента, по сумме - на 33,9 процента. Поэтому АСВ всегда мониторит этот вопрос. В перспективе, к 2010-2012 годам сумму возмещения планируется поднять до европейского уровня - 20 тысяч евро, то есть до тех же 700 тысяч рублей.
Досье "РГ"
Сергеев Андрей Николаевич родился в Свердловске в 1975 году. Окончил Уральский государственный экономический университет (ранее - СИНХ) в 1996 году по специальности "Бухгалтерский учет и аудит". После службы в армии с ноября 1998 года работал в Главном управлении Банка России по Свердловской области в управлении надзора и развития банковской деятельности. В 2005 году прошел обучение в Финансовой академии при правительстве Российской Федерации по образовательной программе "MBA-Банковский менеджмент". С июля 2007 года - руководитель представительства Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в Уральском федеральном округе. Женат, есть дочь.