Брать ссуду легко: берешь чужие и ненадолго. А вот отдаешь свои и навсегда. О том, как работает система кредитования в зарубежье, рассказывают собственные корреспонденты "РГ"
Ловушка для клиента
В США только появившемуся на свет малышу родители зачастую покупают одежду в кредит, везут на арендованной машине домой и как минимум первые годы жизни подрастающий ребенок живет в квартире, тоже приобретенной в кредит.
Получение образования, покупка дорогих вещей, недвижимости - все это ведет людей в кредитные учреждения. Каждый день в США совершаются, без преувеличения, десятки миллионов покупок в кредит.
Получить кредит может практически любой легально работающий на территории США человек. Для этого надо всего лишь представить в банк документы, подтверждающие легальность нахождения в стране, подтвердить проживание по определенному адресу и подробно рассказать о своей работе.
В отличие от нашей страны у американцев нет общеграждан ских паспортов. Самое распространенное удостоверение личности - водительские права. С ними и с карточкой социального страхования человек может смело идти в банк и открыть для начала обычный дебетовый и сберегательный счета. Немного позже можно уже подать заявление в банк для открытия кредитной карточки. В 90-95 случаях из 100 банк одобрит это обращение и предоставит определенную кредитную линию: как правило, речь будет идти о незначительной сумме. Но главное в этом процессе не размер кредита, а то, что банк поверил в благонадежность клиента и предоставил кредит.
Существует один верный способ увеличить размер кредита - активно им пользоваться и вовремя его погашать. То есть чем быстрее клиент воспользуется предоставленным шансом потратить деньги банка и вернуть свои, тем лучше будет выглядеть кредитная история.
Все кредитные организации - банки, магазины розничной торговли, которые могут предоставить потребительский кредит, - посылают обновленную информацию в кредитные бюро. Обычно раз в месяц. В этих обновлениях указывается, как их клиенты используют кредиты и как они платят по счетам. Информация хранится в системе кредитных бюро отдельными файлами, до тех пор пока не поступит запрос на кредитную историю конкретного человека. Именно в этот момент собирается воедино информация о совершенных платежах, формируется кредитный отчет и человеку присваивается кредитный балл. Для новичков автоматически присваивается высокий балл.
По мере увеличения размера кредита можно планировать приобретение дорогостоящих покупок. Если, например, американец захотел приобрести современный автомобиль, то в автосалоне его попросят внести определенную сумму в качестве первого платежа, а в дальнейшем вовремя "гасить" кредит ежемесячными платежами. К слову, за пару дней в США можно стать владельцем шикарного авто стоимостью более 100 тысяч долларов. Внеся единовременно около 35 тысяч и выплачивая в месяц по 300-400 долларов, через пару-тройку лет машина перейдет к вам в собственность. За банковский кредит по стране в среднем надо заплатить 6-12 процентов годовых. Это устраивает большинство американцев. Жизнь без кредита - заветная мечта многих людей в США, все хотят радоваться жизни и не думать о ситуации, когда платить станет нечем. Именно тогда у клиента начинаются проблемы с банком.
Сначала тот может немного увеличить процент, прислать новый счет на оплату. При возникновении явных проблем с клиентом бизнес может показать свою силу: суды, конфискация залогового имущества, продажа дома, в котором еще продолжает жить человек...
Найти банк с идеальным кредитным процентом - одна из основных задач потенциального должника. Кстати, в Америке насчитывается около 500 кредитных программ. Мечта иметь дом, машину, возможность путешествовать, чувствовать себя полноценным членом общества зачастую затмевает разум человека и, даже осознавая явные или скрытые опасности в отношениях с банком, вынуждает американцев подписывать кредитные соглашения.
Вот что поведал "РГ" сотрудник одного из крупных американских банков: "Банк никогда не останется в проигрыше. Системе ловушек, которую совершенствуют сотни финансовых аналитиков, не может противостоять ни один клиент. Самое любопытное, что в банк за кредитом человек идет сам, добровольно, а вот переступив через наш порог, он превращается в клиента, нашего "должника". При этом никто специально не затягивает его в финансовую кабалу, ему подробным образом объясняют правила игры. Мой совет прост и заключается в следующем: если можете прожить без кредита, то в большинстве случаев старайтесь с ним не связываться. Если нет, то будьте благоразумны и умейте отвечать за свои поступки".
Юрий Сайкин
Нью-Йорк
Заем больше, чем жизнь
Свыше 100 миллиардов фунтов стерлингов насчитывает коллективный долг жителей Альбиона. Примерно пятую часть этой астрономической суммы составляют заимствования через кредитную карту. Что же касается ипотечных займов, то они давно уже перевалили за рекордную отметку в триллион фунтов стерлингов.
Британия - единственная страна Европы, в которой банковских кредитных карточек больше, чем жителей. Неужто возможно выкарабкаться из столь глубокой долговой ямы? Финансовые эксперты еще недавно - до возникновения глобального кредитного кризиса - считали, что можно. С учетом того, что британцы владеют недвижимостью на общую сумму в 3,4 триллиона фунтов и что процент выплат по ипотеке был - опять же до недавнего времени - невысок, сводить дебет с кредитом худо-бедно большинству населения удавалось.
Однако сегодня финансовые гуру Британии в один голос уверяют: "масленице" дешевых кредитов пришел конец. Проценты по кредитам будут расти, получать займы станет труднее. Однако эти мрачные пророчества мгновенно выветриваются из головы, стоит лишь включить телевизор во время рекламной паузы. Главным рекламным товаром Британии по-прежнему остаются именно всевозможного рода кредиты. Население настойчиво агитируют брать взаймы, заимодавцы толкают друг друга локтями в острой конкурент ной борьбе за должника. В моем почтовом ящике с завидной регулярностью объявляются проникновенные письма от потенциальных кредиторов. Они соблазняют большими суммами кредита и "скромным" процентом, заверяя, что кредитная карта обеспечивает "финансовую гибкость и полнейшее удобство".
Получить денежную ссуду для добропорядочного гражданина Британии - дело нескольких минут. Достаточно снять телефонную трубку или войти в Интернет и заполнить анкету, ответив всего на несколько вопросов, касающихся места службы, адреса работодателя, среднегодового дохода и места жительства. Проситель при этом должен жить на территории Британии, иметь счет в банке и быть не моложе 18 лет. Через пару-тройку дней после проверки "кредитной истории" клиента деньги уже окажутся на его банковском счету. Хорошая кредитная история означает отсутствие в списках за невозврат долгов и банкротов.
Сумма займа зависит от вашей финансовой благонадежности. Так, домовладельцу могут выдать ссуду на 100 тысяч фунтов стерлингов со сроком выплаты до 25 лет. Процент зависит от конкретного финансового учреждения, у которого вы одолжились. Большинство ведущих банков Британии кредитуют своих клиентов примерно под 7,4 процента годовых. Если вы не обладаете недвижимостью, получить солидный кредит на выгодных условиях будет немного сложнее.
Помимо банков, кредиты предлагаются множеством различных компаний, начиная от сетевых супермаркетов и заканчивая автомобильными страховщиками. К примеру, гигантская сеть супермаркетов "Теско" предлагает сегодня в Британии одни из самых выгодных займов под годовой процент в 6,8 процента. Это означает, что, взяв на пять лет сумму в 7,5 тысячи фунтов стерлингов, вы будете выплачивать по 147 фунтов ежемесячно и вернете таким образом своему кредитору по истечении срока 8,820 тысячи фунтов. При этом на что именно дается ссуда, заимодавцем не оговаривается: ему главное - получить деньги назад. Срок, на который дается кредит, составляет от шести месяцев до 30 лет.
Теперь о самом печальном. Если британский заемщик не способен выплатить долг, после ряда грозных предупреждений его имущество, как движимое так и недвижимое, будет описано за долги и продано с аукционов. Кредитная история неплательщика получит черную метку, равносильную "волчьему билету". Все двери финансовых учреждений окажутся закрыты перед несчастным должником. И даже по самым оптимистичным прогнозам, число таких людей с окончанием эры дешевых кредитов будет стремительно расти.
Ольга Дмитриева
Лондон
Ссудное сумасшествие
Еще лет десять назад взять ссуду в израильском банке было не так-то легко. Банки требовали гарантов на любую мелочь.
Сегодня же банки сами предлагают своим клиентам ссуды. Иногда даже без гарантов. Однако такой клиент определенной "солидностью" все-таки обладать обязан. Иными словами, какие-то суммы денег на его счету должны "водиться".
В Израиле свободных денег стало больше. И его жители готовы влезать в самые разнообразные долги. Кто-то, например, хочет обновить мебель в доме или побаловать себя заграничным путешествием. Сегодня человек, зарабатывающий, скажем, шесть тысяч шекелей, может получить ссуду в 100 тысяч. И взяв такую ссуду на три года, заемщик должен выплачивать банку около 10 тысяч шекелей одних только процентов, а ежемесячный возврат составит почти две тысячи, то есть треть его зарплаты. А банки продолжают соблазнять - предлагают кредиты в 80-100 тысяч шекелей и без гарантов.
Процветает ипотечное кредитование. Такой кредит получить совсем нетрудно, если заемщик, во-первых, может предложить соответствующий залог, а во-вторых, согласен с установленными тем или иным банком процентами.
Еще недавно израильтяне предпочитали брать ссуды не на потребительские товары, а для покупки или строительства жилья. Один из видов такой целевой ссуды здесь называют "машкантой". Это государственная программа кредитования. Большинство репатриантов возвращают ипотечную ссуду по этой программе в течение 28 лет.
Механизм получения "машканты" достаточно прост. Но по закону она не может покрывать более 95 процентов стоимости жилья. Иными словами, совершенно "голым" претендентам, разумеется, в смысле наличия денег, "машканту" не дадут. Причем у граждан Израиля никто счет в банке проверять не будет. Кредитор потребует от претендента на получение ссуды расчетные листы по зарплате за последние три месяца. Правда, сумма, прописанная в этих листах, его не волнует. Для него имеет значение только сам факт того, что человек работал. Безработным кредиты не выдаются.
Кроме того, банк, кредитная или страховая компания обязательно потребуют от потенциального заемщика поручитель ства как минимум трех человек.
Захар Гельман
Тель-Авив
Банки доверяют врачам
Система кредитования в Южной Корее развита достаточно хорошо, и пользуются ею местные граждане очень часто. Достаточно сказать, что на конец прошлого года общая сумма частных заимствований составляла более 80 процентов от валового внутреннего продукта Республики Корея.
В Корее можно получить кредиты под залог, а можно и без него. Однако если вы предлагаете солидный залог - чаще всего это недвижимость (дом, квартира, земельный участок), то для банка вы, естественно, более надежный клиент. Тогда можно получить весьма большие деньги (100 и более тысяч долларов) под неплохие проценты - от 5,5 до 7,5.
А вот если вы пришли брать кредит без залога, то требования к клиенту выдвигаются более строгие, да и суммы выдаются не такие большие. Если без залога в Южной Корее вам выдали 50 тысяч долларов, то, как считают здесь, вам очень повезло. Правда, для этого необходимо представить не только удостоверение личности, но и свидетельство о трудоустройстве, а также справку о зарплате. Кроме того, банк изучит вашу прошлую финансовую историю. Особое внимание обращается на то, вовремя ли вы платите по кредитной карточке (если таковая есть), сколько у вас таких карточек (если много, то плохо). Учитывая, что все банки объединены в общую информационную систему, то ваши грехи в одном банке станут гарантированно известны другому.
Больше всего доверия у банков к врачам, юристам, сотрудникам крупных компаний, госслужащим, профессорам и учителям. К слову о чиновниках и преподавателях. У них зарплаты невысокие - на среднем уровне, но, как правило, это стабильная работа, с нее редко увольняют, потому и клиент считается надежным. В обоих видах кредита - как с залогом, так и без него - банки зачастую требуют гаранта-поручителя.
Если вы не можете выплатить сумму вовремя, то проблем с продлением срока не возникает. Банк лишь повысит проценты, но немного - обычно не более полупроцента годовых. Однако если после нескольких продлений станет очевидно, что вы неплатеже способны, то ваш заем должен будет выплатить поручитель.
Кстати
В Южной Корее кредиты чаще всего берут на покупку жилья. Занимают также на подготовку свадьбы, на учебу для себя или детей.
Олег Кирьянов
Сеул
В долгах как в шелках
Каждые двое из трех испанцев живут в долг
Купить в кредит в Испании можно, кажется, все что угодно. Если у вас нет с собой денег, но при себе удостоверение личности и справка с места работы, то вас почти в любом магазине примут с распростертыми объятиями. И не только откроют кредит, но и предложат различные скидки, а то и беспроцентную форму его погашения.
В испанском обществе очень широко принято расплачиваться не наличными, а кредитными картами. Это тоже ведь кредиты. Подсчитать обороты такого рода кредитов крайне сложно. Поэтому статистика оперирует в основном данными об официально оформленных отдельными договорами кредитах.
Кредиты здесь открывают всем совершеннолетним испанцам: и студентам, и рабочим, и пенсионерам. Даже встречаются непривычные для нас случаи, когда 80-летнему пенсионеру без сомнений и лишних проволочек открывают кредит на покупку машины со сроком выплаты лет в 20...
Проценты по кредитам в Испании очень невысокие - 2-4 процента годовых. Их рост всячески сдерживают: главное - не отпугнуть потенциального покупателя.
Самое сложное для испанцев - рассчитать стоимость кредита по ипотеке. Ипотечные кредиты выдаются в Испании в среднем на 25-30 лет.
Надо сказать, что кризис, разразившийся прошедшей осенью в американской системе ипотечного кредитования, сильно напугал испанские банки. И в последние месяцы они начали ужесточать контроль над выдачей кредитов. В результате клиенты стали тщательнее подходить к выбору будущего жилья. Это сразу сказалось на темпах жилищного строительства, которому теперь угрожает застой.
Сегодня, по данным испанского Центрального банка, в долг живут 65 процентов испанских семей, и это начинает вызывать беспокойство у финансистов.
Как сообщили "РГ" в испан ском Институте официального кредитования, в законе нет четкого определения, с какого момента надо считать кредит не просроченным, а невозвращенным, то есть с какого момента кредитору надо бить тревогу.
В целом примерно 0,5 процента выданных ссуд сегодня банки относят в Испании к потерянным.
Павел Голуб
Мадрид
Премьер Украины обещала чудо
Условия кредитования в Украине во многом похожи на российские. Вероятно, потому, что банковские системы начали развиваться практически синхронно, а крупнейшими иностранными инвесторами в этом секторе экономики наряду с французами и австрийцами являются россияне.
В минувшем году доля зарубежных капиталов в украинских банках составила 35 процентов, пятая часть - примерно полмиллиарда долларов - приходится на долю российских инвесторов.
Немногим отличаются от российских и ставки по потребительским кредитам и ипотеке. В большинстве банков кредитование происходит в национальной валюте, долларах США, евро и швейцарских франках.
Сегодня Украина приближается к пику потребительского бума и поэтому банки соревнуются в привлечении клиентов, не особо задумываясь о возможных дефолтах клиентов или риске перекредитования. Наименьшая эффективная ставка десятилетнего кредита в гривне для покупки жилья на первичном рынке сегодня составляет 14,19 процента (1 процент от суммы кредита уйдет на комиссию, а первоначальный взнос должен составить 20 процентов стоимости жилья). Аналогичный кредит на 30 лет (максимально возможный сегодня в Украине срок) обойдется немногим дешевле - 14,06 процента. На этих условиях можно взять 750 тысяч гривен (около 150 тысяч долларов). Максимальные ставки жилищных кредитов в национальной валюте, впрочем, до сих пор сохраняются на уровне 19-20 процентов. Жилищные кредиты в иностранной валюте, естественно, дешевле. Минимальная эффективная ставка в долларах - 11,14 процента, в евро - 10,2 процента, в швейцарских франках - 9,19 процента.
Впрочем, нестабильность доллара, настороженность по отношению к евро и экзотичность швейцарского франка все чаще заставляет украинцев брать кредиты в гривнах. К этому также призывают политики и экономисты, напоминая, что курс отечественной валюты остается практически неизменным уже несколько лет, несмотря на перманентный политический кризис. Любовь украинцев к национальной валюте в последнее время подогревается и слухами о возможной ревальвации гривны: в команде Юлии Тимошенко есть люди, говорящие о необходимости такого шага открыто.
Потребительские кредиты, выдаваемые исключительно в гривнах, гораздо дороже жилищных и автомобильных. Пять тысяч гривен на два года банк выдаст вам минимум под 33,6 процента. В некоторых банках эффективная ставка может достигать 88 процентов.
Похожий с российским пакет документов для получения кредита требуют и украинские банки: паспорт, индивидуальный идентификационный номер, справка о доходах (в отдельных случаях - декларация). Никакой дискриминации по возрасту, социальному положению и т.д. формально не существует. В принципе кредит может взять и судимый пенсионер, имеющий достаточный уровень подтвержденного дохода. Однако банки оставляют за собой право отказать в кредите любому без объяснения причин. Внутренняя политика отдельных банков позволяет закрывать глаза и на неподтвержденность дохода, то есть кредиты даются людям, получающим зарплату "в конверте". Естественно, такая опция не указывается в рекламных проспектах, а оговаривается на собеседованиях с менеджерами.
Случаи невозврата кредитов в Украине пока редки и банки стараются улаживать проблемы в рамках юридических норм и контрактных обязательств сторон. Впрочем, в наиболее рискованном сегменте потребительских кредитов на помощь "белым воротничкам" уже идут коллекторские агентства (частные организации, занимающиеся взиманием долгов там, где бессильны судебные приставы).
Между тем премьер-министр Юлия Тимошенко не так давно пообещала с помощью Государ ственного ипотечного учреждения обеспечить всех желающих граждан долгосрочными жилищными кредитами под 4-6 процентов без первоначального взноса.
Павел Дульман
Киев