Согласно последнему исследованию ФОМ "Страховой рынок России: потенциал и перспективы" 37 процентов россиян хотят приобрести полис страхования от несчастного случая. Однако сегодня такой полис имеет только каждый десятый потребитель страховых услуг. И большинство из них не могут получить адекватное возмещение, поскольку не просчитывают реальные финансовые потери в результате несчастного случая.
Задача страхования от несчастного случая (НС) - обеспечить при наступлении такого случая привычный уровень жизни. То есть если в результате травмы вы надолго выбыли из строя и потеряли большую часть дохода, страховка должна восполнить потери. Следовательно, и определять страховую сумму нужно исходя из размеров дохода. Однако, как отмечает заместитель генерального директора СК "Россия" Алексей Галахов, практика показывает, что клиенты чаще всего определяют страховую сумму исходя из размеров страхового взноса. То есть готовы заплатить за страховку столько, сколько не жалко. В результате затраты на страхование не оправдываются в полной мере, а цель страхования от НС не достигается.
Дело в том, что размер страховой суммы определяется по соглашению сторон и ее нижняя планка практически не ограничивается. Так, в РУКСО можно застраховаться от НС минимум на 2300 рублей, в СК "Россия" и в компании "Основа" на 10 тыс. рублей. Правда, бывают и исключения. Например, в "Ингосстрахе" минимальная страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность" составляет 8000 долларов, по рискам "травма", "хирургическая операция" и "госпитализация" - 4000 долларов. Многие люди предпочитают страховаться от НС по минимуму. И действительно - зачем платить больше, когда несчастье, если и случится, то потом, а отдавать деньги нужно сейчас?
Вице-президент страховой компании "Межотраслевой страховой центр" (МСЦ) Владимир Тихонов считает, что вообще не имеет смысла страховаться на сумму менее 10 тыс. руб., так как размер страховых выплат в этом случае не обеспечит даже частичной компенсации за вред, который может быть причинен в результате несчастного случая. Но этот предел на поверку оказывается заниженным.
Например, вы застраховались на 10 тыс. руб. и получили сложный перелом голени, в результате чего полгода провели на больничном. Как сообщает исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование Сирма Готовац, переломы конечностей в зависимости от степени тяжести будут оплачиваться как 5-20 процентов от страховой суммы (если не влекут за собой инвалидность). Максимальная выплата, на которую вы можете рассчитывать, составит всего 2 тыс. рублей. Понятно, что такая сумма не покроет и минимальных затрат на лечение, а уж о сохранении уровня привычного дохода и вовсе речь не идет.
Как же вычислить оптимальную страховую сумму? Специалисты советуют определять ее в зависимости от годового дохода. Но вот в том, сколько годовых доходов нужно заложить в эту сумму, их мнения расходятся. Алексей Галахов, например, считает, что страховая сумма должна соответствовать одному годовому доходу застрахованного от НС, такого же мнения придерживается и начальник отдела личного страхования РУКСО Елена Баранова, а Владимир Тихонов советует определять страховую сумму исходя из половины годового дохода.
Как сообщает заместитель генерального директора СК "Ингосстрах - Жизнь" Алла Кременчуцкая, согласно мировым стандартам страховая сумма должна составлять от одного до десяти годовых доходов. Но это слишком большой разброс. А вот руководитель департамента личных видов страхования СК "Отечество" Ирина Скворцова считает оптимальной сумму, эквивалентную доходу за три года, и утверждает, что именно такого соотношения придерживается мировая практика.
Представим, что вы застраховались на сумму своего годового дохода в компании РУКСО. Ваш доход - 1000 долларов в месяц, поэтому страховая сумма составила 283,5 тыс. руб. Как сообщает Елена Баранова, недавно застрахованный на такую сумму поскользнулся на льду и получил перелом костей голени с подвывихом стопы. Ему было выплачено 22 685 рублей. Это меньше месячного заработка застрахованного, а на больничном он наверняка проведет не меньше трех месяцев, да и деньги ему потребуются не только на лечение.
Если следовать самому популярному совету страховщиков, человеку с зарплатой 25 тыс. руб. в месяц стоит застраховаться от НС на сумму, соответствующую его совокупному доходу за два года, то есть на 600 тыс. руб. При применении среднего тарифа (0,8% от страховой суммы) полис на год будет стоить соответственно 4800 руб. По данным экспертов, согласно мировой практике на страхование от НС клиенты тратят примерно 4 процента годового дохода. А в нашем случае 4800 руб. составляет всего 1,6 процента годового дохода. Таким образом, наш человек с зарплатой 25 тыс. руб. в месяц вполне может потратить на страховку вдвое больше и застраховаться на 1,2 млн руб. Однако мировая практика расходится с российской: многие страховые компании ограничивают максимальную страховую сумму совокупным доходом за три года. Такие правила действуют, например, в компании "Отечество" и в Группе Ренессанс страхование. В РУКСО ограничивают максимальную сумму совокупным годовым доходом за 5 лет, а в ОСАО "Россия", по словам Алексея Галахова, для страхования физических лиц от несчастных случаев предусмотрены стандартные программы, в соответствии с которыми максимальная страховая сумма составляет 750 тыс. руб. "В случае, если клиент захочет застраховаться на большую сумму, при заключении договора ему необходимо будет документально подтвердить свои доходы", - предупреждает он.
Если сумма, на которую клиент захочет застраховаться, покажется страховщикам завышенной, ему либо откажут, либо будут проверять, как в МСЦ. "Если клиент при страховании от НС запрашивает слишком большую страховую сумму, наша компания привлекает свою службу безопасности для проверки личности клиента, и только после этого принимается решение о страховании", - говорит Владимир Тихонов.
В компании РУКСО, как сообщает Елена Баранова, самая большая страховая сумма составляла 2 млн рублей, такую определил для себя один предприниматель. "В Группе Ренессанс страхование был один очень крупный договор, когда клиент - преуспевающий бизнесмен, застраховался на 1 млн долларов", - вспоминает Сирма Готовац. А в компании "КапиталЪ Страхование" заключение договоров на такие суммы - не редкость.
"По страхованию от НС страховые суммы достигают 1 млн долларов, - рассказывает заместитель начальника Управления массового личного страхования компании "КапиталЪ Страхование" Алексей Чермошенцев. - Разумеется, все эти случаи перестраховываются. Как правило, на такие суммы страхуются руководители компаний с большим годовым доходом".