Кредиторы не будут иметь права отобрать у гражданина единственную квартиру, если должник признан банкротом. Правда, для того, чтобы претендовать на получение этого "статуса", гражданин должен накопить долги на сумму не менее 100 тысяч рублей и доказать, что изначально он долги банку возвращать все-таки собирался.
Такие новации содержатся в законопроекте "О банкротстве физических лиц", подготовленном минэкономразвития. Вчера министерство сообщило, что этот документ внесен на рассмотрение правительства.
Напомним, что работа над законопроектом о банкротстве физлиц велась несколько лет. Его необходимость возникла в связи с бумом потребительского кредитования, охватившим Россию, и ростом невозвращенных кредитов. При этом далеко не всегда гражданин виноват в невозврате - у него могут измениться жизненные обстоятельства. Например, человек потерял работу или тяжело заболел. Между тем сейчас такой гражданин оказывается практически беззащитным перед кредиторами и коллекторскими агентствами, которые занимаются возвратом долгов. И подчас в случае взыскания долга через судебных приставов человека буквально "пускают по миру". Законопроект о банкротстве "дает гражданам возможность разговаривать с кредиторами или коллекторами на более-менее равных позициях" и "сохранить активную социальную позицию", говорится в разъяснении минэкономразвития.
Прежде всего гражданин получит возможность растянуть выплату долга на пять лет, то есть реструктуризировать долг. Для этого человек, накопивший долги не менее чем на 100 тысяч рублей и не гасивший их в течение полугода, может обратиться в суд с инициативой возбуждения процедуры банкротства против себя любимого. Впрочем, с такой же идеей будут иметь право обратиться в суд и кредиторы либо налоговые органы. И если гражданин докажет суду, что он не является преднамеренным банкротом, то в трехмесячный срок разрабатывается план реструктуризации, который должен быть одобрен судом и кредиторами.
И только если гражданин не в силах справиться даже с таким "растянутым" погашением, суд может принять решение о реализации в счет долга имущества банкрота. Правда, и при этом "с молотка" не могут быть проданы единственное жилье банкрота, земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений, одежда, медикаменты и даже бытовая техника стоимостью менее 30 тысяч рублей. После завершения процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, а гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.
Правда, нельзя сказать, что процедура банкротства столь уж безболезненна для гражданина. Во-первых, ему будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму с образованием юрлица в течение года с момента признания банкротом. Во-вторых, вводится пятилетний "период ожидания", в течение которого у человека не будет права брать кредиты в банках и, соответственно, повторно использовать такой механизм.
К тому же законопроект изначально ориентирован только на добросовестных заемщиков, отмечают в минэкономразвития. Причем гражданин должен сам доказать суду, что у него не было злого умысла обмануть банк, когда он брал заем. Если суд признает гражданина заведомым банкротом, все его обязательства сохраняются в полной мере и взыскивать долги с такого человека будут судебные приставы-исполнители. Кстати, ограничения на продажу имущества в счет долга, предусмотренные законопроектом, в этом случае уже не действуют. Так что откровенных мошенников документ не защитит.
Кроме того, не скрывают разработчики, процедура банкротства рассчитана на ограниченный круг граждан-должников. Это будут лишь представители среднего класса, так как малоимущие граждане не в состоянии оплатить судебные расходы по делу о банкротстве и, следовательно, не заинтересованы в его возбуждении, отмечается в разъяснении минэкономразвития.
Однако введение процедуры банкротства для физлиц интересно не только для граждан, но и для банков, убеждены в минэкономразвития. У кредиторов появятся гарантии справедливого удовлетворения требований за счет имущества должника. Ведь сегодня, если гражданин задолжал сразу нескольким кредиторам, то, как правило, преимущество получает тот, кто первым обратится в суд. А прочие заемщики могут остаться с носом. Законопроект этот перекос ликвидирует. Кроме того, признание должника банкротом даст банкам право списывать эти долги со своего баланса. А значит, им не придется формировать дополнительные резервы под эти кредиты. Заметим, что, по мнению некоторых экспертов, именно большой объем так называемых "плохих кредитов" и необходимость создавать под них дополнительные резервы во многом стали причиной кризиса ликвидности для отдельных банков в этом году.