В России грядет микрофинансовая революция. Лозунг сегодняшнего дня "финансовые услуги должны быть доступны всем" материализовался в первой "Концепции построения всеохватывающей (общедоступной) финансовой системы для повышения доступности розничных финансовых услуг в Российской Федерации (2008-2012)", разработанной национальным партнер ством "Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка" (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков (АРБ).
Растущий интерес к микрокредитованию, от развития которого, собственно, и зависит "доступность" финансовых ресурсов для широких слоев населения, не случаен. В последние годы многие страны, и далеко не самые развитые, добились значительных успехов в развитии этого рынка. Самый впечатляющий успех у Бангладеш - эта беднейшая страна стала символом того, как можно в ограниченные сроки выстроить гуманную и эффективно работающую систему обеспечения дешевыми кредитами большинства нуждающихся. Тех семей, выживание которых зависит от организации своего собственного дела.
Создатель уникальной технологии микрофинансирования, основатель банка "Грамин" Мухаммад Юнус в 2006 году получил за нее Нобелевскую премию мира. Единственный банкир, удостоенный столь высокой награды.
Однако если в Бангладеш людей могли "вдохновить на подвиги" и 40 долларов, то в отечественном варианте микрокредит - это сумма не менее 1000-2000 долларов, да и то для регионов. Верний предел микрокредита принято ограничивать суммой в 300 тысяч рублей. "Мы хотим перенять опыт и попытаться выстроить подобную систему с учетом российской специфики", - заявил на встрече с Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф.
Итак, микрокредит должен быть доступен для каждого, у кого есть бизнес-идея, но нет ресурсов на ее осуществление. Имеется в виду венчурное финансирование так называемых "стартапов" - небольших бизнеспроектов "с нуля", существующих лишь в виде бизнес-планов. Своеобразие ситуации в том, что наши банки в большинстве своем категорически не хотят связываться со "стартапами". Да и вообще со столь незначительными суммами им возиться лень, а точнее - невыгодно, нерентабельно. Именно поэтому банки не являются конкурентами для микрофинансовых организаций (МФО). В идеальном варианте это "старшие братья", обеспечивающие "младших" ресурсами.
Удивительно другое: как показывает практика - как наша, так и зарубежная, чем мельче заемщик, тем он надежнее. По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, средний уровень просрочки по кредитам у МФО составляет 4 процента, совсем неплохо, например, по сравнению с потребительскими кредитами. При этом проценты по микрокредиту колеблются в пределах от 15 до 60 процентов годовых. Кстати, в банках заявленная ставка по микрокредитам доходит до 22 процентов, однако при раскрытии эффективной ставки нередко обнаруживается, что она составляет 70-80 процентов. Впрочем, все это относится главным образом к уже "раскрученному" бизнесу. В то время как основная задача микрофинансирования - протянуть руку новичкам, дать им возможность сделать первый шаг. "Стартапы" в общем числе микрозаемщиков составляют пока не более 10 процентов. А надежность таких заемщиков существенно ниже тех, у кого бизнес уже заработал, ведь самая привлекательная бизнес-идея может не выдержать проверки практикой. Впрочем, "проблемы начинаются тогда, когда мы начинаем применять к микрофинансовому рынку законы, действующие на "большом рынке", говорит Мамута, имея в виду требование финансовой отчетности, оценку залога и многое другое. Ведь основа микрофинансирования в том и состоит, чтобы "верить не вещи, а лицу".
И какова же во всем этом роль банков? Понятно, что кредитовать массу мелких заемщиков им слишком хлопотно - ведь у каждого из них свой бизнес-проект. Однако они могут стать источником дешевых ресурсов для МФО, которые и будут иметь дело непосредственно с гражданами. И сегодня им это делать проще, чем год назад - в порядок формирования резервов в связи с возможными потерями по ссудам внесены поправки. Так что с середины прошлого года банки при финансировании кредитных кооперативов могут сами рассчитывать свои риски. До этого все МФО автоматически попадали в группу самых рискованных заемщиков - с максимальными объемами резервирования.
В то же время о целенаправленной государственной политике пока говорить не приходится - закон "О кредитной кооперации" не могут принять с 2001 года. Член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев уже пошутил, не скрывая, впрочем, горькой иронии, что "только что законопроект вновь принят на рассмотрение - и это хорошая новость. Плохая же новость состоит в том, что комитет это сделал уже в 25-й раз". Основное препятствие, по словам Медведева, состоит в том, что "никак не удается договориться о том, каким образом будут регулироваться кредитные кооперативы". По мнению депутата, проблему надзора за кооперативами можно снять через их самоорганизацию - как это сделано, например, в Германии, где много мелких коопераций объединяются "под крылом" кредитующего их банка. Риски банка тем самым снижаются.
Сейчас число МФО не превышает 2000. Они обслуживают около 600 тысяч заемщиков, а их общий кредитный портфель составляет 20 миллиардов рублей (еще 15 миллиардов приходится на микрокредиты банков на суммы до 300 тысяч рублей). Средний размер микрозайма в МФО составляет порядка 40 тысяч рублей.
Существует несколько видов МФО. Это прежде всего кредитные потребительские кооперативы граждан (их доля составляет 60-70 процентов), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (их доля - около 15 процентов), государственные фонды поддержки малого предпринимательства и МФО, зарегистрированные в форме коммерческих организаций. Последние, подобно ломбардным сетям, часто используют сетевую структуру.
К 2012 году согласно планам развития рынка число МФО должно вырасти примерно до 6000, а степень охваченности населения микрофинансовыми услугами должна быть доведена до 80 процентов. Сегодня удовлетворяется лишь 14 процентов от спроса на эти ресурсы.