Сегодня многие банки стали предлагать карты с льготным периодом кредитования не только в рублях, но и в долларах и евро. Это позволяет им выйти на новую категорию клиентов - туристов. Идея путешествия с подобной картой проста - десять дней майских праздников ни в чем себе не отказываешь (обычный лимит составляет 10 000 евро), а вернувшись, в течение 40-45 дней можешь погасить кредит без процентов.
Кредитная карта с льготным периодом сейчас пользуется необычайным успехом как у заемщиков, так и у банков. Однако не всегда кредитная карта выгодна заемщику, даже та, которая предлагает беспроцентный период (grace period) кредитования. Кредитные карты - это ежегодные, довольно внушительные комиссии за обслуживание. Это - одни из самых высоких на рынке кредитных ставок. И, наконец, это высокие комиссии (3-4%) за обналичивание. Все это вкупе делает "карточный кредит" не просто дорогим, а очень дорогим. С таким послужным списком кредитная карта выгодна для повседневных расчетов, и только тем, кто всегда вовремя платит по счетам, особо не залезая в долги.
Сейчас кредитная карта с нулевым периодом кредитования - один из самых продвигаемых банковских продуктов. Еще пару лет назад они предлагались всего несколькими банками, сейчас банков, предлагающих карты с grace period, десятки. "С появлением кредитных карт с беспроцентным периодом обычные кредитные карты стали неконкурентоспособными", - признается начальник отдела развития кредитных карт Альфа-банка Ирина Бузовская. Вот и ответ на вопрос, почему многие банки сейчас массово переходят на эмиссию карт с беспроцентным периодом кредитования.
Однако конкуренция не сделала эту карту более дешевой для потребителя. Льготный период кредитования так и остался в пределах 50-55 дней, ежегодная плата за обслуживание хоть и снизилась до 300-600 рублей за счет выхода на рынок новых игроков и предложения клиентам более дешевых карт Visa Electron и Maestro, но стоимость карт с grace period у лидеров этого рынка (Ситибанк, Райффайзенбанк, Авангард, ВТБ 24, Альфа-банк, ЮниКредит Банк) осталась прежней - около 1000 рублей в год. Комиссии за обналичивание также остаются высокими - в среднем 3% от суммы. И кредитные ставки застыли на уровне 24-28% в рублях и 18-20% в валюте.
Ноль в периоде
В настоящее время льготный период по кредитным картам, то есть период бесплатного использования кредитных средств при условии полного погашения к моменту его окончания, составляет, как правило, 50-55 дней. За это время нужно успеть потратить кредитные деньги и вернуть их банку. Тогда кредит будет бесплатным. Год назад большинство игроков рынка предоставляли беспроцентный кредит на 50 дней, сейчас многие увеличили льготу до 55 дней. 60 дней бесплатного кредита остается пока лишь у Альфа-банка. И в ближайшее время ситуация не изменится. Большинство банков считают предлагаемый льготный период конкурентоспособным и ничего менять не собираются. "По нашим картам льготный период кредитования может достигать 50 дней. Все зависит от того, когда в текущем месяце совершить первую оплату покупки или снятие наличных. Если клиент погасит сумму, которую он потратил в предыдущем месяце до 20-го числа текущего месяца, то кредит будет беспроцентным, - рассказывает начальник управления развития бизнеса платежных карт Промсвязьбанка Алексей Бычков. - Сегодня наши условия достаточно конкурентные, поэтому пока мы ничего менять не планируем".
Среди опрошенных банков только Русский банк развития заявил о намерении увеличить льготный период с 30 дней до "рыночных условий". На "плавающий" grace period намерен перейти Банк Москвы. Дело в том, что сейчас банки по-разному ведут подсчет льготного периода. Одни отсчитывают его с момента покупки, другие - формируют счет по итогам месяца, который надо оплатить в течение 20-25 дней. Последний и есть "плавающий" льготный период, поскольку для покупок в начале месяца он составит 50-55 дней, а для трат в конце месяца - всего лишь 20-25 дней.
Любовь к наличным
В кредит по карте сейчас можно получить довольно внушительную сумму. За год многие банки подняли сумму максимально возможного кредита по карте, и сейчас, например, в банке "Стройкредит" и Московском Кредитном Банке это 500 тыс. рублей, а в среднем по рынку - 350 тысяч. Чтобы получить такую кредитную линию, надо зарабатывать около 117 тысяч в месяц. Поскольку для таких заработков кредитный лимит - три ежемесячных дохода (при небольшой зарплате кредитный лимит обычно - двойной доход).
Тратить эти деньги лучше в магазинах, для повседневных расходов. Кредитную карту вряд ли стоит использовать для крупных покупок, стоимость которых не сможете возместить банку в короткий срок. Ведь "карточный кредит" один из самых дорогих на рынке. По той же причине не стоит брать кредитную карту для получения наличных. Для этого существует кредит наличными, который опять же гораздо дешевле карточного кредита.
"Действительно, "карточные кредиты" сейчас, как правило, "стоят" 24-25% годовых в рублях. Плюс ежегодная оплата за обслуживание - 600-1000 рублей. А кредиты наличными - это обычно 14-18% в рублях и 12-16% в валюте.
Но, несмотря на дороговизну, многие россияне используют кредитные карты для получения наличных. Сейчас, по признанию банкиров, число таких любителей купюр постепенно сокращается, но все равно объем "обналички" с кредитных карт все еще достаточно высок. Так, в Русском Банке Развития (РБР) 80% клиентов обналичивают кредитную карту, в Московском Кредитном Банке (МКБ) - 50%, в банке "Финсервис" - 70%. "К сожалению, нередки случаи, когда потребители предпочитают обналичить деньги в банкомате (и зачастую - не своего банка) и расплатиться в кассе магазина, имеющего платежный терминал, наличными. Клиенты должны знать, что такие операции невыгодны для них: банки предоставляют много возможностей экономно распоряжаться своими средствами, надо только уметь ими пользоваться", - рассказывает начальник управления продаж банка "Финсервис" Евгений Стародубцев.
Дисконтные программы
Возможно, процент снижался бы еще быстрее, если бы не повсеместное распространение льготного периода на снятие наличных. Сейчас практически по всем предлагаемым картам с льготным периодом получаешь беспроцентный кредит и при снятии денег в банкоматах. Но, конечно, банкирам это невыгодно (торговые и сервисные точки платят комиссию банкам с каждого платежа кредитной картой), поэтому они собираются всячески поощрять использование кредитной карты для расчетов. "В мире существует достаточно большое количество различных методов, позволяющих поощрять клиентов, расплачивающихся картой. Это может быть и возврат части денег на счет, и различные программы скидок, и повышение класса карты", - рассказывает зампредправления банка "Стройкредит" Андрей Андреев. У нас уже все эти методы практикуются. К примеру, Ситибанк, Промсвязьбанк, Авангард и др. возвращают часть потраченных сумм (0,5-1% от платежа) на счет. Эта услуга называется - cash-back. "Наша задача сделать кредитную карту самым популярным инструментом для совершения ежедневных покупок. Именно поэтому банк уделяет большое внимание портфельным программам, направленным на увеличение активности использования кредитных карт, - признается вице-президент, директор по развитию бизнеса кредитных карт Ситибанка Михаил Бернер. - Сейчас более 400 партнеров предлагают скидки до 20% при оплате нашей кредитной картой". Подобные дисконтные программы в настоящее время предлагаются в дополнение ко многим картам с grace period. "Мы предоставляем нашим клиентам 5% скидки при оплате товаров и услуг в магазинах "Седьмой Континент" картой банка "Финсервис", а для держателей карт VISA Gold действует 10-процентная скидка. Кроме того, на регулярной основе мы проводим различные акции для клиентов, в том числе предлагающие им при оплате картой получать дополнительные бонусы и скидки", - рассказывают о своих методах борьбы с обналичиванием в банке "Финсервис". Ну и самый радикальный метод - не снижать комиссию за обналичивание. "Мы не будем снижать комиссию за обналичивание денежных средств и, возможно, введем бонусы для тех держателей, которые осуществляют оплату товаров и услуг через терминальную сеть на предприятиях торговли и сервиса", - это методы МКБ.
Вошли во вкус
Банкиров понять можно, чтобы сохранить рентабельность по операциям с кредитными картами на прежнем уровне, они должны увеличить комиссионный доход, поскольку все больше клиентов стараются уложиться в беспроцентный период и за кредит банкам ничего не платят. К примеру, в РБР уже половина клиентов укладывается с погашением кредита в беспроцентный период. В Промсвязьбанке - 40%. "За последние полгода максимальная доля клиентов, воспользовавшихся льготными условиями погашения задолженности, достигала 35%. Обычно этот показатель - 18%, - рассказывает директор департамента розничного кредитования МКБ Павел Ильин. - Изменения в поведении заемщиков носят сезонный характер: в период летних отпусков, новогодних праздников, 8 Марта и 23 февраля уровень ссудной задолженности увеличивается, что связано прежде всего с повышением уровня расходов заемщиков на путешествия и приобретение подарков".
И Банк Москвы отмечает рост числа держателей карт, пользующихся преимуществом, которое дает погашение всей суммы задолженности в период действия grace period. "Все больше российских граждан начинают использовать кредитные карты для расчетов за покупки. Желание воспользоваться кредитной картой в первую очередь возникает у людей, имеющих стабильную работу и достойную заработную плату, - рассказывает начальник управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина. - Они понимают преимущества принципа "купи сейчас - заплати потом" и считают, что получаемая ими заработная плата позволит им без особых усилий выплачивать проценты за пользование полученным у банка кредитом".
Прогноз-2008
Так что ожидать снижения комиссии за обналичивание карт не стоит. Из-за текущего кризиса ликвидности не стоит надеяться и на снижение процентов по "карточным кредитам". Возможно, из-за растущей конкуренции снизится стоимость выпуска и обслуживания карт с grace period. "Специально для клиентов, которые хотят сэкономить на комиссии за годовое обслуживание и планируют активно пользоваться льготным периодом кредитования, мы ввели новый тариф "Оптимальный" по кредитным картам в рублях. Годовая комиссия по этому тарифу составляет всего 325 рублей в год по основной карте", - рассказывает член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.
Дешевле получить кредитную карту с grace period можно, но для этого нужно быть у банка на особом счету. "Имея положительную кредитную историю, добросовестные заемщики могут рассчитывать на снижение комиссии, ускоренный процесс предоставления карт и минимизацию пакета документов при подаче заявки", - рассказывают в МКБ. Банк Москвы заемщикам с безупречной кредитной историей в банке снижает проценты по кредиту на один пункт. "Если держатель кредитной карты аккуратно погашает задолженность, банк предложит ему увеличить размер кредитного лимита и лимита для снятия наличных. Также широко распространена практика "перекрестных продаж", когда держателю кредитной карты предлагается заранее одобренный потребительский кредит с пониженной процентной ставкой и максимально упрощенной процедурой его получения", - перечисляют в Ситибанке.
Итак, какой напрашивается вывод? Кредитная карта с grace period выгодна только для повседневных трат, причем в сумме, которую вы в состоянии погасить в течение следующего месяца, не залезая в долги. Для обналичивания ее лучше не использовать (для этого существуют кредиты наличными), поскольку если даже и вернете деньги в льготный период, то все-равно заплатите высокую комиссию за обналичивание. Так что считайте деньги и вовремя платите по счетам. Тогда и самый дорогой на рынке "карточный кредит" может оказаться выгодным.
Роман Воробьев, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка:
- Кто же получает кредитную карту? Основными требованиями являются наличие постоянной работы (стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев) и постоянная регистрация (или временная на срок не менее 6 месяцев) в регионе выдачи карты. Потенциальный держатель кредитной карты должен быть в возрасте от 22 до 55 лет - женщины, и от 22 до 60 лет - мужчины.
В Райффайзенбанке для получения кредитной карты с минимальным кредитным лимитом требуется официально подтвержденный доход на сумму не менее 15 000 рублей в месяц (после налогообложения) в Москве и не менее 9000 рублей - в других регионах. Либо необходимо иметь автомобиль в собственности (иномарка, год выпуска не ранее 1999-го, или отечественный, выпуска не ранее 2002-го). Кредитный лимит рассчитывается индивидуально. Не следует искать прямую зависимость между доходом и кредитным лимитом, поскольку на расчет кредитного лимита влияет целый ряд факторов, учитываемых при скоринговой оценке клиента.
Для стандартных карт Visa и MasterCard кредитный лимит может быть $500-7000/15 000-210 000 рублей. Для золотых карт Visa и MasterCard лимит может составить $3500-12 000/ 100 000-360 000 рублей. Безусловно, мы анализируем потребности клиентов и будем готовы к изменению данных границ, если этого потребует рынок.
На увеличение кредитного лимита в первую очередь влияет безупречная кредитная история. Хорошим заемщикам мы сами увеличиваем кредитный лимит (без предоставления клиентом в банк дополнительных документов). По существующей в банке программе такой пересмотр лимита клиента происходит в среднем раз в год.