Отсутствие у фермеров залоговой базы препятствует расширению агрокредитования в Южном федеральном округе. Это вынуждает банки повышать процентные ставки по кредитам для АПК, что, в свою очередь, сужает круг потенциальных заемщиков. В попытке найти выход из этого заколдованного круга в ЮФО пытаются создать дополнительные механизмы по снижению финансовых рисков.
Автомобиль в залоге
Деньги крестьянам требуются немалые. Они необходимы прежде всего на пополнение оборотных средств. Очень нуждаются в обновлении комбайновый и тракторный парки. Власти Ставропольского края планируют создать залоговый фонд, который упростит доступ к кредитным средствам фермерам и сельскохозяйственным кооперативам.
С начала реализации национального проекта "Развитие АПК" фермеры и владельцы личных подворий в крае только в одном из банков получили кредитов на сумму 1 миллиард 825 миллионов рублей. Если же сюда приплюсовать средства, выделенные и сельскохозяйственным предприятиям края, то получится пять миллиардов рублей.
В Северной Осетии в прошлом году объем кредитования малых предприятий АПК составил 622 миллиона рублей. Примечательно, что личным подсобным хозяйствам отводится ведущая роль в наполнении рынка основными продуктами питания.
- По сравнению с 2006 годом объемы кредитования возросли в два раза, - отметил министр сельского хозяйства республики Роберт Зесеев. - Цифра могла быть внушительнее, однако не все желающие могут получить кредиты, прежде всего, ввиду отсутствия залоговой базы. Проблема может быть минимизирована за счет правительственной программы по ее созданию, и соответствующий документ уже разрабатывается.
Проблема залогового имущества вызывает много вопросов. Смельчаков, решившихся заложить дом, участок, автомобиль, чтобы заключить сделку с банком, на Северном Кавказе немного. Аналитики считают, что активность селян повысится, если будет снижена процентная ставка. Однако финансовые структуры, напротив, ужесточают правила при выдаче средств, желая иметь твердые гарантии по возврату кредитов. К примеру, даже при получении минимальной суммы теперь необходимо иметь поручителя, чего раньше не было. Ситуация усугубляется тем, что крупные операторы страхового рынка готовы сотрудничать с земледельцами, однако предложенные ими программы в полной мере не срабатывают.
Отсутствие ликвидного имущества у селян тормозит развитие АПК и в Волгоградской области.
- Коллективные хозяйства берут кредиты довольно активно, - говорит заместитель председателя комитета по сельскому хозяйству и продовольствию администрации Волгоградской области Виталий Цепляев. - Однако в текущем году процентные ставки по кредитам возросли и есть вероятность, что это негативно отразится на сельхозкредитовании.
Субсидирование части затрат на уплату процентов по кредитам осуществляется за счет средств федерального и областного бюджетов. Однако сумма возмещений не идет ни в какое сравнение с объемом заимствований. Так, в Волгоградской области к июню текущего года селяне получили свыше трех миллиардов рублей, в то время как возмещено за счет федерального бюджета - 83 миллиона рублей, а областного - лишь 17 миллионов.
Центр поможет
На местах бльшие надежды на улучшение ситуации с агрокредитованием связывают с федеральным центром.
- Правительству следует принять меры по скорейшему оздоровлению отрасли, - считает заместитель министра сельского хозяйства Северной Осетии Изабелла Дзагоева. - У многих хозяйств накопились старые долги, и в первую очередь - по налоговым платежам в бюджет и внебюджетные фонды. Этот груз висит на шее сельхозтоваропроизводителей всех форм собственности, не позволяя им развиваться, в том числе и брать кредиты. Долги, отсроченные в 2002 году, увеличились из-за неспособности уплаты текущих бюджетных платежей. И мы надеемся, что новое руководство страны примет меры по их списанию. Причем эта проблема актуальна не только для Северной Осетии, а практически для всех регионов России.
Власти ЮФО говорят о необходимости расширить залоговую базу. Для этого требуется новая сельхозтехника, но по лизингу ее получить очень трудно - мешают старые долги.
- На региональном уровне нужно создавать залоговый фонд, - продолжает Изабелла Дзагоева. - Надлежит упростить процедуру сбора огромного пакета документов, который включает около 40 наименований. Желающим взять кредит приходится тратить слишком много времени для того, чтобы собрать бумаги. Кто-то вообще не в состоянии получить льготный кредит. В этих условиях сельхозтоваропроизводителям региона будет проблематично добиться реализации проектов по развитию АПК.
Зачастую сами селяне не заинтересованы в налаживании партнерских отношений с потенциальными кредиторами. Некоторые агробизнесмены скрывают свою финансовую отчетность от налоговой инспекции. Не все хотят платить налоги по установленным в государстве правилам, поскольку считают, что в этом случае у них не останется средств на развитие бизнеса. Все это вынуждает банки ограничивать предоставление ссуд.
- Получается, что в краткосрочном плане предприниматель выигрывает, зато в долгосрочном проигрывает, так как полноценное развитие бизнеса невозможно без кредитования, - полагает Светлана Дружинина, управляющая дополнительным офисом сельхозбанка в городе Прохладном. - Если банк не имеет представления, какими финансовыми возможностями располагает бизнесмен, он не может выстраивать с ним правильные отношения. Мы не знаем, хватит ли у него ресурсов, чтобы вернуть полученный кредит. Но если с финансовой отчетностью все в порядке, мы охотно предоставляем займы.
Сельхозпроизводители платят по упрощенной системе налогообложения. Допустим, у предпринимателя очень большая выручка, но он показывает столько же и расходов. В результате получается мизерная прибыль, и он с этой прибыли платит шесть процентов, что для него не является налоговым бременем. Но банк должен исходить из реальных данных, позволяющих определить финансовую состоятельность обратившегося за кредитом.
- Фактически к нам приходят люди, чьи данные свидетельствуют о невозможности погашения кредита, - говорит Светлана Дружинина. - Они предлагают нам гасить кредит с выручки, то есть включают погашение кредита в затраты. При том, что бизнес-проект рассчитан на год и более.
В результате предприниматель ограничивает себя в получении кредитных ресурсов. Ведь по отчетности получается, что его дело имеет мизерную прибыль, а при этом он просит значительные кредиты на долгосрочную перспективу.
- С этой проблемой сталкиваются не только финансовые учреждения, но и крупные агрофирмы, торгующие техникой и сельскохозяйственным оборудованием. Представители этих компаний высказывают убеждение, что подобное положение стало одной из причин экономического отставания Кабардино-Балкарии, - подытоживает Светлана Дружинина.
Просчитать риск
В семи районах Ростовской области ни личные подсобные хозяйства, ни фермеры ни разу не привлекали заемные средства на развитие. Всего же, по данным местного минсельхозпрода, в мае владельцы личных и фермерских хозяйств и сельхозпотребкооперативы Ростовской области привлекли 968 кредитов на общую сумму 359,2 миллиона рублей.
В областном министерстве считают, что одна из причин пассивности селян - слабая работа органов местного самоуправления по информированию и консультированию владельцев ЛПХ и КФХ и недостаточная активность самих фермеров. По мнению чиновников министерства, не актуальны уже и ссылки на слишком "дорогие" кредиты, так как возможность "удешевить" их за счет бюджетных субсидий селяне используют тоже довольно слабо. В 2008 году только на субсидирование ставки по кредитам из областного бюджета выделяется 158 миллионов рублей. Востребованы же пока 114 миллионов. От общей суммы всех привлеченных кредитов это только 27 процентов.
На видеоконференции по проблемам кредитования АПК представители минсельхозпрода призвали глав муниципальных образований активизировать работу по предоставлению документов от заявителей на получение субсидий. А сельхозкооперативам предложено чаще пользоваться бюджетными деньгами, коль скоро у них есть такая возможность.
Проблема вовсе не в том, что крестьяне не берут кредиты и не умеют пользоваться субсидиями, полагает председатель областной ассоциации крестьянско-фермерских хозяйств (АККОР) Александр Родин. А в том, что получить ссуды совсем не просто. К тому же в последнее время требования кредиторов еще более выросли:
- Мировой банковский кризис, конечно же, отразился и на наших финансовых структурах. Самый крупный российский банк, специализирующийся на финансировании АПК, практически перестал кредитовать мелких и средних товаропроизводителей. Другие - ужесточили требования в части процентов и залоговой базы, сделав займы еще более недоступными.
Называют в ассоциации и еще один фактор, который тоже тормозит сельхозкредитование - отсутствие специалистов, которые могли бы грамотно спланировать развитие собственного хозяйства, просчитав эффективность привлеченных денег.
- По данным сельхозпереписи только десять процентов руководителей КФХ имеют специальное высшее образование. Естественно, им сложно грамотно спланировать стратегию развития, предусмотреть все риски и просчитать возможность получения займов и их выплат. Их грамотность, конечно, тоже нужно повышать, - заметил в разговоре с корреспондентом "РГ" Александр Родин.
Прямая речь
Валерий Гаевский, губернатор Ставропольского края:
- Сельское хозяйство - базовая отрасль края, ее мы будем поддерживать всегда. Мне удалось пообщаться с руководителями ряда крупных банков. И мы договорились, что они увеличат помощь малому сельскому бизнесу, частным подворьям, личным подсобным хозяйствам. Руководитель сельхозбанка пообещал увеличить кредитование в Ставропольском крае с 9 до 20 миллиардов. Хотя проценты у них довольно высокие.
Единственное, что меня смущает, - аграрии не привыкли брать кредиты, опасаются. Они считают, что жить в долг не принято, хотя весь мир живет так. Представители малого сельского бизнеса должны активнее стучаться в двери банков, которые - я уверен - им помогут.
Анатолий Милюков, координатор комитета ассоциации российских банков по работе банков в области кредитования реального сектора:
- Условия кредитования фермерских хозяйств - вопрос многофакторный. Процентная ставка банков зависит не только от наличия залоговой базы, но и от кредитной истории заемщика, и от целей кредитования. Разумеется, отсутствие залога вынуждает финансовое учреждение страховать свои риски, повышая процентную ставку. Так делают банки во всем мире. Что касается фермеров, в направлении снижения ставки для этой категории кредиторов и даже полного ее погашения активно работает Россельхозбанк. К этой теме должны подключаться местные власти. Стремясь к большей доступности кредитов для сельхозтоваропроизводителей, они могут выступать поручителями перед банками, организовывать залоговые фонды. Все эти методы в той или иной степени применяются в различных регионах России.