Как помочь людям, имеющим низкий доход, встать на ноги?
Ответ на этот вопрос пытаются дать авторы доклада Программы развития ООН "Бизнес с бедными - преимущества для всех". В нем - 50 бизнес-моделей, с помощью которых предприниматели делают мир бедных чуть богаче.
Заметим, что в России на 8 долларов в день живут несколько миллионов человек. По мировым меркам это считается низшей ступенью в "иерархии" доходов. В целом на статус бедных, по разным оценкам, могут претендовать от 13 до 20 процентов россиян. А это почти 20 миллионов человек. Однако в мире есть еще более обездоленные. Из 6,4 миллиарда населения планеты почти 2,6 миллиарда cуществуют менее чем на 2 доллара в день. И в некоторых странах бизнес научился им помогать, причем не без пользы для себя. Работа идет по двум направлениям: сделать для бедных доступными необходимые товары и услуги и вовлечь их в предпринимательство, чтобы получать постоянный доход.
Айболит едет в глубинку
В Республике Конго, где банковский сектор был уничтожен во время войны, компания мобильной связи предложила бедным переводить деньги с помощью sms-cообщений, что намного дешевле традиционного способа. Сейчас в
этой стране услугами компании пользуются два миллиона клиентов. А одна из филиппинских компаний, которая предлагает услуги телефонной связи по предоплате для потребителей с низким уровнем дохода, добилась самой высокой прибыли в стране среди 5 тысяч крупных компаний. В Латинской Америке фирмы успешно оказывают недорогие услуги с помощью телевизионной медицины, обеспечивая консультации бедным в самых отдаленных районах. Для расширения рынка своей продукции одна из китайских компаний сделала ставку на покупателей с низким уровнем образования. Она буквально завалила отечественных фермеров компьютерами по доступной цене с использованием недорогой операционной системы и программного обеспечения.
Сегодня, утверждают авторы доклада, один из самых популярных способов привлечения бедных в область сбыта товаров и услуг - микрофранчайзинг. Эта особая форма предпринимательства дает возможность объединить достоинства малого и крупного бизнеса. При этом одна сторона (франчайзер) предоставляет право (франшизу) реализовывать товары и услуги от своего имени и под своей маркой. Такая система клиник и аптек особенно развита в Кении. Партнерами крупных компаний, как правило, являются простые медсестры или медицинские работники из населенных пунктов, которые они обслуживают. Компании, предлагающие такой вид заработка, в обязательном порядке оказывают поддержку своим партнерам.
В России эта система массово пока не развивается из-за несовершенства законодательства и отсутствия опыта таких специфических взаимоотношений. Но, как утверждают в Российской ассоциации франчайзинговых предприятий, не за горами время расцвета этого массового вида бизнеса для бедных.
Сто долларов до зарплаты
В докладе приводится и успешная российская бизнес-модель. Она связана с микрокредитованием и помощью в стартовом капитале малоимущим. Восемь лет назад в Нижнем Новгороде появилась первая небанковская организация (Фонд микрофинансирования), обеспечивающая небольшими кредитами - от 100 до 600 долларов - начинающих предпринимателей. 85 процентов ее клиентов - женщины, работающие в торговле, в сфере услуг, в том числе безработные, стремящиеся заняться бизнесом.
За пять лет фонд предоставил 115 тысяч кредитов на 132 миллиона долларов. На эти деньги сумели открыть свое дело несколько сотен человек, которые, в свою очередь, создали 25 тысяч новых рабочих мест.
Фонд стал первой микрофинансовой организацией в России, получившей банковскую лицензию. И если в системе потребительского кредитования невозврат достигает сегодня 4 процентов, то микрозаемщики оказались более надежными. Здесь невозврат не превышает 1,2 процента взятых в кредит средств. Его опыт в докладе ООН рекомендуют массово применять в России и в странах СНГ.
Между тем сегодня, по данным общественного объединения предпринимателей малого бизнеса "Опора России", как раз ограниченный доступ населения к банковским кредитам - одно из главных препятствий при открытии малых, индивидуальных, семейных предприятий. Доля микрокредитов не превышает 2-3 процентов в портфелях банков.
Кредит в складчину
Мировой опыт показывает, что политики, неправительственные организации, государственные службы, микрофинансовые и другие организации,
работающие с бедным населением, могут эффективно объединиться с бизнесом для расширения возможностей малообеспеченного населения. Например, в Интернете сейчас крайне популярны такие международные сайты-проекты, как Kiva.org и GlobalGiving.com, которые поддерживают многие известные политики и бизнесмены мира. Правда, на постсоветском пространстве они пока особо не прижились. Кива работает только в Азербайджане, Таджикистане, Молдавии и на Украине.
За неделю на этом сайте регистрируются тысячи новых кредиторов, готовых одалживать деньги незнакомым людям в бедных странах. Суть проста. Организации - партнеры Кивы собирают запросы местных жителей на ссуду под конкретные бизнес-задачи. Затем запрос выставляется на сайт, где посетители могут почитать анкеты и описания бизнеса, посмотреть фотографию заемщика и ссудить кому-нибудь некоторую сумму денег (минимум 25 долларов). После того как набирается нужная сумма, местный представитель Кивы передает деньги заемщику. И тот в течение обговоренного срока возвращает кредит. Типичные заемщики - фермеры, учителя, врачи, домохозяйки, люди с хозяйственной жилкой, желающие заработать на оказании всевозможных услуг. К примеру, учитель Дора Гарсиа запросила на открытие курсов вязания кредит в 300 долларов на полгода. Уже на следующий день после размещения заявки заём был профинансирован на 90 процентов.
В России пока ни одна из организаций не высказала желания включиться в этот проект. Но развивать широкую сеть микрофинансовых организаций власти собираются. Недавно в Москву по приглашению Ассоциации российских банков приезжал бангладешский банкир Мухаммад Юнус, получивший в 2006 году Нобелевскую премию мира за то, что ссужал деньги только самым бедным слоям населения. Например, 20 долларов выдавалось на то, чтобы развести кур или отремонтировать курятник. В России сегодня полагают, что схема микрокредитования индивидуальных предпринимателей может быть реализована и на наших просторах. Оформление "скорой финансовой микропомощи" будет занимать не более двух дней, а выдаваться кредит будет на срок до полугода под приемлемую ставку - ориентировочно 15-20% годовых. Но пока необходимо дождаться закона "О микрофинансировании", который готовит минфин.
Владислав Корочкин,
вице-президент "Опоры России":
- Бизнес-модели сами по себе не являются панацеей для малоимущих. Различные аспекты бедности требуют разных решений в зависимости от условий.
Многие в России могут получить преимущества от улучшения доступа на рынок, если имеют какие-то активы: землю, здоровье, образование, предпринимательскую жилку и небольшой доход для развития. Но люди, не имеющие практически ничего, не могут использовать преимущества рынка. Им необходима поддержка для получения устойчивого дохода.
Примеров того, как малоимущие вовлекались в бизнес в 1990-х годах, мы знаем предостаточно. И сегодня те, кто торговал дровами для шашлыков по доллару за полено на обочине трасс, имеют свои хозяйственные магазины. А сколько бывших "челноков" стали владельцами магазинов и производств. По сути весь несырьевой бизнес в стране создан ими, когда-то малоимущими. Сегодня государство расширяет возможности по привлечению людей в бизнес. Приняты ряд кардинальных мер по упрощению регистрации начинающих предпринимателей, налоговые послабления. Создать как можно больше частных предприятий с работниками, которые участвуют в производстве, - это вызов времени, направленный не столько на сокращение числа малоимущих, сколько на самозащиту страны от бедности. Ведь пока в мире сохраняются нынешние цены на энергоносители, вопиющей бедности в стране не видно. Но если цены на нефть упадут, то она возникнет буквально за один-два дня.