Пока законодатели ломают копья, как сделать финансово прозрачной и безопасной для миллионов россиян систему электронных платежей, бизнес продолжает завоевывать рынок.
И не без поддержки граждан, которые уже давно оценили преимущества терминалов моментальных платежей. Ведь с их помощью можно без очередей и практически на бегу оплачивать мобильную связь, Интернет и жилищно-коммунальные услуги.
Вчера четыре крупнейших компании электронных платежей, в прошлом конкуренты, а ныне союзники, объявили о создании империи моментальных платежей.
Они сливаются в единый холдинг с предполагаемым денежным оборотом в 10 миллиардов долларов.
Новая компания займет более 47 процентов рынка.
При этом холдинг намерен выработать единые стандарты технологий.
Кстати, разрешение на слияние денежных активов, утверждают бизнесмены, уже дала Федеральная антимонопольная служба.
Пресс-секретарь Национальной ассоциации электронных платежей (НАЭП) Антон Усачев так прокомментировал "РГ" рождение новой структуры: "Когда происходит такая мощная консолидация участников рынка, это говорит только об одном, что рынок моментальных платежей перешел в пору зрелости".
По словам Усачева, свыше 90 процентов платежей терминалов сегодня составляют разрешенные законом услуги мобильной связи. И теперь владельцы компаний намерены разрабатывать и внедрять в жизнь новые. Например, бронирование железнодорожных и авиабилетов, билетов в кино и на концерты, погашение кредитов, оплату налогов, кабельного и спутникового телевидения и даже доставку букетов цветов. Для этого нужны большие инвестиции. Именно поэтому, по словам Усачева, и объединяются в холдинг четыре компании. В нем, кстати, сольется уже имеющаяся на сегодняшний день агентская сеть из 7,5 тысячи юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Холдингу будут принадлежать более 90 тысяч аппаратов моментальных платежей в разных точках страны.
Комментируя ситуацию, многие эксперты считают, что при такой консолидации бизнес-интересов для населения возможны два сценария развития событий. Либо основные игроки смогут повлиять на рынок в целом: например, снизить одновременно комиссии до нуля и подождать, пока не уйдут агрессивно зарабатывающие на терминалах компании. Либо, наоборот, при координированном взаимодействии крупных сетей станет возможно повысить комиссии с нынешних 1,5-2,4 процента до 7 или даже 10 процентов от суммы платежа. Что соответственно увеличит для граждан стоимость самообслуживания. Отвечая на вопрос корреспондента "РГ", принимают ли участники этого рынка упреки в свой адрес оппонентов о том, что через автоматы бесконтрольно "прокручиваются" сотни миллиардов рублей неучтенных наличных денег, один из владельцев этого бизнеса заметил, что "это несерьезно". По его словам, "аппараты фиксируют данные о движении наличных денежных средств трижды - по всей цепочке, и в любой момент оператор может их проверить".
Иного мнения придерживаются банкиры и законодатели, которые считают контроль за работой терминалов недостаточным.
Татьяна Зыкова, Елена Шарапова
Терминалы - в закон
Стремительное развитие нового рынка моментальных платежей застало государство врасплох.
Уже два года не утихает борьба, каким ему быть. Основная проблема распространения мобильных схем оплаты услуг - отсутствие единого законодательства.
Частично этот сектор, работающий вне банковского, регулируется законом о банках и банковской деятельности, частично - Гражданским кодексом. Эта двойственность позволяет многим депутатам и банкирам сегодня подозревать терминалы моментальных платежей в применении незаконных финансовых схем и бесконтрольном движении неучтенной наличности. Так, первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев недавно заявил "РГ", что бурное развитие этого рынка не обеспечивает защиту граждан. По его словам, люди не застрахованы от мошенников, а деятельность неподконтрольных государству терминалов представляет серьезный риск для всей финансовой системы страны. Ведь хождение анонимной "налички" никем не учитывается, точное количество автоматов по всей стране неизвестно, нет механизма допуска организаций и индивидуальных предпринимателей к этой деятельности в качестве платежных агентов.
Действительно, сейчас деятельность по приему платежей не контролируется ни одним надзорным органом, а для приобретения и эксплуатации автоматов не требуется лицензии.
На отсутствие надзора за этой альтернативной банкам платежной системой указала России и Международная организация по противодействию отмыванию денежных средств (ФАТФ). Из 49 рекомендаций этой организации Россия не выполняет три - в том числе не обеспечивает контроль за терминальным бизнесом. Кроме того, в начале этого года в России вступили в силу поправки в национальный "антиотмывочный" закон, согласно которым организации, принимающие платежи без открытия счета, обязаны идентифицировать каждого плательщика, в том числе включая его ФИО, ИНН и домашний адрес. Но операторы платежей не запрашивают подробную информацию.
19 сентября 2008 года депутаты Госдумы должны рассмотреть законопроект "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". Документ предусматривает усиление контроля за оборотом наличности при приеме платежей через терминалы. Они будут оснащены контрольно-кассовой техникой.
Внесенный в Госдуму законопроект предусматривает существование двух моделей приема платежей: банковской и агентской. Сейчас почти все участники рынка используют последнюю и не имеют договоров с банками. При этом председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев убежден, что принятие закона в предложенном виде создаст в стране альтернативную банковскую систему: "Любой гражданин сможет вообразить себя банком и принимать платежи". С другой стороны, банкам невыгодно обслуживать клиента со средним платежом 80 рублей, даже если таких потенциальных клиентов половина страны - 60 миллионов потребителей, считают другие эксперты. Истина же, как всегда, посередине. Дальнейшие успехи отечественного рынка мобильных платежей будут зависеть от того, насколько изменится законодательство. В Европе электронные деньги могут выпускать только кредитные институты, в Америке такого требования нет. Европа тоже пришла к такому выводу, оценив, что в США мобильные платежи, платежи через Интернет используются гораздо активнее, говорят эксперты. Поэтому, по мнению специалистов, России нужен единый документ, который будет регулировать рынок электронных денег и сетевых и мобильных платежей в России. Это должен быть закон "О национальной платежной системе", который разработают ЦБ и минфин. Но такого законопроекта пока нет.
Что касается инициативы четырех компаний создать мощный холдинг, который будет контролировать почти половину рынка, то эксперты "РГ" разошлись во мнении. Одни говорят, что консолидированный рынок будет легче контролировать. Другие - считают, что надо было все-таки дождаться нового закона, который находится сейчас в Госдуме.
Татьяна Летняя
Автоматом через банк
В Испании, как ни странно, никого не удивишь словом "прописка". Регистрация по постоянному месту жительства обязательна как для граждан страны, так и для живущих здесь иммигрантов.
Сразу после оформления прописки в арендованной квартире необходимо решить, как оплачивать коммунальные услуги. Обслуживание здания, уборку общественных помещений, отчисления на капитальный ремонт и так далее обычно включают в стоимость арендной платы, и соответствующие суммы ежемесячно перечисляются вместе с оплатой аренды на счет кондоминиума.
За воду, газ, электричество и телефон надо платить непосредственно компаниям, предоставляющим соответствующие услуги. Для заключения договора с компанией вовсе не обязательно куда-то идти и стоять в очередях. Достаточно позвонить по телефону, назвать адрес, фамилию и номер удостоверения личности. Все бюрократические сложности с оформлением договора решит компания. При этом, правда, придется назвать номер своего банковского счета (это обязательное условие оплаты "коммуналки"). Все. Теперь ежемесячно с вашего счета будут сниматься соответствующие суммы.
Надо заметить, что в Испании есть право выбора: можно самостоятельно сообщать показания счетчиков воды, газа или израсходованной электроэнергии по телефону или ждать визита техника. С оплатой телефона и Интернета еще проще - компания пришлет вам домой полную распечатку ваших затрат и выставит счет.
Кстати, если по каким-то причинам вы не желаете оплачивать счет той или иной компании, то у вас есть 15 дней после получения уведомления для того, чтобы приостановить платеж, банк это сделает немедленно. После этого вы вправе месяцами разбираться в причинах появления неправильного счета.
Во Франции существуют три варианта оплаты коммунальных услуг. Самый распространенный - через банк. Для этого достаточно передать, к примеру, телефонной компании координаты вашего счета, а в банк отправить заказное письмо. В нем вы даете "добро" на автоматическое снятие сумм, которые причитаются связистам за предоставленные вам услуги. Правда, не все согласны на эту "автоматику". Для них остаются старые способы. Во-первых, это оплата с помощью банковских чеков. Получив на дом извещение, скажем, из той же телефонной компании, француз заполняет чек, скрепляет его своей подписью и отсылает по почте. Дело связистов затем представить чек в банк и получить соответствующую сумму. Ну а те, у кого нет счета в банке, отправляются с извещением в ближайшее почтовое отделение, которое принимает все виды коммунальных оплат, и расплачиваются наличными.
В Британии нет ничего проще, чем платить за коммунальные услуги. На рынке коммунальных услуг идет настоящая битва за потребителя. Многочисленные компании пытаются захватить вас в плен как ценой своих услуг (правда, в целом всевозрастающей), так и качеством сервиса. Конечная цель - предоставить вам по возможности все "в одном флаконе", чтобы подписавшись на газ, вы заодно и всю свою остальную жизнь увязали с данной компанией. Так, вам может быть предложено получать из одних рук газ, электричество, подключение к Интернету, к телефону и даже к кабельному телевидению.
Выбрав себе поставщика, вы заключаете с ним договор по телефону или по Интернету, заполнив простенькую форму заявки. И через неделю-другую получаете по почте контракт уже в бумажном виде. Именно на этом этапе вам предлагается выбрать способ оплаты и ее периодичность.
Клиент и здесь - хозяин-барин. Вариантов и возможностей - выбирай не хочу. Мой выбор - никогда не встречаться со своим счетчиком и не снимать с него показаний. Это делают за меня "мои" электрик и газовик. Они же производят все расчеты, не взимая при этом никакой дополнительной платы. Раз в квартал мне присылают счет, и я перехожу с ним через дорогу в стоящий напротив дома крошечный магазин, где за две минуты произвожу оплату. Правда, надо чтобы торговец получил право взимать оплату коммунальных счетов. Это право обозначено у него на вывеске.
Платить по счетам можно раз в месяц, раз в полгода, а то и раз в год. Можно платить на почте, можно в банке. Да и вообще можно из дома не выходить. Снял телефонную трубку, позвонил в обслуживающую тебя компанию, назвал свой клиентский номер и данные банковской карточки, и все дела. Можно послать чек по почте. Можно оплатить счет по Интернету, зайдя на сайт поставщика. Наконец, можно вообще ничего не делать, а уполномочить газовиков и энергетиков снимать плату автоматически и периодически с банковского счета клиента.
Подготовили Ольга Дмитриева (Лондон), Павел Голуб (Мадрид), Вячеслав Прокофьев (Париж)