Люди с размером сбережений в пределах 400 тысяч рублей не должны надеяться заработать на финансовом рынке, заявил вчера председатель банковского подкомитета Госдумы Павел Медведев. По его словам, им нужно нести свои деньги в банк.
Во-первых, 400 тысяч рублей - именно та сумма, которая гарантированно выплачивается вкладчику любого банка Агентством по страхованию вкладов. А во-вторых, аналитики агентства взяли эту цифру не с потолка. Они рассчитали размер сбережений, который может иметь средний гражданин, откладывая деньги из зарплаты. Обратите внимание, что эта цифра повышалась дважды вслед за ростом доходов населения. Ну а те, кто спекулирует на акциях или других ценных бумагах, имеют гораздо большие деньги. Они не нуждаются в защите или советах, как их приумножить, считают аналитики. И в этом с ними трудно не согласиться.
К тому же грамотный рыночный игрок всегда играет на заемные деньги, а не несет на рынок последние сбережения. Заметьте, именно игрок, а вовсе не инвестор - так правильно называется то, что делают граждане, покупая акции на IPO или паи фондов. А игрок, по рыночной терминологии, отличается от инвестора и даже спекулянта тем, что первый делает практически безрисковые вложения, второй идет на минимальный, просчитанный риск, а игрок играет наудачу, рискуя "на все сто". Поэтому и страховать его деньги, как и деньги любителей других азартных игр, никто никогда не будет.
Так что подумайте, готовы ли вы потерять свои сбережения, и только после этого идите покупать акции очередной госкомпании, которая выходит на рынок, или паи ПИФов. Ну а если не готовы, то у вас нет другого пути, кроме как нести их в банк. Конечно, вы должны выбрать тот банк, который обеспечит вам больший процент по депозиту и наиболее удобные условия.
Теперь о кредитах. Брать в кредит в условиях растущей инфляции, без всякого сомнения, выгодно. Поэтому объем потребительского кредитования в России растет на 30 процентов в год. Сейчас потребительские кредиты уже превысили 3,5 триллиона рублей. Однако, по информации председателя "Союза заемщиков и вкладчиков России" Владислава Кудинова, объем невозвратов по кредитам сегодня превышает 100 миллиардов долларов. И это только те кредиты, по которым не платят свыше 1,5 года, - именно они являются предметом банковской статистики. А судя по тому, что основной поток потребкредитования пришелся именно на последние полтора года, вал невозвратов, который обрушится на банковский сектор через год, будет очень мощным.
Граждане, которые "попали на кредит", у нас в стране фактически не защищены от произвола банкиров. Законы о потребкредитовании и коллекторских услугах прочно застряли в Госдуме - правительство уже не один год тянет с их утверждением. Впрочем, по словам Павла Медведева, "аккуратные" заемщики - платящие в срок по кредитам, полностью защищены существующим законодательством и нормативами Центробанка. Ну а граждане, задерживающие платежи, должны позаботиться о себе сами. Например, когда вы отдаете наконец банку злосчастный кредит, убедитесь, что вы ему больше ничего не должны. А еще лучше - составьте "акт взаимозачета", советует Владислав Кудинов. По его словам, банк не вправе отказать вам в этой вполне законной просьбе. Иначе вы можете жестоко поплатиться. Дело в том, что штрафы за просрочку платежа многие банки изымают из процентов по кредиту, в итоге вы остаетесь должны банку. Со временем этот долг прирастает штрафами, и может так случиться, что через полтора года после "полного расчета" по кредиту вам придет письмо из банка, где будет прописано, что вы задолжали ему сумму, почти равную кредитной. Некоторые недобросовестные банки таким образом зарабатывают неплохие деньги.
И, наконец, самый насущный вопрос - в какой валюте хранить свои сбережения в банке. По мнению экспертов, валютная составляющая должна быть поделена на части. И здесь лучше всего ориентироваться на то, как хранит свои золотовалютные резервы Центробанк, который имеет наиболее полную информацию о ситуации на мировом валютном рынке и лучших в стране экспертов. Портфель ЦБ сегодня состоит на 50 процентов из доллара, на 40 - из евро, 9 процентов занимают фунты стерлингов и 1 процент - японские иены. Но так как найти банк, который предлагает депозиты в фунтах или иенах, в России довольно сложно, можно ограничиться долларом и евро в соотношении 55 к 45. А если случатся срочные платежи или покупки, то надо снимать с депозита ту валюту, которая на этот момент дороже. Тогда вы выиграете за счет того, что получите больше рублей на единицу валюты.
Кстати, эксперты, не так давно в один голос советовавшие, что сбережения нужно переводить в рубли, сегодня воздерживаются насчет того, какую часть сбережений стоит хранить в российской валюте. Положение рубля сейчас довольно неустойчивое, например, вчера его курс обвалился на 34 копейки к доллару и на 67 копеек к евро. Сегодня доллар уже перешагнул психологический двадцатипятирублевый рубеж и официально стоит 25,21 рубля. А евро снова вырос до 36,59 рубля.