В октябре Госдума намерена принять закон о повышении максимального размера страховых выплат в каждом банке-участнике системы страхования вкладов до 700 тысяч рублей. А что делать тем, у кого сумма вклада больше?
Сейчас в России существует специальный государственный страховой фонд для компенсации вкладов граждан в случае банкротства банка. О том, насколько он надежен, "РГ" рассказал генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов.
Александр Турбанов: Если сумма планируемого вклада больше 700 тысяч рублей, можно разместить вклады в нескольких банках. Диверсификация рисков еще никогда не вредила.
Другое дело, если денег у вас много, а раскладывать их по разным корзинам по той или иной причине не хочется. В этом случае не лишним будет поинтересоваться финансовым состоянием, историей банка и его репутацией. Узнать, кто находится в руководстве и среди акционеров банка, специфику его деятельности.
Российская газета: А если у человека есть значительные накопления, что ему сейчас лучше сделать: положить их в банк или взять кредит и купить квартиру?
Турбанов: Во-первых, я бы не стал давать советы богатым людям. Они лучше меня знают, как распорядиться своими деньгами.
Во-вторых, универсального рецепта, который подойдет каждому, по определению быть не может. Возьмем, например, среднестатистического человека, которому нужно распорядиться своими накоплениями. Все будет зависеть от целей и личных пристрастий.
Кто-то хочет получать небольшой, но стабильный доход. Для него лучший выбор - банк. Кто-то хочет улучшить жилищные условия, при этом финансовое положение позволяет взять ипотечный кредит. Возможно, в этом случае стоит подумать о покупке квартиры. Если есть повышенный "аппетит" к риску - добро пожаловать на биржу. То есть вариантов - масса.
РГ: Есть мнение, что страхование в условиях глобального кризиса малоэффективно. Хватит ли денег в страховом фонде АСВ в случае банкротства банков?
Турбанов: Уже сейчас накопленных резервов достаточно, чтобы успешно осуществлять выплаты вкладчикам не только в случаях разовых банкротств, но и при возникновении кризисных явлений. При этом фонд страхования вкладов продолжает расти. Сейчас он составляет 81,5 миллиарда рублей, а к началу следующего года увеличится до 95 миллиардов.
Разумеется, даже самая устойчивая система страхования в мире не сможет в одиночку справиться с последствиями системного банковского кризиса. Поэтому наряду с формированием страхового фонда за счет взносов самих банков законом предусмотрен и другой механизм, позволяющий сделать систему гарантированно платежеспособной, - механизм экстренного покрытия возможного дефицита фонда за счет средств федерального бюджета.
РГ: Недавно вы снизили норму отчислений банков в страховой фонд. Благодаря чему это стало возможным?
Турбанов: Действительно, 23 сентября совет директоров АСВ принял решение о снижении ставки страховых взносов банков в фонд страхования вкладов. Она уменьшена на 3 базисных пункта. Теперь банки будут платить не 0,13, а 0,1 процента в квартал. Новые правила вступают в силу при платежах за четвертый квартал текущего года.
Это решение стало возможным благодаря финансовым возможностям системы. Согласно нашим расчетам и с учетом мирового опыта фонд должен составлять не менее 5 процентов нашей страховой ответственности, то есть общего объема страховых выплат, которые теоретически возможны. Сейчас данный показатель превысил 6 процентов. Этого достаточно для нормальной работы системы даже в кризисной ситуации. Поэтому и было принято решение снизить финансовую нагрузку на банки.
РГ: В случае повышения страховой суммы до 700 тыс. руб. отчисления банков в страховой фонд должны будут вырасти. Не станет ли это для них непосильной ношей?
Турбанов: Логика вашего вопроса понятна. Максимальный размер страхового возмещения увеличивается почти в два раза - с 400 до 700 тысяч рублей. Чтобы страховка не превратилась в пустую формальность, этот рост должен быть обеспечен финансово. Значит, нужны дополнительные резервы. Где их взять? Самое простое решение - повысить ставку страховых взносов, увеличив тем самым размер отчислений банков в фонд страхования вкладов.
Но в нашем случае никакого повышения ставки страховых взносов банков не предполагается. Сейчас объем фонда абсолютно адекватен размеру принимаемых системой страхования рисков. Есть даже определенный запас прочности.
Мы не являемся сторонниками накопления избыточных резервов за счет сохранения финансовой нагрузки на банки. Поэтому, как я уже отмечал, с четвертого квартала ставка страховых взносов банков снижается более чем на 23 процента. В итоге в 2009 году произойдет снижение финансовой нагрузки на банки. По оценкам, за год банки смогут "сэкономить" на платежах в фонд около 9 миллиардов рублей.