Получить займ во время кредитного кризиса может только человек с хорошей кредитной историей. Но вот познакомиться с этой историей, как убедился корреспондент "РГ" на личном опыте, очень трудно.
Хорошая кредитная история сегодня позволяет снизить ставку по потребительскому кредиту на 1-2%. И не только снизить, а получить этот самый кредит.
К примеру, для "хороших" заемщиков снижают ставки по кредиту банк "Уралсиб", ЮниКредит Банк, Промсвязьбанк и многие другие банки. РосЕвроБанк таким людям вдвое снижает комиссию за выдачу кредита. Сбербанк выдает кредиты без залога и поручителей.
Правда, у каждого банка свои подходы к определению хорошей кредитной истории. "Могу развеять заблуждение ряда заемщиков, что если они погасили кредит, это положительная кредитная история, - отмечает директор дирекции развития розничных продуктов ОТП Банка Игорь Антонов. - Банк учитывает не только факт погашения, но и количество просрочек за время кредита, их продолжительность, суммы и т. д. Отсутствие всех этих нежелательных факторов резко увеличивает вероятность положительного решения. Преференции же более вероятны, если положительная кредитная история была в банке, куда заемщик впоследствии еще раз обращается".
Поэтому желательно проконтролировать, какую информацию о вас банкиры передали в кредитные бюро. Проверить это можно. Закон разрешает людям узнавать свою кредитную историю. Причем раз в год ее должны предоставлять совершенно бесплатно.
С точки зрения банкиров, мое кредитное досье хорошее. Но год назад была неприятная история с Ситибанком при перевыпуске кредитной карты. Все обвинения с меня в конечном итоге сняли, но порочащая запись в моей кредитной истории могла остаться. Поэтому, собираясь за автокредитом, я сначала решила проверить свое досье.
Где "история" хранится, я знала. Год назад я ее получала в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Тогда никаких проблем у меня не возникло. На первый же звонок на другом конце провода тут же ответили: "Приходите, все сделаем". Через полчаса я уже сидела в комнате для переговоров рядом с сотрудницей бюро и заполняла под диктовку заявление на получение кредитной истории. Забрав бумаги, девушка ушла и минут через пять вернулась с моей кредитной историей. Два листочка бумаги, прошитых и скрепленных печатью. На первом значились сведения о заемщике, а также сводка обо всех кредитных счетах: когда-либо открытых, текущих, негативных. Там же указывались текущая задолженность, размер ежемесячных платежей, погашенная сумма, просроченные платежи, дата получения и погашения кредитов. В сводке отражались и все запросы банков на просмотр моей кредитной истории. Второй лист начинали мои анкетные данные - паспорт, место прописки и проживания, телефоны. Далее следовал подробный отчет по каждому кредиту: когда брала, сколько, под какое обеспечение, как погашала.
То есть все было очень просто: пришла, написала заявление, получила. Поэтому нынешний ответ сотрудницы НБКИ меня несказанно удивил: "Заполняйте запрос на нашем сайте, заверяйте его у нотариуса и направляйте нам по почте. В течение 10 рабочих дней после получения мы вам ответим, прислав кредитный отчет на ваш электронный адрес". "Я не хочу по почте, я хочу лично", - требовала я. "Получить лично вы можете только с консультацией за 450 рублей. Наши специалисты предоставят вам отчет в течение 15 минут и разъяснят его содержание", - последовал ответ. "Мне не нужна консультация, мне нужен только отчет", - настаивала я. "Тогда по почте", - отрезала девица. "Но услуга опять будет платной, мне придется те же 450 рублей выложить за нотариат, а по закону положено раз в год бесплатно", - препиралась я. "Действительно, нотариальное заверение будет стоить 300-500 рублей, но это вы заплатите не нам, а нотариусу. Мы же все пришлем бесплатно", - парировали на том конце.
Платить за то, что по закону полагается бесплатно, совсем не хотелось. Поэтому решила проверить, в каких еще бюро есть на меня досье. По закону каждое из них ежегодно обязано предоставлять мне отчет бесплатно. Даже если это будет десять историй в десяти бюро. На самом деле крупных бюро, в которых сосредоточены практически все наши кредитные истории, всего пять. Это "Эквифакс Кредит Сервисиз" (бывшее "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз"), НБКИ, "Инфокредит" (структура Сбербанка), "Экспириан-Интерфакс" и "Кредитное бюро Русский Стандарт". Среди них "Инфокредит" и "Экспириан" выдают отчеты при личном посещении бесплатно. "Эквифакс" также требует нотариального заверения и посылает отчеты только по почте.
Узнать, в каких бюро хранится досье, можно через центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте Банка России. Там необходимо указать персональные данные, код субъекта кредитной истории (его я сочиняла сама, когда разрешала банку передавать данные в кредитные бюро) и свой электронный адрес. Все указав, примерно через полчаса получила по электронной почте ответ: соответствующая информация не найдена, уточните реквизиты запроса. При последующих разбирательствах выяснилось, что я набиваю неверный код субъекта. Но это был мой код, специально записанный и сохраненный на компьютере в отдельном файле. Мне предложили опять зайти в свой банк, написать новое заявление с новым кодом. "Его отправят к нам, код должны подтвердить и принять. Если его примут, примерно через неделю под этим кодом вы сможете разыскать свою кредитную историю", - напутствовали в ЦККИ. В принципе разыскать свои кредитные истории можно и без кода. Такую услугу предоставляют сами бюро, но опять же за деньги. К примеру, запрос в ЦККИ о местонахождении кредитной истории в "Инфокредите" стоит 100 рублей, в НБКИ - 300.
В общем, пришлось вернуться к НБКИ. Заполнить запрос, заверить его, заплатив 400 рублей крайне удивленному нотариусу (потому что она совершенно не понимала, зачем нужно заверять это заявление), и отправить его по почте в бюро. Осталось подождать 10 рабочих дней.
Я, конечно, не удержалась и спросила у Дмитрия Янина, главы КонфОПа (Международная конфедерация обществ потребителей), насколько правомочны действия бюро. "Это нарушение законодательства, - услышала в ответ. - Бюро кредитных историй не имеет права навязывать вам консультацию. Это нарушение статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". Требование нотариального заверения запроса также избыточно. Все это может стать основанием для проведения проверки соответствующих надзорных органов. И если нарушения законодательства подтвердятся, компания должна быть очень серьезно наказана". Дмитрий Янин добавил, что КонфОП намерен заняться этим вопросом. Остается надеяться, что порядок действительно наведут и ежегодная проверка своей кредитной истории станет действительно бесплатной.