Ипотечные программы заморожены, автокредиты почти не выдаются, кредиты наличными получить сегодня можно, но на совсем других условиях.
Первоначально банкиры заявляли, что ситуация на рынке наличных кредитов будет затронута кризисом в наименьшей степени из-за достаточно высокой доходности этого продукта и коротких сроков кредитования. Обещали, что ставки поднимутся на 1,5-2%. Действительность превзошла все ожидания. Ставки по рублевым кредитам на неотложные нужды выросли на 4-6%, а по долларовым - на 6-10%. И сегодня ставки в 20-21% по валютным кредитам обычны для рынка. С таких цифр массовая кампания по кредитованию на неотложные нужды начиналась в 2003 году.
На самом деле цены отнюдь не запредельные, именно по таким ставкам (по крайней мере в рублях) россияне до сих пор занимали у банков с помощью кредитных карт. И никто тогда не говорил о заградительных тарифах. Просто сегодня такова стоимость ресурсов. А ставки в валюте, похоже, действительно заградительные. Видимо, у банков проблемы с фондированием в валюте, и такие кредиты они выдавать не хотят.
Итак, какие же новые правила игры на рынке наличного кредитования? Ставки по рублевым наличным ссудам выросли в среднем по рынку до 20-24% годовых. В долларах - до 18-21%. Причем многие банки сейчас установили одинаковую стоимость кредитов в рублях и долларах. Стоимость наличных евро такая же или ниже на 0,5-1,5%.
Это только декларируемые ставки, эффективные - еще выше. Помимо ставок вдвое выросли комиссии за выдачу кредита. Если раньше банки требовали за оформление кредита заплатить 1% от суммы кредита, сегодня комиссии поднялись до 2%. Соответственно минимальные взносы за оформление кредита также выросли с 1500 рублей до 3000-7000. Кроме того, у банков опять появились ежемесячные комиссии за обслуживание кредита - 0,3-2% от первоначальной суммы. Все это повышает реальную стоимость наличных ссуд до 30-40%, а то и выше.
Суммы кредитов остались прежними. Как и раньше, на руки банки выдают до 500-750 тысяч рублей. Правда, появились ограничения по минимальным суммам. Сегодня банки стараются не связываться с кредитами менее 50 тыс. руб.
Сроки тоже на словах не изменились. Декларируются кредиты и до пяти, и до семи лет. Однако в беседах банкиры признают, что в нынешних условиях для них наиболее приемлемы кредиты до трех лет. Поэтому на этот срок ставки наличных ссуд будут минимальными, а кредиты более трех лет особенно подорожают. Если проанализировать условия нынешних предложений, то выходит, что наличные на год можно получить под 16-20% годовых, на три года - 21-22%, на пять лет - от 24% годовых.
Но даже на таких условиях получить деньги будет не просто. В первую очередь банки усилили внимание к подтверждению дохода заемщика и к стабильности получения им доходов, обращая внимание на рабочий стаж на последнем месте, наличие высшего образования и должность. Сегодня доля заемщиков с серой зар платой снизилась с 30% до 15%. Далее, по мнению экспертов, этот сегмент будет сокращен до 5%. То есть без справки НДФЛ кредит получить будет невозможно. Но и подтверждение кредита не означает его получение. В настоящее время банкиры всячески затягивают выдачу кредита. Заявка рассматривается не день-два, а неделю. Затягивается выдача подтвержденных кредитов. "Увеличение количества отказов по банкам может объясняться желанием банкиров придержать ресурсы, т.е. это не системная, а временная проблема. Банки берут паузу для прояснения ситуации и определения дальнейшей стратегии", - объясняет директор дирекции развития розничных продуктов ОТП Банка Игорь Антонов.
Ситуация на рынке может коснуться и тех, кто взял кредит до кризиса. На самом деле уже коснулась. Недавно РосЕвроБанк попросил своих клиентов вернуть ипотечные кредиты до 14 ноября. И, похоже, это только начало. "Возможность изменения по уже выданным кредитам предусматривается кредитными договорами большинства банков, это является гарантией стабильности как банка, так и самой банковской системы в кризисной ситуации, - рассказывает Игорь Антонов. - Действующее законодательство предусматривает обязательное уведомление заемщика об изменении стоимости его кредита. В случае несогласия заемщику может быть предложено погасить кредит досрочно". Так что копите деньги, господа.
А теперь ответ на самый насущный вопрос: "Какой кредит сегодня реально получить?" "У большинства российских банков, которым сейчас закрыт доступ к иностранным деньгам, а количество пассивов в валюте в последние годы снижалось, получить кредит в рублях проще, - уверены в ОТП Банке. - По срокам ситуация более простая: чем меньше срок, тем лучше и понятнее для банка. По способу подтверждения доходов, разумеется, предпочтение будет отдано белым формам подтверждения доходов, наличию поручителей и залогов. В условиях постоянно меняющегося рынка кредиты с плавающими ставками являются более выгодными и безопасными как для банка, так и для клиентов, так как маржа банка по таким продуктам строго фиксированная".