Продолжаем публиковать ответы на звонки по нашей "горячей линии". Наш эксперт - зам директора департамента организации страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов Александр Чумаев.
1 У меня в одном коммерческом банке оформлен кредит, а в другом есть депозитный счет. Как вы считаете, не лучше ли перевести депозитные средства в тот же банк, который меня кредитовал? Я думаю, что если, к примеру, банк лопнет, то у меня "зачтется" сумма депозита и долг по кредиту уменьшится. Так ли это?
- Нет, не так. Автоматически при банкротстве банка сумма депозита не зачтется в погашение долга по кредиту. При банкротстве банка расчет по его обязательствам ведется отдельно от расчетов по его требованиям к клиентам, а зачет (то есть погашение встречных однородных требований, срок которых наступил) возможен как раз только при нормальном функционировании банка.
Поэтому, если случится банкротство банка, вам в любом случае придется возвращать кредит в полном объеме банку либо другому кредитору, если ваш кредит в ходе реализации активов будет переуступлен. График погашения кредита при этом сохраняется, банкротство банка на него не влияет.
Что касается расчета страховки, то здесь по закону применяется другое правило, но это тоже не зачет. Если, например, у вас депозит на 500 тысяч рублей, а кредит на 300 тысяч, то страховая сумма составит разницу: 200 тысяч рублей. Если же размер кредита больше суммы на депозите, то страховку вы вообще получить не сможете, а возвращать вклад будете в рамках конкурсного производства.
Так что в любом случае выгоднее, когда кредит и депозиты оформлены в разных банках: страховка будет рассчитана со всей суммы депозита (но не более 700 тысяч рублей).
2 Входят ли в сумму страховки проценты? У меня депозит лежит уже более трех лет, и проценты набежали довольно серьезные.
- Все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.
Например, вкладчик разместил 1 июля 2008 года 50 тысяч рублей во вклад на год с ежеквартальной выплатой процентов по ставке 10 процентов годовых путем капитализации к основному счету вклада. Средства со счета не снимались. Тогда при наступлении страхового случая, к примеру 2 ноября 2008 г., обязательства банка, включаемые в расчет страхового возмещения, составят 51 704,98 рубля. В том числе: 50 000,00 руб. - по основной сумме вклада; 1256,83 руб. - по причисленным процентам за полный квартал; 448,15 руб. - по процентам за неполный квартал по день, предшествующий дню отзыва лицензии (база расчетов в високосном году - 366 дней).
3 Сколько реально ждать компенсации за свой вклад? И у скольких банков еще отберут лицензии в ближайшее время?
- Все сроки мы исчисляем со дня отзыва лицензии. Через 2 недели после этого агентство начинает выплаты. Страховку вы получаете, как правило, в день обращения. В редких случаях в первые 2-3 дня могут быть очереди из-за наплыва вкладчиков. Поэтому выбирайте удобное для вас время. Вообще же прийти за страховым возмещением можно в течение примерно 1,5 - 2 лет, пока банк не будет ликвидирован.
У скольких банков отберут лицензии, покажет только время. Сейчас многие банки ищут покупателя: это реальный способ избежать банкротства. Разработан комплекс мер по предупреждению банкротства банков с участием агентства. Соответствующий закон вступил в силу. К тому же на этой неделе в банки должна прийти дополнительная ликвидность. В частности, это механизм беззалогового кредитования банков со стороны Центробанка.
4 Что происходит с вкладами и кредитами, если проблемный банк покупает или поглощает другой банк?
- Покупка и поглощение - разные вещи. Покупка - это просто смена владельцев банка, при которой он сохраняет свою юридическую самостоятельность и продолжает в полном объеме нести обязательства по всем заключенным договорам. Поглощение (точнее, присоединение или слияние) - это более сложная процедура реорганизации банка, при которой весь комплекс обязательств и требований банка переходит правопреемнику. Формально эта процедура тоже не может привести к отказу банка-правопреемника от договоров или пересмотру их условий, но у вкладчиков банка при реорганизации появляются дополнительные права на досрочное погашение депозитов.
Возможность одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту мы уже обсуждали: она должна быть предусмотрена договором, иначе неправомерна и может быть оспорена.
5 У меня депозитный вклад в коммерческом банке сроком на три года. Когда я попытался закрыть депозит, мне невразумительно объяснили, что с 14 октября введены новые тарифы на банковские операции, согласно которым я могу получить без комиссии только 50 тысяч рублей. А сумма сверх 50 тысяч выдается при уплате комиссии в размере 15(!) процентов. Куда пожаловаться?
- Банк, конечно, нарушает заключенный договор, и при желании у него можно будет по суду вернуть такую комиссию (аналогичные споры Альфа-банк после кризиса ликвидности 2004 года проиграл). Вопрос скорее в другом: стоит ли сейчас без крайней необходимости включаться в "войну" с банком? Эти ограничительные меры, скорее всего, он принимает не с целью наживы, а для сдерживания нездорового ажиотажа вкладчиков в условиях ограниченной ликвидности и только на короткое время, рассчитывая на успокоение рынка (в том числе и в связи с пакетом стабилизационных мер, принимаемых государством). Не стоит забывать, что банк тоже платит за это и довольно дорого - своей репутацией, так как рискует в долгосрочной перспективе потерять вас как клиента.
700 тысяч рублей: их уже выплачивают
С 28 октября Агентство по страхованию вкладов начало выплаты страхового возмещения вкладчикам коммерческого банка Юнитбанк (Самара). Неделей раньше начались выплаты и клиентам другого разорившегося банка - "Евразия-центр".
В агентстве напоминают, что компенсация по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. При наличии обязательств вкладчика перед банком (чаще всего речь идет о кредите) их сумма вычитается из суммы вкладов (счетов). По банковскому вкладу (счету) в иностранной валюте страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии. Если сумма всех счетов превышает установленный максимум в 700 тысяч рублей, превышение, не компенсированное страховкой, будет погашаться вкладчикам в ходе ликвидации банка.
Согласно реестрам обязательств банков, представленных агентству, в Юнитбанке за получением страховых сумм могут обратиться порядка 750 вкладчиков. Выплаты составят порядка 145 млн рублей. В "Евразии-центр" вкладчиков примерно втрое больше - в агентстве ждут заявлений от 2,2 тысячи человек. Общий объем выплат составит 436 миллионов рублей.
В качестве банка-агента выступают филиалы Банка Москвы в Москве, Орле и Самаре. Адреса и телефоны этих филиалов указаны на сайте Агентства по страхованию вкладов.