В Госдуму внесен пакет законопроектов о потребительском кредитовании. Если он будет принят, заемщики без ущерба для себя смогут отказываться от кредита, а банки больше не будут самовольно менять процентные ставки. И в пакете, кстати, нет ни слова об уголовной ответственности для должников.
Зато в законопроектах содержится большой блок мер, направленных на защиту заемщика, пояснил один из авторов документов, член Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Граждане, например, могут получить право отказываться от кредитной сделки в течение двух-четырех недель с момента заключения договора. На этот срок будет действовать так называемый период охлаждения, когда человек вправе просто-напросто передумать и не брать кредит. Еще один важный момент - возможность досрочно гасить заем без штрафных санкций.
Причем параллельно могут быть урезаны права банкиров, своевольно меняющих "правила игры" по уже заключенным договорам. Заметим, что по закону в одностороннем порядке условия договора нельзя пересматривать и сейчас. Но если клиент хотя бы незначительно отошел от условий договора, то у банка появляется формальный повод выдвигать новые требования, вплоть до досрочной выплаты кредита. Но для заемщиков это требование будет невыполнимым: деньги уже потрачены на покупку товаров. Кроме того, сумма кредита иной раз превышает месячный и даже годовой доход должника (как при ипотечном кредитовании). В законе надо четко прописать, при каких условиях банкиры вправе ужесточать требования. Например, если клиент просрочил платеж несколько раз кряду или размер просрочки превысил определенную долю кредита, считает Аксаков.
Между тем количество просроченных платежей может резко снизиться, если вовлечь в процесс работодателя, отмечает депутат. Сейчас работодатель может и отказать работнику в перечислении части средств из зарплаты в счет погашения кредита. Но, по экспертным оценкам, при "прямом" перечислении денег из зарплаты просроченные платежи сокращаются более чем в три раза.
Что же касается спорных вопросов между банками и гражданами, то их необязательно решать в судах. Аксаков рекомендует задействовать для этого механизм внесудебного урегулирования споров с привлечением так называемых сторонних медиаторов.
Надо сказать, что еще до внесения этого пакета законопроектов в Госдуму среди депутатов и в СМИ разгорелась ожесточенная дискуссия. Но вся она сфокусировалась на норме, которая предусматривает ужесточение наказания для граждан, получивших кредиты по "липовым" документам и уклоняющихся от выплаты долга. Напомним, что Аксаков предложил применять к нарушителям статьи Уголовного кодекса, по которым грозят штраф, обязательные работы и лишение свободы на срок до двух лет. При этом достаточно накопить долг всего на 10 тысяч рублей. Оппоненты отреагировали достаточно жестко: эти нормы, предупреждали они, сделают заемщиков бесправными и ударят по социально незащищенным гражданам.
Анатолий Аксаков на специальной пресс-конференции дал критикам свой, не менее жесткий, ответ: "Негативные комментарии некоторых экспертов к пакету законопроектов о потребительском кредитовании - это беспочвенный вымысел. А их авторы просто не читали документов".
Во-первых, внес ясность Аксаков, спорные поправки не включены в пакет законопроектов. Поскольку дело касается изменений в Уголовный кодекс, то они отосланы для получения официального отзыва в правительство и Верховный суд, уточнил депутат.
Во-вторых, эти нормы направлены исключительно против кредитных жуликов, которые сделали обман банков своей профессией, разъяснил смысл поправок Аксаков. Такие граждане сознательно обманывают кредитора и предоставляют в банк фиктивные документы - справки с места работы и жительства, информацию о заработной плате и другие. Но по действующим законам обманщика можно наказать только в том случае, если он является индивидуальным предпринимателем или руководителем организации, а минимальный размер причиненного ущерба - 250 тысяч рублей, напоминает Аксаков. Он предлагает распространить наказание на всех мошенников, а "планку" ущерба, причиненного гражданами, опустить до 10 тысяч рублей. При этом чтобы попасть под "уголовку", надо "постараться": сначала обмануть банк, а потом еще и задолжать по выплате кредита.
Прежде всего кредитные мошенники наносят удар по вкладчикам и кредиторам банка, добавляет Аксаков. За махинаторов фактически расплачиваются добросовестные заемщики: банкиры заранее закладывают ожидаемые риски в процентные ставки и повышают их.