В регионе неуклонно растет популярность потребительского кредита, как и число людей, которые не могут или не хотят возвращать деньги, взятые у банков в долг.
Кто и как заставляет население вернуть деньги, растасканные из "карманов" банков, - эту тему корреспондент "РГ" обсудил с Александром Марисовым, руководителем сахалинского агентства по возврату долгов.
Российская газета: Александр Иванович, во всех банках, работающих в сфере потребительского кредитования, созданы службы безопасности. В их функции входит работа с должниками. Как только банк замечает, что клиент "забыл" о своем долге, его атакуют звонками с просьбами и увещеваниями вернуть деньги. Но очень часто эти переговоры ни к чему не приводят. Почему?
Александр Марисов: Работая с должниками, я заметил такую закономерность. Чем больше проходит времени с момента получения кредита, тем сильнее у должника возникает чувство безнаказанности. Люди утверждаются во мнении, что с них уже никто ничего не может взять. А когда, по прошествии долгого времени, им вдруг напоминают о долге, они искренне недоумевают. И еще одно наблюдение. Когда должнику впервые звонят из банка, он чувствует себя виноватым. При втором напоминании - пытается увильнуть от разговора и ответственности. При третьем - разговаривает со взыскателем на равных, а затем происходит парадоксальная вещь - виноватым чувствует себя не должник, а кредитор! Банкиры начинают испытывать неловкость за свою настойчивость.
РГ: И что тогда? Неплательщики остаются безнаказанными?
Марисов: Если банки отчаиваются призвать к совести должника, взыскивать долги приходится через суд. Помогают им в этом юридические компании и агентства по возврату долгов, так называемые коллекторские агентства. В переводе с английского коллектор означает "сборщик". В России первые коллекторы появились года 2-3 назад, когда участились случаи невозвращения потребительских кредитов.
РГ: Чем отличается деятельность коллектора от работы юриста?
Марисов: Юридические компании доводят дело только до решения суда. Однако они не отслеживают, вернет ли должник заемщику всю положенную сумму. Работа коллектора предполагает все стадии процесса - досудебную, судебную и стадию исполнительного производства. Неплательщик находится под бдительным наблюдением до тех пор, пока не выплатит все до копейки.
РГ: Наверняка в большинстве своем должники - люди, далекие от мыслей о мошенничестве, но забывчивые. Все банки в договоре о предоставлении кредита указывают, что за просрочку платежа предусмотрены штрафные санкции. Помогают ли штрафы бороться с людской забывчивостью?
Марисов: В большинстве случаев штрафы и ежедневно увеличивающаяся пеня людей не пугают. Вы правы, что некоторые просто "забывают" платить вовремя, такие клиенты приходят через три дня после положенного срока и отдают деньги. Однако гораздо чаще забывчивых клиентов встречаются "крепкие орешки" - мошенники, которые и не собирались возвращать долг, и те, кто в принципе мог бы заплатить, но сначала решает попробовать испытать банк - а вдруг получится не возвращать кредит. Таких людей штрафными санкциями не запугаешь. Когда человек не собирается отдавать деньги, ему все равно, насколько увеличивается сумма его долга.
РГ: Но ведь и жизненные ситуации разные бывают. К примеру, взял человек кредит, рад бы заплатить вовремя, но неожиданно свалившиеся финансовые проблемы - потеря работы, болезнь - мешают ему это сделать. Что делать в этом случае?
Марисов: Отдавать все равно придется, но всегда можно найти компромисс с заемщиком. Лучше прийти в банк и объяснить ситуацию, там ведь тоже люди работают - возможно, поймут и пересмотрят сроки возвращения долга. Если ситуация очень сложная, может быть, временно приостановят начисление пени. А у нас вместо того, чтобы поступить по-человечески, люди скрываются.
Недавно был такой случай. Молодая жительница Южно-Сахалинска задолжала одному из банков 200 тысяч рублей. Долгое время пряталась по знакомым. Узнав, что девушка работает в сфере торговли, мы нашли ее торговую точку, пришли с приставами и описали имущество. В действительности продукции было на 500 тысяч, но мы оценили товар гораздо дешевле. На следующий день девушка вернула банку весь долг.
РГ: Наверняка некоторые неплательщики, зная о том, что могут лишиться своего имущества, успевают переоформить его на других людей…
Марисов: На Сахалине таких примеров много. В настоящее время суд рассматривает следующую ситуацию. Мужчина взял кредит на покупку машины и стал увиливать от платежей. По договору кредитования в залоге было два автомобиля. К тому моменту, когда мы нашли неплательщика, он успел переоформить квартиру и автомобили на других людей. Как он сам выразился - решил подстраховаться. Сахалинец был абсолютно уверен, что взыскать с него больше нечего. Одну из машин он оформил на свою мать. Однако в российском законодательстве прописана возможность изымать заложенное имущество у нового собственника. Большинство людей об этом не знают.
РГ: То есть, если имущество продано совершенно постороннему человеку, суд вправе отнять его за долги прежнего владельца?
Марисов: Удивительно, но это так. Внимательное изучение законов обнаруживает много неожиданных возможностей и лазеек, выгодных юристам и коллекторам. Вот еще интересная ситуация. Один сахалинец задолжал другому более 3 миллионов рублей. Дело тянулось несколько лет. Как казалось должнику, взыскать с него нечего: разведенный мужчина оставил жилье и машину бывшей жене и в настоящий момент никаким имуществом не владеет. Но по закону в случае неуплаты долга есть возможность взыскать с неплательщика имущество, приобретенное им за годы супружеской жизни, даже в случае развода. Так что сейчас расплачиваться придется его бывшей жене.
РГ: Какие методы для "выбивания" долгов используют коллекторы в досудебной стадии, в процессе переговоров с неплательщиком?
Марисов: С битами мы не ходим, пальцы не ломаем, в лес не выво-зим и в цемент не закатываем. 90-е годы, когда "силовые" методы были очень популярны и действенны, закончились. Сегодня основной упор делается на психологию. Грамотная "психологическая атака" гораздо интеллигентнее угроз и не менее эффективна. Зачастую, общаясь с должниками, я использую технику нейролингвистического программирования (НЛП). Это хорошие психологические приемы, с помощью которых можно добиться нужного результата гораздо быстрее, чем при обычном бытовом общении.
Первым делом ищу у должника больное место. Им может быть семья, работа или соседи. К примеру, если неплательщик не идет на контакт и отказывается открывать дверь, я звоню к соседям и прошу передать, что такой-то приходил за долгом. Если должник дорожит своей репутацией в подъезде, то в следующий визит коллектора он спешит распахнуть перед ним дверь и поговорить в приватной обстановке.
В моей практике был такой случай. Звоню однажды в дверь должника. Открывает женщина - заспанная, в халате. Говорю: "Здравствуйте, я по поводу долга вашего мужа". Та в крик: "Да кто вы такой, да по какому праву?!!" А в подъезде эхо, и я чувствую, как соседи уши за дверями навострили. Громко и отчетливо говорю: "Ваш муж должен деньги". А она: "Тише, тише, он завтра к вам сам приедет и все вернет". И ведь приехал и все вернул.
Когда все средства исчерпаны, выезжаю к должнику на работу. Неприятный разговор в присутствии коллег обычно никому не нравится. Этот метод хорошо срабатывает, когда должник - директор какой-либо организации. Кто желает потерять репутацию в глазах своих подчиненных?
Законы кредитования предполагают, что поручитель несет ответственность за уплату долга наряду с клиентом, и заемщику по большому счету все равно, с кого взыскивать деньги. Если поручителями выступает несколько человек, банк не обязан делить всю сумму между ними поровну, можно привлечь к ответственности кого-то одного. А уж он сам пусть спрашивает с должника.
У коллекторских агентств есть способ не пустить не желающего возвращать кредит человека за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Такое право дает наличие неисполненного судебного решения. Оно может выноситься судом заочно: кредитор может и не знать о том, что суд и без его участия к чему-то его приговорил. По просьбе коллектора судебные приставы передают информацию о должнике в посольства и в погранслужбу. В этом случае волей-неволей задумаешься о необходимости возвращать долги.