На вопросы "горячей линии" отвечает наш эксперт, замдиректора департамента организации страхования вкладов Агентства по страхованию вкладов Александр Чумаев.
1 У меня два вклада в коммерческом банке - один в отделении рядом с работой, другой - в соседнем с домом. Если у банка отзовут лицензию, мне компенсируют оба вклада?
- Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам: 100 процентов суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.
2 Распространяется ли страхование вкладов на структурированные депозиты, металлические счета, индексируемые вклады, мультивалютные вклады? Сейчас на рынке масса предложений новых продуктов от разных банков, трактовку применения закона о страховании в каждом из них дают разную. Помогите разобраться.
- За исключением металлических счетов, указанные банковские продукты, достаточно широко разрекламированные в середине 2007 года, не стоит воспринимать как простые, широко распространенные и рекомендуемые каждому вкладчику. Не вдаваясь в подробности, по сути это - инструменты индивидуального инвестирования, занимающие промежуточное положение между сберегательными вкладами и паевыми фондами. Использование их требует от клиентов достаточно высокого уровня осведомленности о технике оценки рисков либо изрядной доли "здорового авантюризма". Банков, предлагающих данные продукты, не так много, и свои риски они считать умеют гораздо лучше большинства своих клиентов, на чем, собственно, и стремятся заработать, привлекая клиентов теоретической возможностью получить проценты, значительно превышающие проценты по стандартным депозитам.
С точки зрения страхования ответ проще. Вклады на обезличенных металлических счетах пока не страхуются, так как формально не относятся к денежным вкладам. Законопроект, приравнивающий их к обычным вкладам, прошел только первое чтение в Госдуме. Но когда он будет принят окончательно, пока не известно. Остальные из перечисленных вкладов - денежные и страхуются на общих основаниях. Техническую сложность представляет при страховом случае расчет процентов, причитающихся вкладчику по индексным депозитам, ставка процентов по которым "привязана" к изменению цены некоего актива, например цены нефтяного фьючерса за фиксированный период инвестирования, скажем, за год. Просто в произвольный момент "внутри" периода инвестирования размер этого процента не определен, поэтому агентство как страховщик включать его в выплату будет в минимально установленном договором размере - как правило, по ставке до востребования.
3 Мои родители получают пенсию через банк, и там же у них обоих по депозитному счету. Распространяется ли на них ограничение 700 тысяч на обоих или страховку сможет получить каждый из них?
- При наступлении страхового случая каждый из супругов самостоятельно получит возмещение в размере 100 процентов суммы его вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.
4 У меня есть банковская карточка, "прикрепленная" к банковскому счету мужа. Как в этом случае рассчитывается возмещение по вкладам?
- Ваш супруг предоставил вам право распоряжения средствами, которые находятся на счете, открытом в банке на его имя. Поэтому возмещение по вкладам будет выплачиваться только владельцу счета, то есть вашему мужу.
5 Мой работающий отец-пенсионер уже несколько лет не снимал пенсию, которая приходит на его счет (обычный) в банке. Распространяется ли страховка на такие - текущие - банковские счета? Может, ему нужно снять деньги или переложить на депозит?
- Все текущие счета физических лиц (кроме счетов индивидуальных предпринимателей), в том числе открытые для зачисления заработной платы или пенсии, а также для расчетов по дебетовым банковским картам, - защищены страховкой так же, как и вкладные (депозитные) счета. Перекладывать деньги с них в депозиты только ради страховки не имеет смысла. Для получения более высоких процентов - другое дело.
Рискованные метры
Жилищный рынок замер: многочисленные прогнозы о предстоящем заметном снижении цен заставляют покупателей выжидать и присматриваться.
Для покупателей, имеющих деньги, время благоприятное: есть выбор, можно торговаться. "Официальные" (то есть заявленные продавцом) предложения ни в Москве, ни в Санкт-Петербурге пока серьезно не подешевели, однако при переговорах можно получить уступку в 10-15 процентов. Это уже кое-что.
Правда, у большинства покупателей нет полной суммы. Люди либо рассчитывают взять кредит, либо предполагают решить проблему "альтернативно": продать свою, купить более просторную. Но такие двойные сделки сегодня наиболее рискованны.
Новостройки
Покупать жилье на стадии строительства - значит рисковать дополнительно. Безошибочный "индикатор": банки свернули ипотечные программы под недострой еще летом.
В нынешних условиях падения продаж жилья и невозможности застройщиков перекредитоваться соблюдение сроков строительства еще под большим вопросом, чем до кризиса. Проблемы даже у наиболее успешных, мощных компаний. Таким образом, покупка на этапе "нулевого цикла" сегодня - игра в рулетку.
Правда, в продаже есть свободные квартиры в уже почти достроенных домах. Вот тут надо вести переговоры с продавцом: сегодня шире стали предлагаться разнообразные условия покупки в рассрочку. Встречаются даже беспроцентные программы на срок до завершения строительства.
Готовое жилье
На вторичном рынке, говорят специалисты, особых изменений незаметно. Потому что большинство потенциальных покупателей, не желая излишне рисковать, присматривают квартиру именно в этом секторе.
Прогнозы аналитиков разнятся: портал IRN.ru обосновывает вероятность падения цен в столичном регионе на 25-30 процентов к будущему лету. На "вторичке", скорее всего, таких больших уступок ожидать не стоит. Связанные со стройбизнесом специалисты, в свою очередь, настаивают, что существенного снижения цен не будет ни в одном сегменте. В то же время в Казахстане, заметим, куда кризис пришел два года назад, цены упали втрое. Наверно, разумнее не выгадывать по времени, а искать жилье, которое устраивало бы по соотношению цена - качество в данный момент.
Кредит
Ипотечные программы свернули многие банки, но не все. Разумеется, брать большую сумму в долг в условиях, когда сворачиваются многие сектора экономики, компании "заворачивают гайки" по отношению к персоналу, совсем небезопасно. Если все же решили рискнуть - читайте договор. Деньги выдаются сегодня только под залог имеющегося жилья. Поэтому в случае невыполнения договорных условий заемщик может его потерять. Особенно должны насторожить "дополнительные" условия: о том, что банк может пересмотреть платежи по кредиту, в одностороннем порядке поднять процентную ставку, потребовать досрочного погашения.