Чтобы удержать вкладчиков, южноуральские банки повышают ставки по депозитам.
Ощутимый отток вкладчиков региональных банков, начавшийся еще в октябре, способствовал появлению новых, более выгодных предложений. Чем пытаются привлечь средства населения финансово-кредитные учреждения Южного Урала, выяснял корреспондент "РГ".
Приманка для вкладчиков
Ставки по депозитам только за два последних месяца увеличились в среднем на два процента - такого бурного роста не припомнят даже многоопытные банкиры.
- Для вкладов, размещаемых на короткий срок, ставки варьируются от 10 до 11,5 процента годовых, для долгосрочных достигают даже 15 процентов, - говорит управляющий челябинским филиалом КБ "Кредитный Агропромбанк" Елена Семичастная.
Поправить положение путем увеличения количества вкладов стремятся все кредитные учреждения. Так же как и вернуть клиентов, которые после шумихи вокруг возможного краха коммерческих банков поспешили еще в октябре снять со счетов все до последней копейки.
- Какой смысл лукавить? Отток клиентов и снятие с личных счетов солидных денежных сумм были. Снижение депозитов происходило, - признается заместитель управляющего филиалом банка "УралСиб" в Челябинске Алексей Горбушин. - И сейчас происходит незначительное закрытие вкладов и сокращение сроков размещения средств, но люди уже вновь приходят в банк, чтобы доверить ему свои сбережения. В такой ситуации как никогда необходимо отвечать ожиданиям клиента. Поэтому банки разрабатывают новые схемы размещения депозитов (например, предоставлена возможность конвертации средств без потери процентов), растут ставки, появляются мультивалютные вклады.
Однако изменилось и отношение вкладчиков к размещению денег в банке. Приоритет получил неценовой комплекс услуг, в частности, особые условия, исключающие потерю процентов или гарантирующие при необходимости снятие средств со счета в любом объеме.
- В последнее время видоизменилась сама линейка предложений по депозитам. Вклады стали более сервисными: появляется возможность частичного снятия или пополнения счета без потери процентов, - поясняет начальник управления по работе с частными клиентами челябинского филиала банка "Сосьете Женераль Восток" Дмитрий Вощенко. - Произошло увеличение ставки по сберегательным счетам, которые работают в режиме "до востребования": до семи процентов возросли вклады в рублях и до трех - в валюте.
Массовому привлечению клиентов должны способствовать разнообразные "антикризисные" вклады, которые способны уберечь средства вкладчика даже в случае ликвидации кредитного учреждения.
Проверка кризисом
Тем временем в регионе двери некоторых кредитных учреждений продолжают закрываться навсегда.
Из 54 филиалов иногородних банков, работающих в Челябинской области, проверку кризисом выдержали не все - у двух уже отозваны лицензии. Одно региональное кредитное учреждение передано в управление Агентству по страхованию вкладов в УрФО, которое проводит мероприятия по его финансовому оздоровлению. А вкладчики этих банков ожидают положенных им страховых выплат.
- 99 процентов вкладчиков имеют счета, не превышающие 700 тысяч рублей. Это максимальный размер выплаты при наступлении страхового случая (напомню, еще недавно сумма не превышала 400 тысяч). К тому же вкладчики этих банков получат все проценты, начисленные ко дню отзыва банком лицензии, - разъясняет руководитель Агентства по страхованию вкладов в УрФО Андрей Сергеев. - За выплатой можно обращаться в течение всего периода ликвидации банка - он длится 1,5 - 2 года. Оставшаяся сумма вклада (свыше 700 тысяч) тоже не теряется, а подлежит выплате в ходе конкурсного производства.
Раньше существовала ступенчатая шкала выплат: вклад до 100 тысяч рублей был застрахован в полном объеме; свыше - гарантировалось 90 процентов от суммы превышения. Сейчас подобные ограничения сняты, так что вкладчики, чьи депозиты превышают 100 тысяч рублей, тоже не проиграют. Общий страховой фонд составляет 87 миллиардов рублей, при этом он ежеквартально пополняется: банки обязаны отчислять в него взносы в размере 0,1 процента от привлеченных вкладов.
Поэтому эксперты не советуют поддаваться паническим настроениям: снять деньги несложно, но что с ними делать дальше? К тому же, закрывая вклад досрочно, вы рискуете полностью или частично потерять проценты. Если все же есть толика недоверия к банку, лучше не размещать в нем сумму денег, превышающую 700 тысяч рублей, а раскидать равными долями по разным финансово-кредитным учреждениям. Оптимально при этом хранить сбережения в разных валютах или драгметаллах.
- Растет интерес вкладчиков к обезличенным металлическим счетам - наиболее популярно золото. Несмотря на то, что происходит некоторое снижение стоимости золотой унции на мировой бирже, эксперты считают это временным явлением и прогнозируют рост цен на драгметаллы в ближайшее время. Покупка золота всегда считалась одним из самых надежных способов хранения денег, - отмечает управляющий филиалом "Номос-банка" в Челябинске Марина Минко.
Прогноз экспертов для южноуральских банков весьма оптимистичный: благодаря введению господдержки разорения кредитных учреждений, даже стоящих на пороге ликвидации, удастся избежать. Челябинская область на аукционе по предоставлению банкам госкредитов получила два миллиарда рублей. Сумма кредитов под нерыночные активы составляет 200 миллионов, из них 104 уже погашено.
Кредитный коллапс
Одновременно с ростом ставок по депозитам начали быстро увеличиваться и ставки по кредитам - на 3-8 процентов. Сокращение объемов производства на крупнейших предприятиях области уже лишило стабильного заработка тысячи южноуральцев, и это тревожит банкиров, не уверенных в платежеспособности заемщиков.
Чтобы минимизировать риск невозврата средств, большинство кредитных организаций ужесточили требования к потенциальным заемщикам, значительно сократив суммы, сроки погашения и увеличив количество поручителей и даже возраст заемщика - с 21 года минимум до 25 лет. Взлетели и комиссии, выплачиваемые банку за открытие и содержание личного корреспондентского счета, - до восьми тысяч рублей. Хотя еще пару месяцев назад комиссия в шесть тысяч считалась заоблачной.
- Время дешевых денег кончилось, - убежден советник управляющего "Промсвязьбанка" Олег Гриценко. - Региональные банки не могут привлекать европейские средства и предлагать такие же низкие кредитные ставки, как раньше. Поэтому всем придется работать по новым правилам.
Хотя они стали менее выгодными, количество обращающихся в банки с целью займа, по словам банкиров, не уменьшилось. А вот число отказов в получении кредита существенно возросло.
Специалисты разъясняют, что выгодный кредит отличает не только низкая процентная ставка, на которую сегодня ориентируется большинство заемщиков. Есть масса других, на первый взгляд, незаметных нюансов: плавающие процентные ставки, фиксированные суммы частичного досрочного погашения кредита, комиссии банку и обязательное страхование. При оформлении кредита нужно учитывать все. А лучше всего воспользоваться услугами профессионального кредитного брокера - только в Челябинске работает несколько крупных компаний, предоставляющих такие услуги населению.
- Если раньше основная функция брокера заключалась в экономии времени клиента, предоставлении индивидуальных схем кредитования, то сегодня важным стал момент верного позиционирования потенциального заемщика перед банком, - считает директор Центра розничного кредитования и страхования Игорь Семененко. - Например, если раньше учитывались дополнительные заработки заемщика, то теперь большинство банков при рассмотрении заявок на кредит принимают во внимание только официальные сведения о доходах. Много тонкостей, в которых непрофессионалу просто не разобраться.
Однако на фоне соседних регионов Челябинская область выглядит неплохо. Выдачу кредитов приостановили единичные банки - в основном это коснулось ипотечных займов. Что касается обманутых вкладчиков, их количество в Челябинской области также невелико. Как сообщили в Агентстве по страхованию вкладов УрФО, из Тюменской, Курганской и Свердловской областей обращения недовольных клиентов банков поступают гораздо чаще.