Правительство пообещало помощь гражданам, которые из-за потери работы или уменьшения зарплаты не могут платить по ипотечным кредитам.
И следовательно, рискуют потерять заложенное жилье. Всего ипотекой воспользовались 800 тысяч семей, взяв в банках без малого триллион рублей. И хотя пока с трудностями по выплатам столкнулись два процента заемщиков, но угроза, что неплатежи резко увеличатся, вполне реальна. Что же предложили власти?
Во-первых, заемщикам, попавшим из-за кризиса в сложную финансовую ситуацию, будет предоставляться годовая отсрочка по ипотечным платежам.
Во-вторых, государство предоставит банкам гарантии по ипотечным кредитам и облигациям.
В-третьих, решено отменить трехлетнюю "паузу" между моментом рождения второго ребенка и возможностью использовать материнский капитал - со следующего года эти деньги можно будет направить на частичное погашение ипотечного займа или процентов по нему, а также приобретение жилья любым другим способом без каких-либо временных ограничений.
Квартир не лишать
Чтобы защитить людей, правительство предложило банкам предоставить ипотечным заемщикам отсрочку по платежам 2009 года.
При этом государство отнюдь не вынуждает банки заниматься благотворительностью: под "отложенные" кредитные договоры они получат поручительство у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое фактически оплатит банкам сумму годового платежа по проблемному кредиту вместо должника.
Кто и на каких условиях сможет получить такую отсрочку? Будет ли агентство работать только с заемщиками "своих" банков или же помощь коснется всех, кто взял ипотеку? С этими вопросами "Российская газета" обратилась к руководителю департамента коммуникаций АИЖК Анне Ярцевой.
- Агентство будет принимать заявления от любых заемщиков, которые имеют право на получение государственной поддержки, - пояснила Анна Ярцева. - Для этого потребуется документально подтвердить потерю работы, постановку на учет в службе занятости, а также предоставить кредитный договор, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, копии паспорта, выписки из ЕНРП о наличии объектов собственности.
Российская газета : Количество выданных ипотечных кредитов оценивается в 800 тысяч. Если исходить из того, что "средний" кредит равен приблизительно 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж вместе с процентами для одного заемщика составляет порядка 40 тысяч рублей. Если допустить, что финансовые проблемы возникнут даже у каждого десятого заемщика, АИЖК понадобится минимум 40 млрд рублей. Однако в предварительных заявлениях чиновников назывался вдвое меньший объем возможных вливаний - порядка 20 млрд рублей...
Анна Ярцева : Какой объем средств будет заявлен на предоставление такой поддержки, пока неизвестно. Это станет очевидно в первой половине следующего года, когда АИЖК начнет прием заявлений от граждан.
РГ : Вряд ли государство будет помогать всем: и тем, кто с помощью ипотеки пытался "вырваться" из тесной квартирки, и тем, кто брал кредит для строительства загородного особняка. Как предполагается производить "отбор" заемщиков?
Ярцева : Работа будет вестись по каждому конкретному случаю. Например, если кредит взят под залог квартиры на приобретение второй квартиры, то у семьи есть возможность сдать второе жилье в наем, а вырученные средства направить на погашение кредита.
Приоритеты государства лежат в помощи гражданам, взявшим кредит для улучшения жилищных условий. Те, кто строил элитное жилье, должны изыскивать средства самостоятельно, поскольку эти люди в качестве обеспечения предоставляли не справки о доходах с места работы, а иные активы и доходы, являются собственниками бизнеса и имеют несколько источников дохода.
РГ : Какие же объективные критерии будут применяться для решения в пользу заемщика?
Ярцева : Будет установлен некоторый максимум размера предоставляемой господдержки на одного заемщика. Сумма должна быть достаточной, чтобы решить проблему заемщикам, взявшим кредит на приобретение массового жилья, но не элитного.
РГ : Известно, как отнеслись к инициативе правительства коммерческие банки? Может, им интереснее отнимать заложенные квартиры у должников и продавать их (особенно, пока цены на рынке жилья упали не на столько, чтобы залоги обесценились)?
Ярцева : Банки - финансовые институты, а не компании, занимающиеся операциями на рынке недвижимости. Поэтому в большинстве случаев банки заинтересованы в поддержании потока платежей по кредитам, а не в получении квартир на баланс. Поэтому предложенная программа по фактическому временному замещению выпадающих доходов заемщика перед банком позволит им не прессинговать заемщиков на предмет срочной реализации жилья.
Кроме того, как только человек обратится в АИЖК за помощью, агентство направит в банк соответствующее уведомление. И банк должен будет вступить в переговоры с заемщиком о прохождении процедуры реструктуризации - получение документов, согласование сумм платежей, графика и т.д.
РГ : Ипотечные кредиты берутся либо под новостройки, либо под залог имеющегося жилья. Помогать предполагается и тем, и другим заемщикам?
Ярцева : Квартиры, приобретенные на стадии строительства, не являются ипотечными в соответствии с российским законодательством. Это не означает, что люди окажутся без поддержки. Но агентство работает только с ипотечными кредитами, выданными под залог введенного в строй жилья.
РГ : Как будут отсекать недобросовестных заемщиков (вполне возможно, что окажутся желающие за счет государства поправить свое положение, хотя, если поднатужиться, могли бы справиться и самостоятельно)?
Ярцева : Для этого, собственно, и требуется предоставить пакет документов из различных баз данных для того, чтобы можно было при возникновении разночтений в них проверить достоверность информации об отсутствии источников доходов у заемщиков.
Дополнительные гарантии банкам
Помимо помощи гражданам, правительство усиливает и поддержку банков. Принято решение о предоставлении через АИЖК поручительства банкам на 500 млрд рублей для выпуска ими ипотечных облигаций с возможностью их рефинансирования в ЦБ. Фактически правительство поддержало идею Александра Семеняки, высказанную им еще в начале ноября. Соответствующие поправки в закон об ипотеке Госдума приняла в третьем чтении в прошлую среду.
С 2009 года банки получат возможность формировать пулы ипотечных кредитов, выпускать облигации под гарантии АИЖК. Под эти облигации можно будет получить рефинансирование в ЦБ.
Кроме того, как пообещал вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин, в следующем году АИЖК получит от госбанков дополнительные кредитные средства - 200 млрд рублей, чтобы продолжать поэтапно выкупать ипотечные кредиты и, таким образом, предоставлять банкам дополнительное фондирование.
Три года не ждать
Наконец, третья мера, предложенная правительством, - отмена трехлетнего моратория на использование средств материнского капитала. Уже с начала 2009 года эти средства можно будет направить на оплату процентов или частичное погашение ипотечных кредитов.
Естественно, для этого придется срочно внести поправки в законы о материнском капитале и федеральном бюджете, ведь по действующему порядку реальное "наполнение" материнских сертификатов деньгами должно было начаться только в 2010 году. Кроме того, по нынешнему порядку заявление на получение средств семья должна подавать заранее - за 3-9 месяцев до момента их использования. Очевидно, эти условия придется срочно менять.
Обещано, что потратить деньги смогут и те, кто уже взял ипотечные кредиты, и те, кто только собирается их оформлять. Включая, кстати, семьи, в которых второй ребенок появится в 2009 году. К слову, в 2009 году сумма материнского капитала составит чуть менее 300 тысяч рублей. С начала 2007 года сертификаты на материнские деньги получили около 700 тысяч семей. Правда, сколько из них используют эти средства на жилье, сказать сегодня невозможно.