Говорить о полном восстановлении финансового сектора после осенних потрясений еще рано. Показательно, что повышенную устойчивость по-прежнему демонстрируют региональные учреждения.
Вечерний взнос
В течение 10 лет после кризиса 1998 года банковский сектор региона функционировал в нормальном режиме, демонстрируя особенно высокие темпы развития последние три года. Ситуация резко изменилась осенью, когда в финансовой сфере проявились первые симптомы кризиса.
С начала сентября для исполнения своих обязательств банки использовали имеющиеся запасы ликвидности, а также средства, возвращенные Банком России благодаря снижению норматива обязательных резервов. Кроме того, управление ЦБ по Челябинской области активно предоставляло однодневные ломбардные кредиты под обеспечение имевшихся в портфелях банков ценных бумаг.
Но уже во второй половине октября эти ресурсы были исчерпаны. Для поддержания платежеспособности банков пришлось предоставлять им кредиты под нерыночные активы, тем самым рефинансируя кредитные договоры. В это время с шестью из 11 региональных банков были достигнуты договоренности об одномоментном предоставлении в случае необходимости средств на сумму порядка миллиарда рублей. Ежедневно в октябре-ноябре южноуральские банки получали по разным каналам от ГУ ЦБ до 1,2 миллиарда, погашая эти кредиты за счет вечерних поступлений на корреспондентские счета. Общая сумма таких вливаний за осень превысила 80 миллиардов рублей, что соответствует объему кредитов, выданных за предыдущие шесть месяцев.
Депозиты утекли
Тем не менее, в работающих на территории Челябинской области банках и филиалах привлеченные средства только за сентябрь-октябрь уменьшились в целом на 25 миллиардов рублей или на 12 процентов. При этом вклады населения снизились на 8 миллиардов (8 процентов), а средства предприятий - на 17 миллиардов (18 процентов). Отток средств клиентов из региональных банков в сентябре-октябре превысил 6,5 миллиарда рублей. Не удалось остановить этот процесс и в ноябре. Только на расчетных счетах региональных банков средства уменьшились еще на два миллиарда, а вклады населения - на 300 миллионов рублей.
В этот период обозначились проблемы у 10 структурных подразделений кредитных учреждений Свердловской, Московской и Тюменской областей, работающих на Южном Урале. Они стали задерживать платежи и исполнение требований вкладчиков о выдаче средств.
Хуже всего то, что отток вкладчиков, по выражению начальника Главного управления Центрального банка РФ по Челябинской области Веры Чирковой, в этот момент стал "массовым, непрогнозируемым и нерегулируемым".
Согласно заключению ГУ ЦБ, ограничительные меры, предпринятые в этой ситуации, были вынужденными и единственно возможными. Речь, в частности, идет о временных и количественных ограничениях, введенных рядом кредитных учреждений при досрочном расторжении депозитных договоров со стороны клиентов. Реальной альтернативой этому мог стать платежный коллапс.
Подвела привычка
В настоящее время кредитный портфель банков, работающих в Челябинской области, превышает 240 миллиардов рублей - с начала года он вырос на треть. 90 миллиардов из этих средств составляют ипотечные кредиты, которые, как и розничные, зачастую предоставлялись не самым высокооплачиваемым южноуральцам. Теперь их платежеспособность резко снизилась, и у банков возникли проблемы.
Другая категория заемщиков - предприятия, многие из которых последние три-четыре года привыкли жить в кредит и в результате оказались должниками сразу нескольких банков. "Они попали в зависимость от привлеченных финансовых ресурсов, слишком увлеклись созданием дочерних структур. При этом на развитие тратились не собственные деньги, а кредиты, - подчеркнула Вера Чиркова, - прибыль же зачастую распылялась, тратилась на не связанные с производством нужды, в том числе на личное потребление". Теперь, когда доходы предприятий заметно снизились, производственникам и финансистам необходимо совместно искать способы возврата кредитов.
Фактически банки расплачиваются за собственную недальновидность. Объем задолженности по просроченным кредитам достиг шести миллиардов рублей. При этом финансовые учреждения вынуждены увеличивать расходы на создание дополнительных резервов для покрытия рисков невозврата кредитов. Отвлекая ресурсы, банк снижает свои способности в кредитовании, от чего напрямую зависит его устойчивость.
В последнее время ситуация в финансовой сфере улучшается. В частности, по данным Центробанка, наблюдается частичный возврат истребованных депозитов или переоформление их на новых условиях. Все региональные банки выполняют требования федерального законодательства по проведению платежей и исполнению прочих обязательств перед кредиторами. Подавляющая часть работающих на Южном Урале филиалов иногородних банков - тоже. На счетах начинают расти средства крупных предприятий, которым оказана кредитная поддержка. Снизился и отток вкладов.
Очередное испытание финансового сектора на устойчивость ожидается в начале следующего года, когда на общую экономическую ситуацию наложится сезонный спад деловой активности. "Если банки не будут действовать с учетом суммарных рисков своих заемщиков, а предприятия будут игнорировать реальные ограничения, экономика региона может испытать финансовый удар", - отметила глава челябинского управления ЦБ РФ.
Юрий Клепов, вице-губернатор Челябинской области:
- Рост неплатежей многие бизнес-структуры объясняют отсутствием средств. Однако только за ноябрь текущего года промышленным предприятиям региона были предоставлены займы почти на 30 миллиардов рублей. Только ЧТЗ в ноябре получил кредиты на сумму свыше двух миллиардов рублей от пяти банков. Руководителям предприятий нужно серьезнее относиться к взаиморасчетам и расчетам за поставленную продукцию, чтобы по принципу домино не повалить экономику региона.
Справка "РГ"
Банковская система Челябинской области включает 11 региональных финансово-кредитных учреждений, 24 отделения Сбербанка РФ и 59 филиалов банков, зарегистрированных в других регионах. В общей сложности на Южном Урале работает 883 пункта банковского обслуживания.
В настоящее время картина меняется, прежде всего за счет инорегиональных банков. Так, в октябре открылось 13 подразделений и 4 закрылось, в ноябре это соотношение составило уже 6 к 19. Сеть региональных кредитных организаций и отделений СБ РФ в Челябинской области изменений не претерпела.