Агентство по ипотечному жилищному кредитованию сформулировало основные условия помощи гражданам, у которых возникли проблемы с погашением ипотечных кредитов, оформленных до 1 декабря 2008 года. Ожидается, что программа вступит в силу 1 января 2009 года.
Правда, перед этим она должна быть утверждена правительством РФ. В программе предусмотрены три варианта реструктуризации ипотечных кредитов. Во-первых, участие АИЖК (точнее, его специально создающейся дочерней структуры) в качестве сокредитора по реструктурированным кредитам. Во-вторых, активно обсуждается выкуп проблемных кредитов у банков с определенным дисконтом. Наконец, в-третьих, предлагается предоставлять дополнительный целевой заем заемщику. Собственно, для людей большой разницы эти три схемы иметь не будут. В первом случае заемщик по-прежнему останется клиентом своего банка, где он взял кредит, но агентство будет помогать ему гасить часть ежемесячного платежа. Эти деньги, естественно, тоже придется возвращать, но не ранее чем через год и под относительно невысокий процент. Во втором случае выигрывает банк, избавив свой баланс от проблемного кредита (правда, с дисконтом), а заемщик расплачивается уже не с банком, а с агентством. Наконец, в третьем случае заемщик получит от агентства целевой заем. Деньги со специального счета можно будет использовать с единственной целью - для погашения кредита. Каким именно способом помощи можно будет воспользоваться в каждом конкретном случае, будут ли при этом учитываться пожелания заемщика - пока неясно. Но уже в ближайшие дни, сообщила "РГ" директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, агентство обнародует все детали программы.
Как уже сообщала "Российская газета", обещание помочь ипотечным заемщикам, озвученное в начале декабря премьером Владимиром Путиным, может коснуться 800 тысяч российских семей - именно столько на сегодняшний день оформлено жилищных кредитов с использованием ипотеки. Правительство сосредоточилось именно на этом направлении кредитования по одной простой причине: в отличие от обычного потребительского, ипотечный кредит оформляется под залог жилья. И в случае если заемщик не в состоянии возвращать деньги банку, он рискует оказаться на улице, поскольку будет вынужден расстаться с заложенной квартирой.
Конечно, далеко не все кредиты проблемные. По некоторым оценкам, их доля в общем объеме ипотечного кредитования составляет от 0,05 до 1 процента. Правда, некоторые банки сообщают, что проблемы уже возникли у примерно 5 процентов заемщиков, и их доля в ближайшее время может удвоиться. Тем не менее в АИЖК считают, что выделенных государством средств окажется достаточно для того, чтобы помочь примерно 60 процентам заемщиков.
Детали программы проходят последние согласования, однако уже совершенно точно известно следующее. Во-первых, помощь государства в лице АИЖК будет распространяться не только на тех, кто из-за кризиса потерял работу, но также на заемщиков, у которых серьезно упала зарплата. Причем установлен и критерий такого отбора: если ежемесячный доход заемщика упал до величины, сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту и прожиточного минимума домохозяйства, то семья попадает в программу помощи.
При этом, как не раз заявлял генеральный директор АИЖК Александр Семеняка, схема помощи будет такой, чтобы человек продолжал платить по кредиту сам, пусть и небольшую сумму, поскольку важно сохранить ответственность заемщика по платежам.
Также решено, что реструктуризации могут подлежать ипотечные кредиты, выданные до 1 декабря 2008 года. Причем в АИЖК уточняют, что не важно, работал банк по стандартам агентства или нет - помощь обещана заемщикам и в том и в другом случае. Заявления в АИЖК можно подать в течение всего следующего года (ведь кризис не преодолен, и правительство ожидает продолжения роста безработицы и в 2009 году). При этом максимальный льготный период, в течение которого заемщику помогут выплачивать взятый кредит, будет составлять 12 месяцев с даты его обращения в агентство.
Финансированием проблемных заемщиков займется "дочка" АИЖК, которую планируется создать в первом квартале 2009 года. Так называемое "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) будет организовано в форме открытого акционерного общества, в уставный капитал которого будут направлены средства дополнительной государственной поддержки.
Уже в ближайшее время агентство разработает публичные стандарты проведения реструктуризации и порядок взаимодействия с кредитными организациями на всей территории России.