В действующем законодательстве нет единых подходов к определению страховых выплат за вред, причиненный жизни человека. Согласно закону об ОСАГО страховая сумма равна 160 тысяч рублей, по Воздушному кодексу - 2 миллиона, а выплаты обязательного страхования военнослужащих привязаны к их окладу. По мнению минфина, в случае пересмотра подходов к определению в законодательстве страховых сумм за вред, причиненный жизни человека, можно было бы ввести лимиты в 2-3 миллиона рублей. Много это или мало? Ведь на Западе в подобных случаях можно получить гораздо больше. Так, в Великобритании, исходя из теории человеческого капитала, адекватные выплаты за вред, причиненный жизни человека, оценивается в 1,5 миллиона фунтов стерлингов, в США - примерно в 3 миллиона долларов. О том, как минфин рассчитал адекватные выплаты за вред, причиненный жизни человека, и какие подходы при этом использовались, мы беседуем с заместителем директора департамента финансовой политики Минфина России Верой Балакиревой.
- Какие методики расчета стоимости жизни были использованы специалистами минфина?
- Мы хотели оценить стоимость жизни человека для целей установления размера страховых сумм и размера страховых выплат по наступившим страховым случаям по договорам страхования. Сегодня уровень страховых выплат, в частности, по страхованию гражданской ответственности, достаточно низкий. Нормативы неадекватны расходам семьи в результате утраты здоровья кормильцем или его смерти.
Мы проанализировали несколько методик по оценке среднестатистической стоимости жизни и на основе их результатов пытались применить некоторые методы оценки для целей страхования.
Большинство проанализированных нами методик основано на определении стоимости жизни исходя из заработанных в течение жизни средств и тех трат, которые понес человек в процессе лечения либо представители его семьи потратили на похороны и свое жизнеобеспечение после его смерти. Также мы основывались на оценке стоимости жизни исходя из размеров трат, которые осуществляет государство с момента рождения человека до его смерти. Анализировались затраты, связанные с рождением ребенка, учитывались пособия на детей в возрасте до 16 лет, а также расходы общества на образование ребенка, его воспитание. Разумеется, мы брали сумму минимальной заработной платы, размеры назначенных (средних) месячных государственных пособий, размеры затрат на медицинскую помощь и ритуальные услуги. Расчеты осуществлялись для различных возрастов с учетом предстоящей продолжительности жизни. Средняя продолжительность жизни для расчетов бралась 67 лет.
Как я уже сказала, методик было несколько. Мы исходили, во-первых, из методики экономического капитала человека. Во-вторых, из размера страховых выплат и страховых сумм, которые выплачиваются по линии социального страхования и обеспечения. И наконец, учитывали социологические опросы, когда люди сами оценивали свою жизнь. Как показали расчеты и опросы, среднестатистическая стоимость жизни в России не очень высокая и варьируется от двух до пяти миллионов рублей в зависимости от возраста, оценки уровня риска и норматива жизнеобеспечения. Результаты проведенного исследования свидетельствуют о том, что для целей страхования можно использовать комбинированные методики, которые отражают сразу несколько подходов. Например, затратный подход и подход, связанный со средней статистической стоимостью жизни гражданина с учетом предстоящей продолжительности его жизни, а также учитывающий индивидуальные личные характеристики, дополнительные (косвенные) расходы, которые несет каждая семья с учетом социального положения, уровня ее доходов. Оценка косвенных затрат - задача довольно сложная, так как стоимость образования, расходы на медицинскую помощь и лекарства весьма различны на территории Российской Федерации. Для целей определения размеров страховых сумм, страховых выплат по договору страхования, адекватных стоимости жизни, следует исходить из оценки затрат и отбора тех статей расходов, которые необходимы для осуществления выплаты иждивенцам в случае смерти кормильца или в случае утраты им трудоспособности.
Действующие нормы Гражданского кодекса, регулирующие отношения по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, имеют определенные ограничения по перечню лиц, имеющих право на получение возмещения в случае смерти кормильца, определению размера расходов, подлежащих возмещению.
Сложившаяся практика основана на возмещении вреда в связи со смертью кормильца исходя из среднемесячного заработка (дохода) умершего и возмещения погребальных расходов. Конечно, такой подход ограничивает права лиц, имеющих право на возмещение, получить страховую выплату, адекватную повышающейся стоимости жизни и необходимым расходам на содержание оставшихся в живых членов семьи.
Необходимо совершенствовать законодательство, в том числе страховое, в целях перехода к иному механизму осуществления страховых выплат, с тем чтобы расширить перечень лиц, имеющих право на страховые выплаты в случае смерти одного из членов семьи, состав и размер расходов (затрат), которые будут подлежать оплате страховщиком по договору страхования.
Увеличение размеров страховых сумм по видам страхования гражданской ответственности и личного страхования возможно, оно позволит осуществлять выплаты гражданам в размере, адекватном жизненным потребностям семьи. Однако к решению данной задачи необходимо подходить взвешенно, оценивая стоимость предоставляемой страховщиком страховой услуги соразмерно увеличению страховой суммы. Я думаю, что эту работу мы продолжим и в дальнейшем выработаем подходы, связанные с изменением законодательства и переходом к новой практике возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, в области страхования.
- Приведите, пожалуйста, наиболее показательные, на ваш взгляд, примеры расчета страховых выплат за вред, причиненный жизни человека.
- Например, в результате гибели мужчины 34 лет с зарплатой около 50 тысяч рублей в месяц, на иждивении которого находятся жена и дочь 7 лет, компенсационные выплаты могут составить около 12 миллионов рублей.
Причем жене - около 2-3 миллионов, а большая часть - дочери, поскольку затраты на ее обучение, воспитание, питание гораздо больше.
Оставшемуся без кормильца пенсионеру в возрасте 70 лет суммы компенсаций могут составить чуть более 1 миллиона рублей.
- Какие основные подходы к определению адекватных размеров страховых выплат за вред жизни человека применяются в зарубежной практике?
- Они очень разные.
За рубежом в отличие от нас учитываются практически все косвенные затраты, моральный вред, психическое состояние в результате происшествия, соответственно суммы возмещения гораздо выше.
Данные факторы мы пока не учитывали при расчетах. Выплаты осуществляются в рассрочку на протяжении нескольких лет.
В российской практике в связи с небольшими суммами выплат, которые рассчитываются исходя из среднего заработка и тех социальных нормативов, которые действуют на сегодняшний день, потерпевшие предпочитают получать их единовременно.
Надежда Мартьянова, генеральный директор СК "МАКС":
- Мы полностью поддерживаем целесообразность итогов исследования, озвученного минфином. Считаем, что оно отражает реальные лимиты и обоснованные затраты на похороны, компенсацию за потерю кормильца. За рубежом совершенно другие лимиты, поскольку прин ципиально иные затраты и экономические реалии, а мы должны учитывать российскую специфику. Необходимы новые законодательные принципы, предусматривающие единый подход к определению размеров страховых выплат за вред, причиненный жизни человека. Сейчас при расчете тарифа мы руководствуемся различными нормами законодательства: закон об ОСАГО диктует нам одну сумму, Воздушный кодекс - другую, а при выплатах в обязательном страховании военнослужащих мы каждый раз получаем различные суммы. Именно поэтому идея о законодательной унификации страховых сумм оправданна и разумна.
Алексей Кириенко, заместитель председателя правления "Национальной страховой группы":
- Закон об ОСАГО со своими лимитами в 120 тысяч рублей за "железо" и 160 тысяч рублей за вред, причиненный жизни и здоровью человека, устарел. Тогда 120 тысяч рублей стоил новый автомобиль "Жигули", сегодня он стоит далеко за 300 тысяч рублей. Естественно, лимиты надо пересматривать. Но надо понимать, что увеличение лимитов по причинению вреда жизни и здоровью по ОСАГО неминуемо приведет к повышению стоимости полиса.