Под подушкой сбережения хранят сегодня немногие - в банке все же надежнее, тем более что государство гарантирует сохранность вклада размером до 700 тысяч рублей.
Но в условиях экономической и финансовой нестабильности, когда того и гляди можно лишиться работы, отношение людей к накоплениям меняется. С одной стороны, если с докризисных времен осталась некая заначка, хочется, чтобы на нее капал возможно больший процент. С другой - при нынешней ситуации деньги могут понадобиться в любой момент, а потому долгосрочным депозитам многие предпочитают краткосрочные с пролонгацией.
Банки, со своей стороны, всячески стараются привлечь клиентов, предлагая иногда до десятка всевозможных вариантов размещения денег. При этом нередко используется весьма агрессивная реклама, когда формально информация клиенту предоставляется полностью, но в такой форме, что человек в итоге нередко не получает того, на что рассчитывает.
Вклад на месяц, доход - годовой
Примерно такой слоган использует крупный банк, предлагая разместить деньги на срок 1 или 3 месяца. Процент - довольно высокий, сравнимый с размером ставки, которую другие банки предлагают по депозитам, рассчитанным на год, - 12%. Все правильно. Дело выгодное.
Но при одном условии: если внимательный клиент обратит внимание на набранную мелким шрифтом строчку в договоре о том, что депозит автоматической пролонгации не подлежит. То есть если вкладчик захочет оставить деньги в банке и дальше (ну не понадобились они за этот месяц!), он должен явиться в банк и переоформить договор. В противном случае за второй месяц процент будет не годовым, а нулевым.
Подарок с подвохом
Другой банк рекламирует один из депозитов с еще более высокой ставкой - 14% годовых, делая акцент на том, что такое привлекательное предложение действует только ограниченный срок, поскольку акция приурочена то ли к наступлению весны, то ли к дню рождения банка. Главное, заинтересовать клиента.
Но если клиент попадется въедливый, он без особого труда разглядит, что 11 месяцев для этого годового вклада действует другая ставка - 12%. А повышенные "праздничные" 14% банк обещает заплатить только за последний месяц перед закрытием депозита. Кстати, на сайте банка эта информация "упрятана" за отдельной незаметной сноской.
Мультивалютная чехарда
Мультивалютные вклады - хит нынешнего сезона. Из-за чехарды с курсами евро, доллара, рубля народ то кидался снимать рублевые накопления и закупать на них доллары и евро. То призадумался над возможностью проведения обратной операции - ведь сейчас курс рубля стабилизировался, а ставки по рублевым депозитам примерно вдвое выше (и, следовательно, выгоднее), чем по валютным.
Многие банки это настроение уловили и предложили новый продукт - так называемые мультивалютные вклады. Преимущество вроде очевидно: можно разместить сбережения одновременно в нескольких видах валют в разных пропорциях, и, когда какая-нибудь валюта начинает устойчиво расти, менять соотношение в "корзине" в ее пользу без потери доходности.
Так по крайней мере утверждают рекламные листовки. Особенный упор делается на то, что валюту можно конвертировать из одного вида в другой бесплатно и неограниченное количество раз.
Но "бесплатно" все же, как выяснилось, - довольно условное обещание. Потому что по крайней мере в одном из предлагающих мультивалютный депозит банке внутренний курс американской и европейской валют по отношению к рублю при ближайшем рассмотрении оказался намного менее выгодным, чем в примитивном уличном обменнике. К тому же, как честно ответила операционистка на прямо поставленный вопрос, "прямой" конвертации из доллара в евро и обратно банк не проводит.
Допустим, вкладчик задумал такую операцию. Например, на фоне падающего доллара и растущего евро захотел увеличить долю европейской валюты. Ему придется фактически сначала перевести доллары в рубли ("продать" их самому себе по низкому курсу, а затем "вырученные" рубли превратить в евро, то есть уже как бы "купить" их, но, естественно, по завышенному курсу). При этом "вилка" в курсах покупки и продажи евро и доллара намного больше, чем в других банках. Евро, например, конвертируется с разницей почти в 2,5 рубля, в то время как другие банки "укладываются" в рубль. Простая арифметика показывает, что обещанная "многократная" конвертация валют никакого особого эффекта в результате не даст - вы будете терять на разнице курсов, установленной банком исключительно в свою пользу. Разве что вам удастся непостижимым образом предсказать заранее резкое падение (или рост) одной из валют и сделать одну, но решающую конвертацию.
Какой депозит выбрать
Это зависит от целей, которые ставит перед собой клиент, и суммы, которую он размещает. Например, если важно не просто хранить деньги, но иметь возможность в любой момент ими воспользоваться, можно выбрать вклад, с которого разрешается снимать суммы до определенного неснимаемого остатка. Чем этот остаток выше - тем выше процент. Такой вариант намного более гибок, чем краткосрочные депозиты - на месяц или три месяца.
Если основная цель депозита - накопление, то лучше выбрать пополняемый вклад, который позволяет вносить дополнительные суммы в любой момент в течение срока его действия. При прочих равных следует обратить внимание на вклады, по которым проценты начисляются не в конце срока депозита, а ежемесячно, и к тому же капитализируются (добавляются к сумме основного вклада).