Сегодня в любой рекламной газете можно найти полтора-два десятка объявлений такого содержания: "Дам деньги в долг. Оформление за 30 минут", "Финансовая помощь в день обращения", "Средства для вашего бизнеса". В условиях, когда банки дают кредиты уже под 30 процентов годовых, и то далеко не каждому, на Урале начинает активно формироваться альтернативный рынок заимствований.
Одной ногой в долговой яме
- Предлагаемые на этом рынке ставки, как правило, в полтора-два раза выше банковских, - отмечает Надежда Боголюбова, кандидат экономических наук, заместитель декана экономического факультета
УрГУ. - Это связано с тем, что у кредитора возникают дополнительные риски, поскольку он не требует официального подтверждения доходов, ему не важно, какая у клиента кредитная история, и так далее. Эти люди хотят в условиях кризиса заработать, порой используя "серые" капиталы. Ведь когда есть деньги в теневом секторе, они не могут лежать мертвым грузом, владельцы будут искать способы их полулегального размещения.
Немалые риски возникают и у заемщиков. Как отмечает эксперт, трудно предположить, что на этот рынок выйдет официально действующая финансовая организация, а значит, человек не может быть полностью уверен, что у его кредиторов нет проблем с законом. Не исключено, что в случае просрочки платежа заемщика могут просто "поставить на счетчик".
Чтобы узнать, на каких именно условиях предоставляется "альтернативный заем", корреспондент "РГ" позвонила по нескольким объявлениям, в которых предлагалось взять кредит хоть сегодня.
- Мы даем заем на сумму, равную половине стоимости того имущества, которое вы готовы заложить, - участливо сообщили на другом конце провода. - Скажем, под залог автомобиля стоимостью 600 тысяч рублей мы дадим 300 тысяч, под шесть-десять процентов в месяц, в зависимости от срока кредитования.
Расчеты повергли меня в легкий ужас. Так, если бы я надумала взять кредит на три года, то даже по минимальной из обозначенных ставок переплата за это время составила бы 648 тысяч плюс сам кредит. Итого за три года мне пришлось бы выплатить без малого миллион рублей. По ставке десять процентов в месяц общая сумма составила бы 1,3 миллиона. Это более чем в два раза превышает расчеты по ставкам, действующим на рынке официальных заимствований. Чтобы расплачиваться по таким кредитам, не рискуя оказаться в долговой яме, нужно быть либо очень удачливым, либо очень отчаянным человеком.
Время плюшкиных
Еще один из практикуемых в лихие времена альтернативных способов заимствования - это использование банковских продуктов людьми, приближенными к официальным кредитным учреждениям. Например, по одному из объявлений мне предложили кредит на развитие бизнеса, который можно было взять на юридическое лицо под 23 - 28 процентов годовых совершенно официально, в банке, но при этом 15 процентов от всей суммы предстояло отдать посреднику за услугу.
Жив и древний как мир метод получения теневого кредита с помощью имитации покупки товаров в магазине.
- Брать будете то, что я вам скажу, - сурово отчеканила девушка на другом конце провода, - потом товар я у вас забираю, 40 процентов вы платите банку, а 60 процентов от суммы кредита берете себе.
Отвечая на вопрос, под какие проценты и на какой срок, девушка не выдержала: "Я вам что, банкир, что ли?! Какой процент банк выставит, под тот и будете брать. Или вам деньги не нужны?"
И вправду, на таких условиях люди могут делать заимствования, когда они кровно нуждаются в деньгах, а взять кредит в банке не имеют никакой возможности.
Отбили охоту
Между тем, как отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова, основной источник прибыли для банков - именно кредиты. На процентах по займам кредитные учреждения зарабатывают до 65 процентов всех доходов. И то, что значительная часть средств потенциальных клиентов в результате сегодняшних проблем в банковской сфере течет "мимо кассы", болезненно скажется на официальных кредитных учреждениях.
- Для экономики это чревато тем, что в условиях, когда в банки не поступают деньги, возможностей для формирования инвестиционного потенциала у кредитных учреждений будет все меньше и меньше, - отмечает Надежда Боголюбова. - Сегодня это одна из самых серьезных финансовых проблем: население не желает размещать деньги в виде банковских депозитов, люди ищут альтернативные способы их сохранения и приумножения. С помощью того же "серого" кредитования, к примеру. В результате происходит постепенный уход к ростовщичеству. Это шаг назад в развитии банковской сферы.
Конечно, теневое кредитование не может решить проблем крупных заемщиков. Таким способом чаще всего берут в долг физические лица либо мелкие предприниматели. Как правило, сумма займа не превышает миллиона рублей, очень редко (под залог недвижимости) берут до двух миллионов. Как отмечают аналитики, подобные способы кредитования существуют и в странах с развитой экономикой, но обычно носят спорадический характер. И напротив, укореняются там, где мощные потоки теневых капиталов и слабы традиции легального обращения за займами.
Кстати, по мнению Валентины Мурановой, не только высокие банковские проценты и "срезанные" зарплаты послужили причиной резкого снижения спроса на потребительские кредиты. "Люди наконец-то начали считать деньги, рассчитывать, смогут ли они их вернуть, - считает председатель УБС. - До кризиса многие порой брали кредиты, несопоставимые с семейными бюджетами". По словам Мурановой, она сама никогда бы не решилась взять потребительский кредит при ставке 22 - 23 процента или ипотеку под 14 - 18 процентов годовых.
Между тем
В Екатеринбурге в последнее время активно развиваются автоломбарды. В столице Урала их насчитывается уже шесть. В 2008 году в них ежемесячно обращалось до 100 человек, в первом квартале 2009 года количество клиентов возросло на 15 процентов.
Владельцы отмечают, что их деятельность сопряжена с более серьезными рисками и сложностями, чем работа обычных ломбардов, принимающих в залог ювелирные изделия, бытовую технику и другие товары. Автоломбардам намного сложнее реализовать невыкупленный залог. Требуется также наличие договора с надежной автостоянкой, оснащенной видеонаблюдением, банковской ячейки либо сейфа для хранения документов и возможность в любой момент выдать крупную сумму. Кроме того, в автоломбарды нередко обращаются недобросовестные клиенты, пытающиеся получить деньги под залог угнанного, уже заложенного или приобретенного в кредит автомобиля.