В ближайшее время должен быть усилен контроль за деятельностью российских банков. И связано это с внесенными в начале года поправками в Закон "О банках и банковской деятельности", согласно которым со следующего года капитал банка должен быть не менее 90 миллионов рублей, а с 2012 года - не меньше 180 миллионов рублей. В первую очередь под удар попадут небольшие региональные банки.
В Банке России опасаются, что небольшие кредитные учреждения, не имеющие возможности докапитализироваться, начнут выводить активы или продавать банки для проведения сомнительных операций. Поэтому будут осуществлять серьезный контроль за всеми изменениями в бизнесе трети российских банков. Прокомментировать ситуацию мы попросили вице-президента, директора Ассоциации региональных банков Олега Иванова.
- По информации из разных источников, Центробанк готовится к масштабной чистке банковского сектора от мелких недобросовестных игроков. Скольким региональным банкам может грозить отзыв лицензии?
- Я категорически не согласился бы причислять региональные банки к мелким и недобросовестным. По данным ЦБ, первому условию не соответствовало около 170 банков. Однако региональные банки нельзя называть мелкими, потому что такими они являются, только когда мы смотрим на них из Москвы. А попробуйте переместиться, к примеру, в Дальневосточный или Южный округ. В некоторых субъектах, таких как Якутия, проживает меньше одного миллиона человек, а в некоторых небольших городах - лишь несколько сотен человек. Там активно развито личное подсобное хозяйство, поэтому банк с капиталом меньше 90 миллионов рублей на уровне этого мелкого регионального бизнеса выглядит как достаточно крупная финансовая организация с очень большим по региональным меркам капиталом. Поэтому все познается в сравнении. И, глядя из Москвы на субъекты РФ, где уровень развития экономики принципиально другой, всех мерить одним московским аршином представляется мне ошибкой. Причем роковой для отдаленных территорий, так как причисление местных банков к мелким может привести к подрыву экономики и вообще расшатать всю финансовую систему регионов. Так как для субъекта такие банки - крупные финансовые посредники. В таких регионах, как Тува, Хакасия, Ярославль, Пермь, Кабардино-Балкария, Адыгея, капитал местных банков не дотягивает до 90 миллионов рублей. Например, в Нальчике несколько кредитных учреждений имеют капитал меньше 60 миллионов рублей, но они, однако, успешно обслуживают субъекты малого бизнеса, ведь потребность в размере кредита редко превышает 500 тысяч рублей.
Именно для такой региональной экономики существование крупного банка проблематично. Солидный федеральный банк не найдет возможности для вложения своих активов, автоматически прогорит. Выдавливая региональные банки и заставляя их укрупняться, мы полностью игнорируем региональную специфику, тормозим развитие депрессивных территорий. Думая, что если с рынка уйдут местные игроки и в освободившуюся нишу тут же хлынут крупные структуры московских банков, мы занимаемся самообманом.
- Может получиться, что мелкие региональные банки, не имеющие достаточного капитала, могут быть обвинены в выводе активов или признаны недобросовестными?
- У Центробанка есть все полномочия прекратить деятельность кредитных организаций, нарушающих закон. То есть если будет выявлено, что банк совершает сомнительные операции и выводит свои активы, значит, подразделение Банка России не пресекает незаконную деятельность кредитных организаций, за которыми должно осуществлять надзор. Но Центробанк очень активно следит за этим, и те банки, которые осуществляли незаконную деятельность, уже лишились лицензий.
С региональными банками действительно складывается ситуация, что от властей и бизнеса получить средства для увеличения капитала не всегда представляется возможным. Можно использовать какие-то схемы, которые фиктивно, на бумаге, позволяют увеличить активы. Например, обмен бронзовыми векселями или попытка с помощью дочерних фирм провести кредиты через цепочку подставных фирм, превратив в собственно выданные кредитные ресурсы. Все это достаточно известные схемы. И Центробанку несложно выявить их.
По нашим оценкам, из 170 банков, которые имеют капитал меньше 90 миллионов, более половины могут столкнуться с серьезными проблемами по привлечению капитала. Даже при желании продолжать этот бизнес. Надеемся, что возможности для региональных банков еще не потеряны.
- И как ваша ассоциация собирается защитить мелкие региональные банки?
- Как раз сейчас проводим опрос банков, чей капитал не дотягивает до 90 миллионов рублей, чтобы узнать их мнения и намерения продолжать кредитную деятельность. Удастся ли им законными путями увеличить капитал. А также понять бизнес-стратегию банка. Результаты мы получим через две-три недели.
В ассоциации создана рабочая группа, которая занимается поправками в Закон "О банках и банковской деятельности", которые будут внесены на рассмотрение в Госдуму в октябре. Речь идет о том, чтобы в закон ввести определение "регионального банка". Нынешнее банковское законодательство очень негибкое. А на мировом банковском рынке давно существует несколько градаций кредитных учреждений. К примеру, в США это федеральные банки, которые осуществляют свою деятельность на всей территории страны, и местные банки, которые действуют в регионах. Мы тоже должны учитывать региональную специфику, так как в различных субъектах крайне неравномерно развивается финансово-экономическая система. Поэтому считаем, что сможем защитить наши региональные банки, если в Закон "О банках и банковской деятельности" будут введены понятия "федеральный банк" и "региональный банк".
- И что вы вкладываете в понятие "региональный банк"?
- С нашей точки зрения, региональный банк - это вид кредитной организации, которая имеет право осуществлять все основные кредитно-денежные операции, привлекать деньги по вкладам. А также осуществлять обслуживание физических и юридических лиц и иметь полноценный доступ к платежной системе Банка России. Но при этом эти банки с заведомо небольшим капиталом должны иметь ограниченную географическую сеть - в основном в пределах одного субъекта Федерации. Кроме того, для региональных банков должна быть упрощена система получения лицензии. С меньшими административными издержками.
- А каким должен быть капитал регионального банка?
- Как показывает еще предкризисный опыт, банки с капиталом и в 50 миллионов рублей прекрасно существовали и эффективно работали. И при этом выполняли свое социально-экономическое предназначение. По нашим оценкам, около 20-25 регионов испытывают сейчас потребности в таких финансовых институтах. Небольшие банки очень эффективно работают с малым и средним бизнесом на местах, предоставляя небольшие и, как правило, выгодные кредиты.
- Насколько активно сейчас будет происходить процесс банковских слияний-поглощений?
- Сейчас следует говорить не столько о слиянии, сколько об активном приобретении крупными московскими банками региональных кредитных учреждений. Так, в скором времени 20 местных банков вообще могут исчезнуть, и делается это для увеличения капитализации центральных офисов. Как показывает практика, федеральные банки интересуются теми региональными кредитными организациями, которые имеют обширную сеть филиалов и дополнительных офисов. А банки с небольшим региональным присутствием интереса со стороны столичных инвесторов не вызывают. Хотя для некоторых региональных банков их покупка крупными структурами для увеличения ликвидности, возможно, стала бы неплохим выходом из ситуации.
