Проект закона "О защите прав физических лиц при взыскании задолженности" на этой неделе будет внесен в Государственную Думу. Его принятие ограничит злоупотребления коллекторских агентств, даст им новые стандарты работы. Уже сегодня коллекторы отказываются от прежних методов взимания долгов. Гораздо эффективнее жесткого нажима на должника и суда оказывается предоставление рассрочки платежа. О новых технологиях работы в российском коллекторском бизнесе (по которым, впрочем, уже давно работает весь мир) нам рассказал генеральный директор столичного коллекторского агентства Дмитрий Мохначев.
- Дмитрий Вячеславович, что это за новые технологии работы и почему они эффективнее прежних?
- Исходя из текущей ситуации с платежеспособностью населения, особенно в небольших российских городах, есть определенная граница суммы, до которой заемщики в состоянии ежемесячно оплачивать свои долги. По нашей статистике, 70-85% всех платежей приходится на суммы до 5 тыс. рублей. Если предложить заемщику погашать долг ежемесячными платежами, которые ему по карману, он станет платить. Поэтому коллекторы стараются подобрать варианты решения проблемы, которые бы укладывались в эту статистику. В том числе это реструктуризация долга на срок от 2-3 месяцев до нескольких лет. Единственное ограничение - сумма ежемесячного платежа не должна быть меньше 500 рублей. Такой подход в основном используется для портфелей, которые приобретены в собственность. По агентским портфелям договариваться уже сложнее, т.к. мы ограничены условиями соглашения с банком.
- А проценты?
- Мы не начисляем проценты на сумму долга, работаем только с фиксированной суммой задолженности.
- Если человек не согласен с суммой долга?
- Такие случаи возникают довольно часто. Например, человек купил телевизор в кредит в Москве, а живет в Подмосковье. При оформлении кредита заемщику объяснили, что платеж нужно осуществлять ежемесячно, например, 8-го числа. Он и приходит на почту каждый месяц 8-го числа и перечисляет деньги. Ему невдомек, что в банк платеж поступает с опозданием, и ему начисляют штрафные санкции. Как правило, в таких ситуациях человек требует исключить штрафы и только тогда готов платить. Часто мы идем навстречу должнику, отказываемся от взыскания штрафных санкций, и, если оставшаяся сумма заемщиком не оспаривается, он выплачивает ее либо сразу, либо, если это требуется, в рассрочку.
- Насколько штрафы увеличивают сумму долга?
- Как правило, на 20-30%, бывает и больше.
- Вы списываете штрафы, если человек получил их по своей вине?
- В каждой ситуации мы разбираемся индивидуально, выясняя объективные причины возникновения проблем. Мы изучаем реальную текущую ситуацию с платежеспособностью заемщика и, исходя из этих параметров, отстраиваем с ним общение. Если человек готов сотрудничать с коллектором и соблюдать согласованный с нами график платежей, то мы готовы простить ему часть задолженности.
- Как фиксируется новая сумма, ведь человек должен быть уверен, что к нему ни с какими новыми требованиями больше никто не придет?
- Мы подписываем договор, в котором указывается новая сумма долга и новый график платежей.
- Если он задерживает платеж, штрафы начисляются?
- Если он просрочит платеж в нашу сторону, никаких штрафов не начисляется. Мы даем два месяца для того, чтобы заемщик вошел в график, в противном случае - обращаемся в суд.
- Насколько реструктуризация увеличивает собираемость платежей?
- Пока мы не готовы официально опубликовать статистику, но то, что это значительно повышает эффективность работы и возможность договориться с должником - несомненно.
- Западные коллекторы тоже так работают?
- Договориться с заемщиком о реструктуризации - общепринятый путь. Это давно все используют.
- Что кризис изменил в вашем бизнесе?
- Больше банков стало передавать нам портфели на агентской основе. Больше банков, в том числе и региональные, стали продавать портфели. Что касается структуры задолженности, то она практически не изменилась - в основном это потребительские кредиты и долги по кредитным картам. Однако появилась тенденция передавать задолженность на более ранних сроках, иногда даже с просрочкой в один день. Но это исключение.
- А какие долги вам продают?
- Средний срок просроченного кредита, который участвует в продаже, - не менее двух лет. Дисконт, с которым сейчас на рынке эти портфели покупаются, составляет 94-96%. То есть цена составляет 4-6% от размера задолженности. До кризиса, как правило, покупали за 9-10%, сейчас цена на портфели упала практически вдвое.
- Ваши клиенты - только банки?
- Мы начинаем работать с операторами сотовой связи и интернет-провайдерами. Это новый опыт, ранее с такими мелкими долгами (до 1000 рублей) мы не работали, и это интересно. В начале 2009 г. мы разработали предложение для лизинговых компаний, которые тоже сейчас повсеместно столкнулись с проблемой неплатежей. А страховым компаниям мы нужны для работы с регрессными требованиями.
- Коллекторский бизнес ожидает консолидация?
- Сейчас на рынке, по разным оценкам, работает около 300-400 коллекторских компаний. Если будет принят закон о коллекторской деятельности, с рынка уйдут небольшие агентства, которые используют технологии нажима на заемщика. Количество компаний уменьшится, скорее всего, вдвое, оставшиеся, возможно, будут укрупняться.
- Чем сейчас регламентируется ваша деятельность?
- Коллекторские агентства работают в соответствии с Гражданским и Арбитражным процессуальным кодексами. При взаимодействии с банками мы имеем право требовать задолженность с заемщика на основании заключенных договоров цессии (переуступки прав требования) или на основании агентских договоров.
- Почему этого недостаточно, зачем нужен закон о коллекторской деятельности?
- Закон позволит четко регламентировать деятельность коллекторских компаний, обеспечить защиту прав и интересов всех участников долгового рынка, определить их обязанности и ответственность. В то же время надеемся, что у коллекторских агентств появятся дополнительные права при взаимодействии с правоохранительными органами, налоговыми инспекциями, миграционными службами в области обмена информацией. А главное - принятие закона сделает деятельность коллекторских агентств более прозрачной и понятной для всех участников рынка.