Несмотря на печальный опыт прежних времен, свердловчан как магнитом притягивают финансовые пирамиды и прочие планы "внезапного обогащения".
Кредитный пылесос
В дверь квартиры позвонили - на пороге с пылесосом под мышкой стоял агент известной торговой сети. Демонстрация моющей чудо-техники произвела на 59-летнюю екатеринбурженку Марию Степановну неизгладимое впечатление. Такую красоту бабуля только по телевизору и видала, а главное, агент произнес волшебное слово: "недорого". Из оживленного стрекотания гостя пенсионерка поняла: если оформить экспресс-кредит, не придется платить всю сумму сразу - а только две тысячи рублей в месяц, без процентов. Бабуся подписала пакет документов и стала ждать пылесос. Однако вместо него пришло письмо с напоминанием заплатить за технику... 120 тысяч целковых! Следовало уплатить первый взнос в банк - шесть тысяч, а потом каждый месяц в течение трех лет платить по 16 тысяч. Пенсионерке такую сумму не потянуть, и она обратилась в Союз заемщиков и вкладчиков - там помогли составить исковое заявление с требованием расторгнуть договор купли-продажи.
- То, что совершило торговое представительство, называется "понуждением к кредитному договору" - схема новая и изощренная: до подписания бумаг покупателю не называют настоящую цену товара, - говорит депутат областной Думы Дмитрий Нисковских. - С жалобой на эту сеть в союз обратилось еще шесть свердловчан, мы советуем идти в суд.
Суть схемы в том, что людям предлагают прямо на дому оформить экспресс-заявку на кредитование, подписать договор купли-продажи и акт приема-передачи. Но фактически пылесос не передают: агент просто оставляет демонстрационный образец, не годный к эксплуатации. А раз договор и акт подписаны, "покупатель" обязан оплатить товар. Если клиент пытается растогнуть сделку, компания подает в суд, где утверждает, что пылесос покупателю уже передан. Сеть может выставить предметом сделки демонстрационный образец и обвинить человка в том, что это он довел пылесос до ужасного состояния.
- Шансы выиграть дело есть, и немалые. По закону если товар не был передан по договору купли-продажи, договор считается недействительным. А чтобы избежать таких ситуаций, лучше брать технику только в официальных магазинах, внимательно читать договоры и уж, конечно, не оформлять никакие кредиты на дому, - считает Нисковских.
Лжеколлекторы
Уральские банкиры отмечают другое пугающее явление - лже-коллекторов. Коллекторские агентства - относительно новое понятие, и пока их деятельность никак не регулируется законом. Бывали случаи, когда недобросовестный сотрудник банка за определенную плату передавал так называемым коллекторам персональные данные должников. Мошенники разыскивали этих людей, демонстрировали им фиктивный договор с банком на взимание долга, и люди начинали перечислять деньги на расчетный счет коллектора. Потом выяснялось: никакого договора с агентством банк не заключал, а долг не только не исчез, но и продолжает расти.
- Чтобы официально проверить, заключен ли договор между коллекторским агентством и банком и уступил ли банк право требования по данному долгу, можно обратиться в Союз заемщиков и вкладчиков или управление Центробанка, - поясняет "РГ" юрист одного из уральских кредитных учреждений. - Иногда коллекторы за дисконт выкупают у банка долг какого-либо гражданина и начинают преследовать человека угрозами. Тут важно помнить, что у коллекторских агентств, даже если они "выбивают" долг по договору с банком, нет никаких прав грубо вторгаться в частную жизнь гражданина. Если это происходит - можно смело обращаться в милицию или прокуратуру.
Между брокером и кредитом
У моногородов своя головная боль - черные брокеры. После массовых увольнений работяги зачастую остаются не только без средств к существованию, но и с непогашенными кредитами. Брокеры ищут "жертв кризиса" и предлагают уменьшить сумму долга - перекредитоваться под меньший процент. Люди платят таким "дед-морозам" некий первоначальный взнос и некоторое время пребывают в счастливой уверенности, что их первый кредит банком закрыт. Меж тем брокеры исчезают, а долг в банке по-прежнему существует.
- Но большинство обращений касается все же банков, - рассуждает заместитель председателя регионального отделения Союза заемщиков и вкладчиков России Юрий Зильбер. - Некоторые жалуются на одностороннее повышение процентной ставки или незаконное начисление пени. Но большинство заемщиков просят союз стать посредником между ними и банками. Две трети всех проблем возникает потому, что люди не понимают, к каким тяжелым последствиям приводит неуплата кредита. Тем более что в этом году банки получили право на внесудебное изъятие залога. Если вы взяли кредит и пока не можете оплатить его, не надо прятаться - следует идти в банк и договариваться о реструктуризации долга - хоть по 50 рублей в месяц, но платить.
Алексей Лопатин, начальник отдела по борьбе с преступлениями в финансово-кредитной сфере УБЭП ГУВД по Свердловской области:
- Мы прогнозируем рост числа финансовых преступлений в регионе. Уральские жулики хорошо ориентируются на фондовом рынке, используют разные организации для легализации незаконных доходов. Сегодня в регионе зарегистрировано более 4,8 тысячи экономических преступлений. Из них почти половина совершена в финансово-кредитной сфере. Только официально в области насчитывается полторы тысячи новых жертв финансовых пирамид.
Бороться с мошенниками мешают пробелы в законодательстве.
Во-первых, вначале большинство таких организаций выполняет свои обязательства перед клиентами, и у милиции нет оснований пресекать их деятельность.
Во-вторых, уголовные дела о мошенничестве возбуждаются только после заявлений от потерпевших, а обычно они поступают уже после того, как пирамида рухнет.
В-третьих, организаторы пирамид зачастую выбирают вид деятельности, не подлежащий лицензированию и государственному контролю, например, потребительские кооперативы.
Конечно, не все кооперативы организованы мошенниками. Явные признаки пирамиды: обещанная прибыль выше 20 процентов; небольшой опыт компании на рынке (до двух лет); отсутствие подробного договора на оказание услуги, где прописаны все права и обязанности сторон и стоит оригинальная подпись, а не факсимиле, и т. д. Большинство граждан знают об этом, но продолжают вкладывать деньги в сомнительные организации.
Разница в том, что если в 90-е годы пирамиды сопровождались массовыми рекламными кампаниями, то современные комбинаторы действуют по принципу сетевого маркетинга - просят членов кооператива находить новых клиентов среди знакомых, соседей, коллег. Необходимо создать объединение потребительских кооперативов, чтобы люди могли навести справки о репутации и опыте работы той или иной организации.
Советы вкладчикам:
Законом о страховании вкладов наши деньги защищены только в банке. Возврат вклада в сумме до 700 тысяч рублей гарантирован государством. Если на счете в "лопнувшем" банке лежит больше, следует подать заявление в Арбитражный суд по месту нахождения банка о признании вас кредитором.
Если банк "лопнул", то есть у него отозвана лицензия или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением о возмещении.
Если банк установил лимит на получение денег по банковской карте (например, не более 10 тысяч рублей в день), это нарушение закона: в крайнем случае банку грозит отзыв лицензии.
Советы заемщикам:
Вносите платежи точно в срок, иначе у банка будет повод разорвать договор и потребовать досрочного возврата кредита (ст. 450 ГК РФ)
При погашении кредита не забывайте подписать с банком акт взаиморасчета.
Банк не имеет права требовать погасить кредит досрочно. И не имеет права повышать в одностороннем порядке процентную ставку, если это не прописано в договоре.
Отзыв лицензии у банка не снимает с вас обязанности выплачивать долг (ст. 309, 819 ГК РФ).
Не можете найти свой банк-кредитор, а срок очередного платежа уже наступил? Обратитесь к местному нотариусу - он обязан принять ваш платеж на свой депозит и выдать официальный документ (ст. 327 ГК РФ).
Пожаловаться на недобросовестные действия банка можно: в Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Свердловской области.
Адрес: Екатеринбург, Циолковского, 18.
Тел. 8 (343) 269-65-00.
Сайт: http://www.cbr.ru
Получить консультации по финансовым услугам можно:
в Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".
Бесплатная горячая линия: тел. 8 (800) 200-08-05.
Сайт: http://www.asv.org.ru
в Свердловском отделении Союза заемщиков и вкладчиков России.
Адрес: Екатеринбург, 8 Марта, 13, офис 509.
Тел.: (343) 371-30-50, 268-77-68.
Сайт: http://www.szvr.ru