Сегодня "Российская газета" публикует новый Федеральный закон "О кредитной кооперации".
Он касается как минимум миллиона граждан, которые пользуются услугами 800 кредитных потребительских кооперативов, действующих в России с начала 1990-х годов.
До сих пор точного количества кредитных кооперативов в России и тем более финансового размаха их деятельности на этом стихийном рынке не знает никто. Зарегистрировать кооператив можно в любой налоговой инспекции. Деятельность этих организаций в стране не регулировалась и не контролировалась. Тем временем, по приблизительным оценкам, ежегодный оборот кооперативов с каждым годом увеличивался и сегодня составляет от 10 до 30 миллиардов рублей.
Закон расставляет точки над "i" в деятельности кредитных потребительских кооперативов, членами которых являются физические лица. Обманутые пайщики смогут теперь рассчитывать на компенсацию ущерба, как и вкладчики банков. Контролировать в качестве "чистильщиков" их деятельность будут саморегулируемые организации (СРО). В стране, согласно закону, также будет назначен уполномоченный государственный регулятор, который станет отслеживать как деятельность самих кооперативов, так и их СРО.
Все это позволит в относительно скором будущем избегать образования денежных "пирамид" в этом секторе финансового рынка. Пока же за неполные шесть месяцев 2009 года в России прекратили деятельность 7 кредитных кооперативов граждан, которые работали по принципу финансовых пирамид. Ущерб от их деятельности населению уже превысил 32 миллиарда рублей.
Последний вызывающий случай произошел в Кузбассе. "На костях" пока еще действующего законодательства разгорается скандал, связанный с недобросовестной деятельностью кооперативов-пирамид.
В Кемерове арестован директор крупнейшего межрегионального финансового потребительского союза "Гурьянин" Александр Истомин. Его обвиняют в присвоении в особо крупном размере денежных средств 12 тысяч граждан. По предварительным данным, сумма сбережений достигает 490 миллионов рублей.
Межрегиональный финансовый союз "Гурьянин" - это раскрученный бренд, который был зарегистрирован шесть лет назад.
Все это время, пока пайщики получали свои деньги, претензий к его работе не было. Одни несли туда свои средства, чтобы заработать на вкладе высокую маржу - 26-27 процентов. Другие, наоборот, брали взаймы за неимением собственных средств, но уже под 30-32 процента. Таким образом, "навар" кооператива составил 4-5 процента. Это получается примерно от 19 до 24,5 миллиона рублей. Люди, понятно, об этой "бухгалтерии" не задумывались. Их подкупало то, что кооператив вовремя расплачивался по счетам. Его многочисленные офисы были открыты не только на территории Кемеровской области, но и в соседних регионах. Интересная деталь: когда местная власть через средства массовой информации стала предупреждать потенциальных пайщиков не покупаться на высокий процент, Александр Истомин подал иск в суд и выиграл дело, чем привлек на свою сторону многих кузбассовцев. А сегодня милицию захлестнула волна заявлений от обманутых пайщиков, которые требуют привлечь к ответственности Истомина. Особенно после того, как кооператив принял решение о моратории по выдаче всех сбережений до пяти лет.
Надо сказать, что эта история в Кузбассе не первая. Оперативники пожимают плечами, когда сегодня их спрашиваешь, как отличить надежный кооператив от финансовой пирамиды. Нет в старом законодательстве, по их словам, такого четкого определения. Кроме того, милиции запрещено вмешиваться в деятельность хозяйствующего субъекта до тех пор, пока не поступают жалобы от населения, на основании которых УБЭП имеет право проверить финансово-хозяйственную деятельность кооперативов.
С новым законом ситуация кардинально меняется. Во-первых, в нем содержатся требования к величине резервного фонда и финансовым нормативам, которые должны соблюдать кооперативы. Величина резервного фонда должна быть не менее 5 процентов от суммы, которую привлек кооператив. Это будет основанием для того, чтобы определить, надежная организация или нет. Но важнейшей новацией, по мнению экспертов, является то, что деятельность кредитных кооперативов граждан отныне будут контролировать саморегулируемые организации (СРО), без членства в которых нельзя создавать подобные предприятия. Как объяснил "РГ" руководитель одной из таких СРО, глава Лиги кредитных союзов Вадим Калиничев, в саморегулируемые организации кредитные кооперативы обязаны будут вступать в течение трех месяцев с момента своего создания. Без этого они не имеют права ни принимать сбережения, ни выдавать займы гражданам.
При этом все члены СРО должны будут ежегодно пополнять резервную копилку своей саморегулируемой организации, отчисляя в нее два процента от своих среднегодовых активов на случай разорения. Убытки вкладчикам того или иного кооператива в таком случае возместит уже сама СРО. Этот принцип отчасти похож на систему страхования вкладов, действующую сегодня в банковской сфере, когда в случае банкротства банка государство гарантированно выплачивает клиентам до 700 тысяч рублей по вкладу. О размерах компенсации в СРО будут договариваться сами кредитные кооперативы. Ясно одно, подчеркивает Калиничев, в стремлении сохранить свою репутацию и финансовую устойчивость участники СРО будут заинтересованы дотошно и регулярно "шерстить" друг друга. И в случае выявления нарушений жестко требовать их устранения. Не выполнят - будут исключены из рядов организации. А это автоматически влечет запрет на прием сбережений и выдачу займов.
Государство в свою очередь проконтролирует деятельность СРО через уполномоченный федеральный орган. "Уверен, что это будет жесткий контроль", - говорит Калиничев. По его мнению, таким уполномоченным органом, скорее всего, станет минфин. Но пока в законе он не определен. Уполномоченная структура будет вести государственный реестр кредитных кооперативов и саморегулируемых организаций кредитных кооперативов. Особенно тщательный контроль с проверками она установит за кооперативами, число членов которых превышает 5 тысяч физических и (или) юридических лиц. При этом государство будет даже направлять своих представителей на общие собрания пайщиков.
В законе, пояснил Калиничев, по порядку расписано и то, чего не вправе делать кредитный кооператив. К примеру - привлекать денежные средства и предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками), выпускать эмиссионные ценные бумаги. А вот привлекать федеральные и муниципальные бюджетные средства, деньги банков кооперативам дозволено.
Кстати, сейчас правоохранительные органы следят за деятельностью десятков компаний, имеющих признаки "пирамиды". И в случае злоупотреблений смогут ее пресечь. Но не раньше, чем закон заработает в полную силу. То есть тогда, когда в этом секторе будут созданы саморегулируемые организации, сформированы резервы и компенсационные фонды. На это закон отводит от года до двух лет. Так что глава Лиги кредитных союзов Вадим Калиничев напомнил читателям "РГ" четыре главных признака "финансовой пирамиды".
Как опознать недобросовестный кредитный кооператив?
Во-первых, такая организация не может быть коммерческой, то есть ООО, ЗАО, АО. Она должна быть зарегистрирована в форме специализированного потребительского кооператива и иметь выборные органы управления - правление, ревизионную комиссию: их состав должен быть всем известен. Во-вторых, договор личных сбережений и договор займа должны содержать ясные формулировки. В-третьих, сигналом опасности должен стать прием личных сбережений под очень высокие проценты. А также обещания вложить денежные средства пайщиков в высокодоходные проекты, о которых никто никогда не слышал. В-четвертых, добросовестный кооператив, как правило, входит в объединение кредитных кооперативов, например, региональную ассоциацию, которая, в свою очередь, является членом федерального общероссийского объединения.